卡債超過20年需要還款嗎？卡債更生條件？卡債協商打折成功案例

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務，真的還不出來錢了該怎麼辦？
目前經濟狀況已經入不敷出，需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」，卻還只是在繳利息，永遠還不了本金
持續被債務追著跑負荷非常重，無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕，其實你可以透過卡債協商來降息跟降低還款金額，減輕還債壓力
(2023年最新)輕鬆減債看這篇！卡債協商經驗分享4招談判技巧
本篇藍貓重點彙整懶人包：

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只要有心處理債務，不僅可以紓解債務負擔，還能獲得更優惠的還款方案！

卡債協商是什麼意思？

卡債協商又稱債務協商、前置協商，全名消費者債務清理條例(簡稱：消債條例)

💬當貸款或卡債繳不出來，無法正常繳款時，向金融機構提出協商的統稱，執行有很多種方式：包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序，大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗，才會進入下一個階段)，目的都是減輕每月繳款壓力，將所有債務整合到最大債權銀行，跟債權銀行商談出新的還款方案，降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠，讓債務人可以順利還清所有債務。

債務協商後果有哪些影響？會信用破產嗎？

申請債務協商的後果，是信用報告上會有聯徵註記，害怕這樣就不能再跟銀行貸款、信用卡也沒辦法使用…但其實在協商前，若經常遲繳、信用卡只繳最低應繳時，早就有信用不良的情況，就算沒有申請協商，銀行貸款也貸不下來
因此當你財務狀況已經撐不下去時，請果斷申請前置協商打掉重練吧！

推薦閱讀👉債務協商多久恢復信用？3大債務協商後果申請前一定要看！

卡債更生條件│卡債協商打折

前置協商失敗後(不成立)，才可以向法院申請更生，但更生會對債務人聲譽造成負面影響，也會對個人信用造成極大損害，會留下永久紀錄，更生是債務協商的最後手段了。

更生(債務總額未超過1200萬)

債務人須提出一個6年（最長8年）的還款計畫，每3個月至少還一次錢，法院會根據債務人的工作、財務狀況審理裁定，盡量減少債務人負擔，法院裁准後，債務人定時還款即可

• 更生成功後債務通常具有打折效果，百萬、千萬債務只還1折或低於1折，只要依更生方案繳完所有款項，其餘未清償的債務，全部一筆勾銷不用還（例如：負債1200萬只還14萬）

卡債協商ptt、dcard經驗心得分享

以下統整各大討論區網友發表債務協商心得結果

債務協商試算

• 債務協商前

黃小姐有100萬卡債，信用卡循環信用年利率為15%，每個月還款金額是2萬元，

那麼黃小姐至少要繳79期才能還清卡債，利息總支出高達579,452元

• 債務協商後

前置協商成功後，協商利率3%、還款期限10年（120期），那麼黃小姐每個月只需要還9,656元、利息總支出為158,728元

▲由此可見，黃小姐不僅瞬間減少1萬元的月付金，大幅降低每個月的還款壓力，還能省下40多萬元的利息支出！債務協商前後實在差很多，協商前黃小姐每個月要還2萬才能把100萬的卡債還完，而且幾乎都是在繳利息，協商後每個月大約只要9000多元，就可以把卡債還清，也就是說經過協商以後，黃小姐少付了40萬的利息跟降低月付金，一樣欠債100萬不一樣的結果，這就是最大的差別

債務協商真實成功案例分享

老許離婚，有一個小孩，名下有一間房子、一台車子，全部貸款及卡債金額如下：

• 房貸–玉山800萬
• 車貸–遠東30萬
• 信貸–國泰40萬、大眾40萬、中國信託100萬、台新120萬
• 卡債–花旗70萬、台北富邦30萬

總債務➜信貸300萬 + 卡債100萬 + 房貸800萬 + 車貸30萬 = 1230萬

問：老許可以申請前置協商嗎？

答：可以，因為無擔保債務小於1200萬。（信貸300萬 + 卡債100萬 = 400萬）

問：老許應該要跟哪一家銀行申請債務協商？

答：玉山銀行。（欠最多錢的那家銀行即為最大債權銀行）

成功案例1：

• 債務問題：林太太單親有二個小孩，總負債130萬，每月僅靠著微薄2.5萬的薪水，原月付金1.6萬，難以維持生計
• 債務協商後：最終銀行同意免除部分利息，僅以53萬分144期0利率償還，月付金降至3000多元，讓她瞬間減輕經濟重擔，也可以和孩子繼續維持生活

成功案例2：

• 債務問題：李先生卡債與信貸共計213萬，每月還款87,000元，月薪8萬已入不敷出
• 債務協商後：月付金降為11,833元，分180期還款、利率0%，有效降低繳款金額，前置協商成功，解除財務危機！

成功案例3：

• 債務問題：王小姐信用卡額度都已用滿，卡債已累積近97萬，每月最低應繳將近10萬，大部分都在繳循環利息
• 債務協商後：本金及利息只要月繳8,469元，利率15%降至5%，分156期償還，大幅減輕每月繳款壓力

✍️債務協商心得

有負債一定要設停損點，千萬不要再東貸西借、以債養債，最後只會讓自己這個洞更大更煩，債務人應該都有過被銀行催收的經驗，照三餐在打，打到真的壓力很大…想說躲過一天是一天，但能躲多久？遮遮掩掩避免被「找到」，這樣的日子你真的想持續一輩子嗎？

不要想著債務太龐大還不起，當利息越積越多，會發現世上沒有最高額的負債，只有更高額的債務，但千萬不要因此絕望！逃避不一定躲得過，面對不一定最難受，事實上，只要有還款的誠意，一切都有轉圜的餘地

無論你是有好幾年沒繳款的債務，或是正處於面臨每個月繳不出來的困境，持續被債務追著跑的痛苦，你都可以透過正確債務協商機制，就能避免銀行催收款，並解除強制扣薪困擾，解決債務讓自己回歸到正常生活！

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率！

債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商不是參加考試，沒有標準答案，完全憑經驗，沒有範本可依循，拿別人的協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會，

每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中

不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以24小時免費諮詢理債規劃師，當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！

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結論

債務協商申請看似簡單，不過仍有很多細節需要注意
切記勿輕易走債務更生或清算，否則就算還清了債務，往後信用也會很難恢復
申請前除了考量還款利率和年限之外，還要規劃好還款計畫
如果你不知道該如何跟銀行談判、對於協商申請流程有任何不清楚的地方
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