保險規劃原則，3原則輕鬆避開地雷!

如果你完全沒時間了解保險，至至至少要記住這三個保險規劃原則。他可以確保你不會被業務員簽著鼻子走，也能保住你的荷包，避免自己成為冤大頭。

保險規劃三原則：花少錢遠離大風險、先保大再保小，先保定期再保終身、大責任多保障

原則1：花少錢遠離大風險

白話來說，保險讓我們用少少的錢(保費)，轉移極端條件下我們無法承受的損失(保額)。

發現自己不幸罹癌治療要花多少錢？不小心把人撞殘廢要賠多少錢？保險集眾人之力，讓我們用少少的錢，在意外不幸發生時，有「足夠」的錢「應急」💪。

<小測驗> 下列哪種保險是我們要保的保險?

選項1) 重大傷病險A保費每年1萬，繳20年，保額25萬

選項2) 重大傷病險B保費每年兩千元，繳20年，保額25萬

                                                            我答好了，看答案>>>>>選項2

你答對了嗎？你會發現有些保險商品，當你把每年保費加總，總保費（你繳的）和保額（保險公司賠你的）沒差多少，俗稱「自己賠自己😢」，例如小測驗中的選項1。

就選項1來說，一樣的錢拿去投資而不是繳保費，能累積相似的金額，和購買選項1的保險有相似的效果。意外發生時，把投資的錢拿出來應急。如果沒發生意外，錢還能拿去做其他運用，例如出國旅遊、小孩教育基金，因為錢是在自己的口袋裡。

也就是說，最理想的狀況是：「用最少的錢買到最高的保障」相同的保費、相同的條款時，能提供較高保額的商品就是對我們較好的商品✨。

原則2：先保大再保小，先保定期再保終身

先保大風險再保小風險，先保定期險再保終身險。

在投保時，我們是有預算限制的，不可能什麼都保，先滿足基本一定要保的，有多的錢再考慮其他的🌟。

<小測驗> 下列哪種是大風險?

選項1) 車輛輕微刮傷，不需要大修即可修復

選項2) 突發重大疾病診斷，需要長期的高額醫療費

                                                           我答好了，看答案>>>>>選項2 

l 大小風險

大風險是一發生就會家破人亡的風險，可以分為讓你傾家蕩產的😱。例如：發現自己肺腺癌末期，肺癌藥一半自費，一個月藥費20萬起跳，需長期抗戰^[1]；另一種是讓你失去工作能力的🤕，例如: 意外被撞斷腿，無法再繼續工作。

小風險則是自己有能力負擔的✅。例如：手機被偷，一台手機頂多兩三萬元，褲帶勒一下還是能付，不需要特別買保險來抵抗風險。

記住，萬事萬物都有個價碼，大小風險也是，保費繳出去，就不會再回來了。會傾家蕩產的、讓你失去工作能力的風險，我們才需要聯合眾人之力共同抵抗。自己就能付的錢，真的沒必要多花錢去轉嫁風險。

l 定期終身

定期險和終身險的主要差異是保障時間，就保障時間來說，定期險保障一段時間，終身險保障終身。兩個的繳費時間也不同，終身險通常繳20年，之後就不用再繳了；定期險則是每年都要繳，繳到不需要保障為止，有繳就有保障，沒繳就沒保障。

你說這樣的話當然選終身險啊，繳20年就保障終身，多划算啊！你會想到，保險公司也會想到，20年後你不繳保費了，那這時發生意外需要理賠，錢要從哪裡來？🤔

登登！沒錯！羊毛出在羊身上，當然是從你身上來，保險公司會把20年後可能發生的理賠金額，挪到前20年的繳費期間讓你繳完，所以終身險的保費高很多。

預算有限下💰，滿足基本的，再要求其他的。定期險保費較低，能讓我們能在有限的預算下，保到足夠的保障。先考慮便宜的定期險，真的預算有多再考慮終身險。

原則3：大責任多保障

責任越大，照顧的人越多，要轉嫁的不止風險，還有責任👨‍👧‍👧。

一生中有幾個時刻需要調整保單：結婚👩‍❤️‍👨、生子👶、買房🏠、買車🚗。

當你決定和你摯愛的人攜手相伴，當你準備迎接新生命的到來，你要照顧的不只你自己，還有另一半和小孩。你會希望萬一不幸發生意外、你無法照顧他們的時候，他們至少還能吃飽穿暖，也不會因為要支付你龐大的醫療費支出，每天晚餐都捨不得買便當吃。

當你買房買車貸款增加，你不幸發生意外，貸款還是每月要還。不會因為你不幸發生意外，貸款就能不用繳了，你不能繳就會變成你的另一半或小孩要繳。如果繳不出來，房子會面臨被法拍的命運，辛辛苦苦繳的房貸前功盡棄。保險至少讓你有一筆錢可以償還貸款。

一個人的責任和負債會隨年紀變化，保單也要隨之調整📋。

小結

不論你已經有保險了，還是正要保保險，都能用這三個原則來檢視。

原則1：是不是買到自己賠自己的商品了？

原則2：保得是大風險還是小風險？規劃得是定期還是終身？

原則3：需不需要留保障給家人？

<Next steps> 現在就看看自己的保單吧😀！

謝謝!

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註[1]: 財團法人台灣癌症基金會