投資策略/5年計畫實測/貸款來投資可以嗎?(第2年-5/4更新)(配息已全數公布)

5年計畫實測

第1年實測結果連結

貸款與投資簡述

為什麼想實測這個計劃?

存股股息cover貸款利息

貸款條件

試算網頁： 本息平均攤還試算

• 車貸金額：$800,000元
• 車貸利率：3.99%
• 期數(年)：5年

試算結果：

• 每月攤還金額：$14,730元
• 全部利息：-$83,773元

由於我們存股基本上採《年配息制》，因此我將每月攤還本金與利息一覽表的數據，自行複製到EXCEL來統整每一年(=每12期)的利息，得出以下結果：

• 第1年利息總計：-$29,242
• 第2年利息總計：-$23,247
• 第3年利息總計：-$17,009
• 第4年利息總計：-$10,517
• 第5年利息總計：-$3,762

投資標的

※ 標的挑選乃個人評估，非投資標的建議，操作前請謹慎評估，盈虧自負。

考慮到這個計畫都是金錢往來，因此篩選存股標的時乃以「現金配息」為主，避免單一個股與單一產業的風險，分別以水泥工業、化學工業、金融產業，三大產業來規劃，四家公司標的包含：

• 台泥(1101)
• 興農(1712)
• 永豐金(2890)
• 中信金(2891)

※ 至於為什麼會挑這四家，看法已經有分享在第1年實測計畫裡，故第2年開始不詳述，只記錄實際股利政策、現金配息(股票配股)成果。

【台泥(1101)】

投資規劃

此計畫是從2021年底開始實施，獲得理賠總金額為$56萬元，這筆資金如前文所述，共拆成兩筆使用：

• 投資金額：$40萬元
• 預備金額：$16萬元

實際投資(買入股數、投入金額)如下：

• 台泥　：3,000股，投入金額-$146,772元
• 興農　：8,000股，投入金額-$194,677元
• 永豐金：3,000股，投入金額-$39,670元
• 中信金：1,000股，投入金額-$21,150元

實際投資總額：-$402,269，較預期多花費-$2,269元，稍微超出預期。

下表是為了方便計算每年的現金配息與貸款利息的加減狀況，說明如下：

• 表格紅色區：車貸總利息、車貸各年利息，金額為負數綠色
• 表格藍色區：投資金額、投資標的、除息股數與現金配息金額，金額為正數紅色
• 表格綠色區：車貸減去股息後的餘額，會加上前一年剩餘的貸款利息。

舉例(1)：2022年總利息為-$29,242元，若現金配息為$25,000元，餘額就還會有-$4,242元的利息，並加算到2023年的-$23,247元，利息總計為-$27,489元。

舉例(2)：若2022的現金配息為$34,242元，餘額則還會有$5,000元的現金配息，加算到2023年後，利息總計為-$18,247元。

預期成效(理想狀態)

下表則為預期成效，以2021配息作為參考來計算，在每年的車貸利息(負值)加上現金配息(正值)後，每年的利息會剩下多少。

• 2022年：-$29,242 + ($2,100+$1,050+$10,400+$10,500) = -$5,192元
• 2023年：-$23,247 + [-$5,192(2022年利息餘額)] + 4家配息 = -$4,389元
• 2024年：-$17,009 + [-$4,389(2023年利息餘額)] + 4家配息 = $2,652元
• 2025年：-$10,517 + $2,652(2024年股息餘額)] + 4家配息 = $16,185元
• 2026年：-$3,762 + $16,185(2025年股息餘額)] + 4家配息 = $36,474元

以預期成效來講，可以看到若4家公司的股利政策維持，在第3年就可以將利息全部還本回來(本息攤還乃前幾年的利息較高，後幾年的利息較低)，到第5年還能倒賺$3萬6左右。

不過需要強調的是，這是《理想狀態》，實際狀況我們來驗收2023年(第2年)的成效。