房貸降息! 看看你每月能省多少，接下來還要降？

如市場普遍預期，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈中國6月1年期貸款市場報價利率（LPR）報3.55%，上月為3.65%；5年期以上LPR報4.2%，上月為4.3%，均下調10個基點。

值得注意的是，這是繼2022年8月LPR調整之後，再次下調基準利率。目前中國的基準利率已經降至了歷史最低點。

政策變動並不是無聲無息的，在此次貸款市場報價利率下調之前，已經有多項政策先一步行動起來了。

首先，自6月8日以來，多家大行下調存款利率，包括工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行和交通銀行在內的五大國有銀行再度下調存款掛牌利率。其中，活期存款利率從此前的0.25%下調至0.2%。 2年期定期存款利率下調10個基點至2.05%，3年期定存利率下調15個基點至2.45%，5年定期存款利率下調15個基點至2.5%。據工商銀行消息，中國工商銀行6月8日下調人民幣活期存款利率，從0.25%下調至0.2%；並下調兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別至2.05%、2.45%、2.5%。

無獨有偶，6月13日央行公告稱，以利率招標方式開展20億元逆回購操作，中標利率為1.90%，較前次下降10個基點，此前為2.00%。 6月15日，人民銀行開展2370億元中期借貸便利（MLF）操作，利率2.65%，較前期下降10個基點。

這三個標誌性事件都在向市場傳達在接下來的時間裡LPR下調的信號。

有分析指，隨著LPR的“降息”將對房地產市場、信貸市場、經濟修復等帶來多重利好。特別是5年期以上LPR下調，購房者的貸款成本將繼續下行。而在市場多個方面，LPR的下調也將帶來重磅的利好信息。

房貸利率的下調

LPR簡單地理解為銀行對客戶貸款的基準利率，對普通人而言，最大的影響可能就是每個月要還的房貸可能會減少一點了。尤其是5年期以上LPR將直接決定房貸利率，這也是每一次LPR變動都能引發市場關注的重要原因。目前，99%以上的個人住房貸款利率與5年期以上LPR掛鉤。此次利率下調10個基點，以首套房貸100萬元貸款30年為例計算，每月房貸可以少還約62元，總的貸款利息可以省約2.22萬元。

從2022年開始，房貸利率已經進入下降的通道。去年，1年期LPR從3.8%下降到3.65%，5年期以上LPR從4.65%下降到4.3%，降幅分別為15和35個基點。值得注意的是在2022年全年，與房貸利率息息相關的5年期以上LPR累計下調35個基點。

而今年首次下調的5年期LPR是首次降低房貸利率下限的舉措，會進一步打開今年的房貸利率市場。這次10基點下調之後，房貸利率就會從4%以上，降到4%以下，不少城市的首套房貸利率也可以下調到3.7%左右，的確比以前有很大的下降了。

此次LPR的下調，除了降低房貸還貸壓力外，對經濟、信貸、銀行業都有著長遠的影響。

未來降準下調的可能性加大

鑑於6月15日MLF（中期借貸便利）操作利率下調10個基點的“鋪墊”，6月20日新一期LPR（貸款市場報價利率）事件，多位市場專家指出，在2023年央行的降準可能性在增大。此外，若需要進一步加大逆週期調控力度，未來政策性降息還有空間。 5年期以上LPR報價也有可能下調，主要目標是進一步引導居民房貸利率下行，推動房地產行業盡快實現軟著陸。

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