借錢還錢不是那麼簡單的事，早買真的早享受?還是只是延長痛苦?

我曾經也是只繳最低金額的人

當時才20出頭，常常聽到

早買早享受，晚買享折扣

因為年輕又衝動，認為我就是現在要享受
導致刷過頭，然後繳不出全額

我們就來看看只繳最低金額，會怎麼樣吧?

• 信用卡繳最低就是：只繳交當期消費金額的10%和前一期未繳金額的5%。要繳交的金額就會可愛許多
  但長期只繳交信用卡最低應繳金額，會讓信用卡循環利息越滾越多，產生一大筆卡債喔！
• 循環利息有多可怕?
  信用卡費只繳最低應繳金額，剩下還沒有繳清的金額就會產生循環利息，循環利息最高可是15%，相比房貸、信貸等貸款最低只要1.65%來說，可是天差地別
• 循環利息從甚麼時候計算呢?
  循環利息的起息日是入帳日，也就是從刷卡店家向銀行請款的那天開始計算利息，而不是從繳款截止日開始算利息，一來一往就差了一個多月的利息
• 除了循環利息，還有什麼影響呢?

1. 下期卡費需繳交上期餘額+利息+新增卡費
2. 聯徵紀錄上會多一筆「繳足最低」的紀錄長達一年
3. 未來一年要申辦任何貸款都會困難許多，包含房貸、車貸、信貸等

雖然繳最低會扣信用分數，但比全額未繳還好一點，有全額未繳紀錄，就幾乎不可能向銀行成功申貸

如果已經沒辦法負擔全額信用卡費，至少要繳超過最低應繳金額，並且盡快申請信用卡債務整合

• 很多人發現自己繳不出來，不是趕快跟銀行協商，而是一直繳最低金額
• 有問題要趕快上GOOGLE搜尋關鍵字卡債，上面好多解決方式
• 有時候問身邊的人，可能越搞越慘，因為物以類聚

裝作看不見的後果

長期不管信用卡帳單到底要繳多少
每次都只繳最低應繳金額，有一天會發現自己連最低應繳金額都繳不出來
而且每次繳出去的金額大半部分都是付利息，本金只繳了一點點
卡費根本繳不完，不但傷害信用，還大大影響生活品質和財務規劃

我自己是很快就跟銀行求救了

那是好久以前的事了，處理完利息2％左右，相比15%真的是少很多
當時幫我處理的人就有跟我說，很多欠錢的鬼故事，真的很可怕
像是欠到後面，去借別間銀行的錢來還原本的卡債，本來只借60萬，後面好幾家利息加上去變成250萬，一個月要還六萬
(這樣了還不去找銀行協商，這種逃避現實的方式，真的比鬼還可怕欸)

我怎麼改正過來的，現在能過著固定存錢投資，還有股息領的人生

步驟1：暫停刷卡並盡力還款

當你發現你已經沒辦法繳清全額卡費了
第一步就是要暫停刷卡，先不要再新增卡費，好好處理現有卡債吧！
處理卡債的同時又持續刷卡不節制，只會讓財務破口越破越大洞

步驟2：評估自身條件、選擇適合的卡債整合方案

• 再來是要確認自己名下有哪些債務，每項卡債分別的金額、利率、月付金等等，將這些卡債的金額加總起來，就是需要申請的卡債整合額度
• 然後回頭看看自己有哪些條件
  有沒有房屋、土地等不動產，工作收入、財力狀況、信用條件如何等等，確認自身條件，就能評估要申請哪種貸款，選擇最適合你的貸款方案

步驟3：申請信用卡債務整合

最後就是申請信用卡債務整合，包含以下6個步驟：
提出申請→銀行(電話)照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款使用

裝睡的人叫不醒，身邊的人怎麼勸都沒用
只有學到教訓，才知道努力錯了方向是多麼可怕的事情

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