投資隨記198_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀
（接上篇）
．第一階段：「零→財務自主階段」
「在剛出社會，在往財務自主階段努力時。因為收入通常等於支出，甚至小於支出，所以該做的是，要想辦法提升收入與降低支出。」
「在收入上，我的第一個建議，永遠都是先想辦法在職場上成為一個人才。來，問問妳們，什麼是人才呢? 」
小女兒答道：「很牛逼的人~」（她從小學就很喜歡用這個詞…不知道跟哪個同學學來的…）
這個答案讓我笑了笑，我說了我的想法：
「什麼是人才，人才就是『有用 + 需要』。當你的專業與工作能力是有用的，同時也是別人需要的時候，你就是人才，賺的到錢。基本上，你的專業與能力越強，薪水通常會越高。當然，如果薪水沒有提升，良禽永遠是可以擇木而棲的。」
「把自己經營好，絕對不怕沒有機會，在學校期間好好的把基礎的學歷與學校搞好看一點，出了社會後提升工作能力與專業，成為一個有用且環境需要的人，努力在現有工作上增加薪水。並在穩定了工作收入來源後，如果行有餘力，一定要去努力增加第二個、第三個…等多個收入來源，盡早達成財務自主，進而在下個階段有更多的資金可運用。」
「另外，因為這個階段所有的收入都是來自於主動收入。『失去工作』與『失去賺錢能力』這兩件事，是這個時期最大的風險。」
小女兒問道：「失去工作就是突然被老闆開除，或是像之前講的空姐突然沒有工作了嗎? 這個我大概懂，但是什麼是失去賺錢能力呢? 」
我答道：「比較嚴重的，像是如果上班時突然遇到意外，失去一隻手或一隻腳，無法再做原本的工作。這就是失去賺錢的能力，這也會讓人失去工作。」
「另一種妳們未來也一定會遇到失去賺錢能力的例子，像前陣子帶妳們玩的ChatGPT，寫的心得比妳們寫的還好…別笑，妳們未來有一天工作搞不好真的會被AI取代。當有新的技術或科技，取代了妳的專業。或是像教珠算的老師一樣，當隨著時代變遷，社會已經不需要這樣的專業時，這也會讓人失去賺錢的能力，進而失去工作。」
「那要怎麼樣降低這類事件發生時，對我們的影響呢? 在這個階段，我建議除了一定要準備一筆至少可支付半年生活支出的預備金之外，可以藉由像是意外、工作失能薪水險之類的保險，讓你在突然失去工作時得以有一筆錢渡過難關，藉以東山再起。以最少的保費獲得最足夠的保障，將突然失去工作的風險降到最低，這絕對是在此時，另一個必要的支出考量。」
「所以，在從零達成財務自主的第一階段，要如何增加財務韌性。把拔的想法會是：
首先，在護城河的部分，一定要努力投資自己，並建立多種主動收入來源，持續保持競爭力，讓自己成為有用+需要的人才。
其次，在安全網的部分，於能力範圍內，用保險以及緊急預備金搭出一個安全網，在有突發事件發生時，能夠被穩穩的接住，不致受重傷。」
「這兩件事，是在第一階段時，我認為在財務韌性上，可以努力的兩個方向。」
此時，大女兒說道：「阿~好累喔，學校已經這麼累了，畢業後到社會工作，還要這麼累喔~都沒辦法休息嗎? 」
我答道：「在這個階段，就是如此。這種金錢與工作的壓力，有點像一隻每天追著妳跑的大猩猩，不是妳想休息就能休息的。而是大猩猩休息了，妳才能休息喔。很多人沒有像妳們一樣有機會接觸到這些理財的觀念，只能一輩子被大猩猩追著跑。但是當知道理財，並努力往財務自由方向前進時，大猩猩就會離妳們越來越遠。」
小女兒說道：「現在把拔就是每天追著我們的那隻大猩猩…」
我不爽的回答道：「妳才大猩猩，妳全家都大猩猩啦~~」（對，我有時很幼稚…）
兩個女兒發現我還是講到了自己，笑了出來，我趕緊忽略這件事，繼續講下去：
（續下篇）
