沒投保會被罰錢的強制險 到底賠什麼？

只保強制險夠嗎？
騎車自撞身故，強制險為什麼不能賠？
我有強制險，為何不能賠對方修車費用？

首先來看一下強制險條款：

保障範圍
被保險人因使用或管理被保險汽車發生汽車交通事故，致乘客或車外第三人傷害或死亡者，不論被保險人有無過失，本公司應依本保險契約之約定，對請求權人給付保險金。

這一段話有3個重點：

1.強制險不問對錯，就算對方是移動式神主牌自己來給你撞，也可以申請你的強制險理賠。

2.強制險只賠自己車上的乘客跟車外第三人(也就是對方)，開車的駕駛不管傷得多重，強制險都不會理賠。
如果是跟別的車對撞，那麼我方駕駛可以申請『對方』的強制險，但是不能申請我方『自己』的強制險。若是自己開車撞電線桿就很SORRY了，畢竟電線桿本人不會有投保強制險~就無法理賠了。

3.強制險只賠受傷跟身故。一場事故通常都是受傷跟修車，強制險只賠人的受傷及身故，車子受傷很抱歉，強制險無法處理。有些人還會要求精神賠償、工作收入中斷補償等，這些強制險都無法理賠。

強制險理賠的項目有哪些?額度又是多少呢?

1.身故：200萬元

2.失能：按照嚴重程度區分等級，可分為1-15級，數字愈小愈嚴重。
按各等級所對應的金額理賠。

3.醫療費用：20萬元
很多朋友看到有20萬可以賠就認為很足夠了，事實上一點也不!!!!
這20萬是由以下各個項目合計不超過20萬，但每一項目都有上限。
-急救費用：包含搜救費、救護車費
-門診掛號費及部份負擔
-接送費用：往返醫院就診的交通費
-看護費用：每日上限1200元，最多給付30天
-病房費用：每日上限1500元
-住院期間膳食費：每日上限180元
-義肢：每一上肢或下肢上限5萬元
-義齒：每一顆上限1萬元，最多可以賠5顆
-義眼：每一顆上限1萬元，最多雙眼都裝，共可以賠2萬
-自費醫材：上限2萬

這樣看金額沒什麼感覺，應該夠賠對方吧?我想這是很多人的內心話……
接下來就來看看實際理賠案例
這一個CASE，對方後來跟銀行貸款來賠我的客戶(〒︿〒)

理賠實例

客戶騎車經過十字路口被突然衝出的轎車撞到，導致右膝十字韌帶破裂。
因行動不便，醫師建議術後需專人協助照護60天。

醫療費用理賠

先看看客戶實際醫療支出以及強制險理賠金額

可以看到客戶的材料費實際花了$48530，但強制險對於自費材料的理賠上限是$2萬，完全不夠!!!客戶並沒有住很貴的病房以及住院很多天，所以病房費也剛好在強制險的上限額度內，要不然實際支出金額會跟理賠金額落差更大。

看護費用理賠

醫師於診斷證明書載明，住院期間及術後都需專人協助照護。
術後需專人照護60天。

客戶實際花費：
$2000/天，共請看護64天，總金額$12.8萬

強制險理賠：
每日$1200，上限30天，故理賠金額為$3.6萬

實際花費跟強制險理賠差了9.2萬!!!!

接送費用理賠

事故當日至醫院急診：$120
事故當日從醫院返回住家：$550
門診及住院往返醫院及住家共12趟次：$550X12=$6600

合計：$7270，強制險理賠$7270

客戶事故當日至醫院急診跟從醫院返家都是坐計程車，但後續門診跟住院往返住家是由家人接送，但家人接送也有時間成本，所以比照計程車的費用申請理賠。
交通費用的部份，強制險全部理賠。

再往下看看

實際求償明細

這一個車禍事件中，我方過失責任為3成，對方為7成，會按照這個責任比例來計算賠償的金額。

左邊表格為求償明細。
醫療部份合計金額為19萬8966元。
扣除我方肇責比例，對方需賠13萬9276元。

強制險理賠金額7萬7956元，雙方談定醫療費用之賠償包含強制險，故扣除強制險理賠，對方尚需賠償：6.1萬元。

因傷勢及後續醫師建議休養2個月，所以這2個月的薪資中斷，也在請求賠償的範圍內。
薪資損失並不是漫天喊價，我方提出薪資條來佐證實際薪資。

薪資損失：4.5萬/月x2個月=9萬元

修車費用提出車行的估價單做為證明，費用為1萬元。

由於後續需要復建，將耗費時間與金錢且短期的行動不便造成我方心理壓力極大，也不知是否能膝蓋能否恢復如初，故求償5萬元的精神賠償。

精神賠償也不是亂開一通，重點還是要合情合理，精神賠償通常是可以協商的空間，這一次求償5萬元，也是在調解委員的協調下最後的結果哦!

財損部份合計為15萬，扣除我方肇責比例後對方需理賠10.5萬。

合計下來在有強制險的理賠下，對方還需要賠我方16.6萬。

結論

從上述的理論實例看起來，你真的覺得只保強制險就夠了嗎??

強制險只提供最最最基本給予受害者的保障。

實務理賠上，目前還沒有遇到任何一件只用強制險就全身而退的case。
若對方只是輕傷（例如案例中的我客戶），自己掏錢賠個10-20萬也就了事。

如果對方傷勢嚴重或是車很貴，維修費用高昂，只靠強制險絕對完蛋！

不想因為一場事故讓自己人生毀掉，就不能只投保強制險！

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