阿福投資週報內容包括投資洞察、投資組合個股分析、買賣策略與對帳單、觀盤重點與投資計畫,透過方格子訂閱專題每週發佈,提供投資朋友參考。
❶ 投資洞察:勞工保險老年給付
退休金準備有 3 個來源,包括政府的退休年金、工作企業提供的退休金和個人理財儲蓄,阿福投資週報(2023/09/23)曾經介紹「退休金規劃」的議題,透過網站試算「勞工保險老年給付」和「個人專戶退休金」可以領取的金額。新聞媒體常見的「勞工破產」,擔心的是「勞工保險老年給付」,政府是否會因為財務問題付不出錢,或修法減少給付。個人專戶退休金帳戶的所有權屬於員工,則沒有破產的問題。因此本周聚焦在「勞工保險老年給付」。
① 勞工保險年金化制度介紹
- 只要保險年資滿 15 年以上,年滿 65 歲,即可請領。給付方式有一次請領全額及每月給付兩種,而每月給付的金額又有兩種算法:
1. 平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000
2. 平均月投保薪資×年資×1.55%
- 平均月投保薪資是按最高 60 個月之月投保薪資平均計算,年資則是按實際保險年資為計算基礎,沒有上限。平均月投保薪資較高或年資較長的人,第 2 式算出來的金額會較高,政府也會直接以較高者按月發放,直到死亡當月為止。
- 選擇每月給付的人,請領時間最多可提早 5 年,也就是 60歲就可以請領,但每提前 1 年,依原計算金額減給 4%。也可以延後請領,每延後 1 年請領,依原計算金額增給 4%,最多增給20%。
② 如何提高勞工保險老年給付金額?
勞工保險年金每月給付金額公式 = 平均月投保薪資×年資×1.55%。因此,必須以提高「平均月投保薪資」或「年資」著手。
- 平均月投保薪資是按最高 60 個月(5年)之月投保薪資平均計算。根據勞工保險投保薪資分級表,112年月投保薪資最高級距為45,800 元。以我自己為例,從職場退休前,公司投資薪資為勞保的最高級距。
- 年資則是按實際保險年資為計算基礎,沒有上限。以我自己為例,從IBM退休後,擔任社區大學講師、英語導遊、英語領隊,因此加入職業工會,持續累積勞保年資。
③勞工保險老年給付,幾歲領最划算?
以投保薪資 45,000 元、年資 25 年試算
- 活到 80 歲:60 歲開始請領,共領回 20 年,總退休金為 3,348,000 元=(45,000×25×1.55%×80%)×(20×12);65 歲開始請領,共領回 15 年,總退休金為 3,138,840元=(45,000×25×1.55%)×(15×12)。
- 活到 85 歲:60 歲開始請領,共領回 25 年,總退休金為 4,185,000 元=(45,000×25×1.55%×80%)×(25×12);65 歲開始請領,共領回 20 年,總退休金為 4,185,120 元=(45,000×25×1.55%)×(20×12)。
試算結果發現其實兩者差距極小,若是自身工作、健康狀況較不理想,或是財務狀況急需退休金輔助,可以考量是否提早請領,而我自己的做法是會等到正常請領歲數才申請,就當做65 歲步入新人生階段,自己給自己的祝壽金。
❷ 投資組合分析