怕撞超跑一次就破產? 第三責任險單一保額比超額更划算

2022/04/13閱讀時間約 7 分鐘
貓頭鷹最近剛好收到保險公司寄來的第三責任險續保通知,所以就順便來介紹一下第三責任險,推廣一下保險觀念,也幫大家做好保障規劃,而且還能聰明省錢,而且很簡單就能完成。

強制險只保基本傷害   財損通通要自己負責

不管是汽車或機車,都需要保強制險,這是法令規定的,只要是領有牌照的車輛就一定要保,主要是為了「車碰車」的事故,救助不幸受傷甚至是死亡的受害人,無論對錯是哪一方,受害者或其家人可以獲得賠償,彌補一些損失,但是賠償保障金額很基本,失能按程度分級打折賠付,最高的一級失能也只有與死亡同樣的200萬,傷害醫療給付的部分,也只有最高20萬元的額度,若是一些嚴重手術或住院雜費,也很可能超出額度,差額的部分還是得想辦法自己籌錢。
大部分只保強制險的人,可能是經濟較為弱勢的人,覺得不想多花錢,但事實上經濟弱勢的人更應該藉由多一些的保障來規避可能的風險,因為發生車禍時,不管是撞到超跑、將對方撞成植物人,龐大的賠償費用就會毀掉一生,所以經濟弱勢的人沒辦法像有錢人一樣靠存款或資產來賠償,就更應該透過保險來保障賠償能力,對一般人來說,稍微多繳一點保費,應該還是負擔得起,至少能避免車禍賠償問題來影響目前生活的,而且車禍的發生,不僅是傷害,也可能對方車輛受損,只要有比例上的責任在我們身上時,也得賠償,這部分的財損,是強制險沒賠的,所以投保第三責任險是不可少的,才能擁有賠償對方傷害跟財損較完整的保障。

第三責任險補強制險不足 傷害與財損額度仍不夠


強制險有其不足的地方,也就是給付額度不夠,若是嚴重的,龐大的醫療、失能、死亡賠償可能沒辦法補足缺口,而且「沒有賠付財損」,若責任在己,自己的車壞了自己花錢修就算了,對方車壞了、財物損失可能會通通算在我們頭上,就得又要自掏腰包賠錢了事。
第三責任險中的「第三」定義是,不含駕駛自己及駕駛車上的乘客,而是對方駕駛、乘客,甚至是受波及的路人。
發生車對車的交通意外時,理賠的原則是先啟動強制險賠付傷害相關費用,不足的部分再由第三責任險來賠,但往往意外發生時都還伴隨著財損,比如對方的車輛,車上物品如筆記本電腦因而損壞,通常受傷跟財損的認定跟賠償金額協商過程都很麻煩,如果沒有保險,光是討價還價,上法院就非常麻煩了,如果有保足額的第三責任險,這些只要交給保險公司處理即可。
根據保險公司實際理賠經驗,死亡車禍「平均」每人賠500萬元,扣掉強制險賠200萬,還有300萬缺口,所以再如何想省錢,至少要保基本保額傷害300萬、財損50萬,但平均數據只能參考,有可能剛好碰到須賠償較多金額的狀況,所以建議還是保到傷害1000萬,財損100萬。但是傷害與財損都拉高,保費會增加不少,而且財損通常也沒辦法拉到超過200萬,讓人苦惱。
最低的保額只要傷害100萬,財損10萬,保費只要千元以下相當便宜(以貓頭鷹這次機車第三責任險保費為例),但是保障不足,很容易就不夠用

超額責任險安心補差額  撞到勞斯萊斯也免驚?

如果只保第三責任險的最低的保額,傷害100萬及財損10萬,保費雖然便宜,但是事故發生後,很容易發生不夠賠的狀況,尤其是以上述平均賠500萬元來說,如果撞上了超跑,一根保險桿可能就幾十萬了,10萬的財損猶如杯水車薪不夠賠。
很多專家也會建議可以保第三責任險的最低的保額,然後附加超額責任險,將超額責任險保額拉高到至少500或1000萬元,這樣可以超出強制險賠付的傷害及財損金額都可以由這500或1000萬元額度內賠付,不過相對的保費也會變得較高,有沒有更聰明的保法呢?有的,就是「單一保額第三責任險」。
許多駕駛會第三責任險保最低額,然後附加超額責任險1000萬,但保費變貴很多

單一保額第三責任險 簡單、便宜、高保障

貓頭鷹平常是騎機車作為交通工具,除了基本的強制險外,也有加保第三責任險,許多有點保險觀念的機車騎士也都會加保第三責任險,但是都保最低保額傷害100萬跟財損10萬,結果撞到名車時,以為可以用100萬來賠,但是事實只有10萬的額度可以賠付。
當然機車投保也可以選擇附加超額責任險的方式來提高賠付金額,但其實可以選擇「單一保額第三責任險」會是更簡單、便宜、高保障的方法,單一保額指的就是「傷害理賠和財損共用同一個額度」,很簡單吧?不用煩惱傷害跟財損比例該如何分配,是否有單邊不足的問題,保額夠的話,不管是對方受傷或車損都不用擔心,如果保到3000萬,撞到勞斯萊斯也不用怕。
假設投保的第三則責任險是傷害+財損+超額,由於每次事故出險是先賠付投保傷害或財損的額度,比如傷害200萬+財損20萬後,再啟動超額例如1000萬,彌補不足的部分,但總賠付金額就是限定1000萬內,不是最高賠付1220萬喔。
以貓頭鷹投保的明台產險來說,機車的單一保額最低是500萬,但建議可以保到1000萬比較好,極端狀況下,萬一對方因事故不幸成為植物人,1000萬會比較足夠,如果是開車族,建議可以直接保到2000-3000萬的額度,而且單一保額有個優點,就是保額拉越高,比如從1000萬拉高到2000萬,所增加的保費比超額1000萬拉到2000萬還便宜,且保費價差才幾十元,高額的保障可以讓我們在事故發生後,無須獨立面對天價的賠償金,交給保險公司處理就好。
保單一保額型的第三責任險1000萬,保費比超額還便宜很多
另外有一項也推薦加保的項目「慰問金」,這個保費不貴,以貓頭鷹投保的保費來說,只要84元就有10萬元的保額,通常事故發生後,無論我們是否完全100%無責任,實務上大部分事故的交通判決都是雙方都有錯,只是比例上的問題,如果己方沒錯,但對方受傷,通常己方就得負道義責任,況且對方家屬也不會認為你沒責任,這時候可能輕則需要包個幾千元紅包壓驚,萬一對方過世,除了保險賠償,如果從慰問金額度中給個幾萬的奠儀,也能讓對方家屬感受到你的誠意,避免很多麻煩。
至於如下圖第50.項乘客傷害險部分,也就是自己車內乘客也可以理賠,如果常載家人或朋友,可以考慮加保這項,當然行有餘力的話,駕駛人傷害險+車損險+竊盜險大全餐保一保最安心,如果自己意外險跟醫療險已經保夠的話,駕駛人傷害險就可以視情況看需不需要加保。

網路投保更優惠更方便

一般我們處理保險都會有熟識的保險業務員,通常是好友或是親戚,但是受所屬保險公司限制,不見得該公司有販售單一保額的產品,有提供的保險公司可參考下表,如果是機車族,目前只有明台產險可投保,而且是線上投保的方式,不過因為第三責任險本身就獨立的年主約,不需考慮與其他保險公司險種搭配問題,而且線上投保也很簡單,保險公司也因為省去業務簽訂成本,所以通常還有保費8.5-9折扣優惠,在網路投保更划算。

保險刷卡回饋再賺一筆

除了透過網路投保,可以享受保費的折扣優惠之外,在付款方式上還能有優惠,我們熟知透過銀行帳戶扣款可以享受1%的保費折扣,但是刷卡支付的話,有些信用卡還可能拿到更高的回饋,也是不錯的方式。
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貓頭鷹發覺其實只要找對方法,忙碌的上班族們就可以花少少的時間,做好正確與穩當的投資,讓財富持續增長,邁向財富自由的人生的腳步也會越來越近。
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