想詢問信貸或債務整合方案

野肉網友提問：

資產只有儲蓄險(繳費中，3年後到期)，若不計尚未繳費的部分，約有65萬。債務狀況：

一、信貸：借15萬總年百分率10.31%，分36期還款、綁約18期(這個月剛好是第18期)，沒有遲繳記錄，截至目前剩餘欠款約8.4萬

二、信用卡：目前有4家銀行信用卡(中信、台新、合庫、國泰)無遲繳但每期均繳最低，偶爾會多還一些，截至目前欠款約34萬

因為每家還款時間、金額都不相同，想要再借一筆錢把所有款項還清，還有剩餘的3年儲蓄險也先存起來，之後統一對一家銀行進行還款。想請問：

有辦法貸到65~70萬、總年百分利率至少低於目前台新信貸的利率（最好能在10%內）嗎?想分7年84期、每月還款金額1萬左右。

A：以現職工作年資已七年算是非常穩定，薪資30K、推測應為一般內勤行政專員，若能提供110年度國稅局所得清單，可與薪轉存摺資料擇一認列其高；至於儲蓄險、暫不列收入合併計算。

由於您單位屬一般中小企業，資本額若未達億元以上、通常銀行信貸整合債務的可申請金額就可能較低；以30K*18倍上限約54萬。

網友負債不算多，包括台新信貸餘額8.4萬、信用卡累積欠款約34萬，加總後、大約申請『45~50萬』應足夠將兩部份整合為一筆信貸去繳，月付金範圍初估約在7,200元~8,100元(實際數據仍可能因狀況而有不同，僅供參考)。

一、儲蓄險應從每月薪資中優先扣除，用信貸補足存起來反而不會划算

二、年薪40萬換算成月薪後乘上18倍、恐難一次授信超過60萬

三、利率要低於10%、月付金控制在一萬內應有機會

最後、若網友不想因代償信用卡後造成剪停卡(正常停卡不影響信用)，個人認為您的觀念須做些許更改；銀行願意提供信貸幫忙還清卡債有其相對目的(不想讓申請人過於依賴信用卡、避免信用擴張風險再生)，建議應以降利息與降月付金為首要考量。

可協助評估與後續規劃~Jerry