5年計畫實測
第1年實測結果連結
貸款與投資簡述
貸款的方式有百百種，在 貸款與保險/貸款是否要提早還清? 中有提過常見的信用貸款、購車貸款、房屋貸款等，其中車貸與房貸的利率普遍來講算偏低的，若你手上資金足以直接繳清的情況下，你就可以斟酌：要先把貸款本金餘額繳清? 抑或者拿來做投資。
舉例：若你貸款餘額還有$50萬元，若手上正好有筆資金$50萬，保守派作法是馬上結清，省去貸款帶來的利息；積極派作法是評估貸款利率(假設年利率為2%)後，找到一個投資標的可以帶來的報酬是年利率5%，一加一減下來就有機會帶來年利率3%的回報。
為什麼想實測這個計劃?
在 貸款與保險/車輛保險規劃/滿3年的進口車還能在1場車禍中獲賠達86%? 的文章我有提到，2021年的車禍使我們前一台車輛撞到全損報廢，相對地我們事後拿到富邦產險理賠的費用。
因為我們在車禍隔天就已經去看新車，在談完貸款金額、貸款利率、親自試算本息攤還的月繳金額、車貸5年下來總利息之後，我們就決定把理賠金額挪80%左右作以投資(留有20%用意為緊急預備金)，實踐【存股股息cover貸款利息】的計畫，計劃內容會詳述貸款條件與投資規劃。
存股股息cover貸款利息
貸款條件
試算網頁： 本息平均攤還試算
- 車貸金額：$800,000元
- 車貸利率：3.99%
- 期數(年)：5年
試算結果：
- 每月攤還金額：$14,730元
- 全部利息：-$83,773元
由於我們存股基本上採《年配息制》，因此我將每月攤還本金與利息一覽表的數據，自行複製到EXCEL來統整每一年(=每12期)的利息，得出以下結果：
- 第1年利息總計：-$29,242
- 第2年利息總計：-$23,247
- 第3年利息總計：-$17,009
- 第4年利息總計：-$10,517
- 第5年利息總計：-$3,762
投資標的
※ 標的挑選乃個人評估，非投資標的建議，操作前請謹慎評估，盈虧自負。
考慮到這個計畫都是金錢往來，因此篩選存股標的時乃以「現金配息」為主，避免單一個股與單一產業的風險，分別以水泥工業、化學工業、金融產業，三大產業來規劃，四家公司標的包含：
- 台泥(1101)
- 興農(1712)
- 永豐金(2890)
- 中信金(2891)
※ 至於為什麼會挑這四家，看法已經有分享在第1年實測計畫裡，故第2年開始不詳述，只記錄實際股利政策、現金配息(股票配股)成果。
【台泥(1101)】
投資規劃
此計畫是從2021年底開始實施，獲得理賠總金額為$56萬元，這筆資金如前文所述，共拆成兩筆使用：
- 投資金額：$40萬元
- 預備金額：$16萬元
實際投資(買入股數、投入金額)如下：
- 台泥 ：3,000股，投入金額-$146,772元
- 興農 ：8,000股，投入金額-$194,677元
- 永豐金：3,000股，投入金額-$39,670元
- 中信金：1,000股，投入金額-$21,150元
實際投資總額：-$402,269，較預期多花費-$2,269元，稍微超出預期。
下表是為了方便計算每年的現金配息與貸款利息的加減狀況，說明如下：
- 表格紅色區：車貸總利息、車貸各年利息，金額為負數綠色
- 表格藍色區：投資金額、投資標的、除息股數與現金配息金額，金額為正數紅色
- 表格綠色區：車貸減去股息後的餘額，會加上前一年剩餘的貸款利息。
舉例(1)：2022年總利息為-$29,242元，若現金配息為$25,000元，餘額就還會有-$4,242元的利息，並加算到2023年的-$23,247元，利息總計為-$27,489元。
舉例(2)：若2022的現金配息為$34,242元，餘額則還會有$5,000元的現金配息，加算到2023年後，利息總計為-$18,247元。
存股利息cover貸款利息試算-公版
預期成效(理想狀態)
下表則為預期成效，以2021配息作為參考來計算，在每年的車貸利息(負值)加上現金配息(正值)後，每年的利息會剩下多少。
- 2022年：-$29,242 + ($2,100+$1,050+$10,400+$10,500) = -$5,192元
- 2023年：-$23,247 + [-$5,192(2022年利息餘額)] + 4家配息 = -$4,389元
- 2024年：-$17,009 + [-$4,389(2023年利息餘額)] + 4家配息 = $2,652元
- 2025年：-$10,517 + $2,652(2024年股息餘額)] + 4家配息 = $16,185元
- 2026年：-$3,762 + $16,185(2025年股息餘額)] + 4家配息 = $36,474元
存股利息cover貸款利息試算-理想狀態
以預期成效來講，可以看到若4家公司的股利政策維持，在第3年就可以將利息全部還本回來(本息攤還乃前幾年的利息較高，後幾年的利息較低)，到第5年還能倒賺$3萬6左右。
不過需要強調的是，這是《理想狀態》，實際狀況我們來驗收2023年(第2年)的成效。