有錢人才借錢！那些你不懂的致富秘密

越有錢的人，越是跟銀行貸款越多。

在長輩與文化的教育下，我們總是認為欠錢是萬惡，但其實貸款用的好，可以產生槓桿效用，不但減輕經濟負擔，在經濟上與時間上也獲得週轉。

這篇要與你分享有錢人越借越有錢的秘密，以及自己可以怎麼做，讓在關鍵時刻可以用更好的條件，跟著市場一飛沖天。

為什麼要貸款？貸款不是欠債嗎？

舉例讓你更有概念。

一棟房子 800 萬（以現況來說可以買到台中郊區 20 幾年透天厝或是竹北縣三重劃區兩小房大樓），如果你想靠傳統的想法不借款買到，月薪八萬元要不吃不喝 100 年才能買得起（況且 100 年後房子價格肯定超過 800 萬的好幾倍！）

如果決定跟銀行申請房貸，有些人為了存到自備款，會等自己戶頭有一筆錢才開始看房，或是看到喜歡的房子因為現金沒那麼多下不了手，通常這樣一晃，市場漲幅的速度早已快得讓人看不見車尾燈，通常不會有存夠的一天。

而貸款，可以讓你的肩膀負擔不那麼重，把握住當下的價格（當下的一百萬，跟未來 10 年的一百萬的價值完全不同，就跟爸媽小時候的 100 塊可能相當於我們現在 1000 塊一樣的價值）。

貸款可以讓你的人生不用一直拘泥在「我要過得拮据一點」為了生存而忘了生活，可以讓你在需要與現實之間取得平衡。

另外，跟銀行貸款比跟身邊的親朋好友貸款還要來的沒有心理負擔，銀行利率公開透明，可以透過規劃，進而安排自己的人生，不用擔心人情壓力，所以各方面都評估好，萬事俱備只欠資金時，銀行會是一個很棒的選擇。

銀行看的是你個人信用

銀行不是你說想貸款多少就多少，也不是每個人跟銀行可以貸款出來的金額、利率、寬限期都一樣。最最主要的評斷依據是根據你的「信用」來決定。

而一個人的信用分數會呈現在「聯徵紀錄」上。

聯徵紀錄簡單來說很像是紀錄你信用的成績單，只要跟銀行往來，聯徵上就會有紀錄，例如——銀行開戶、辦信用卡、貸款，不管你到哪家銀行從事這些程序、借多少錢、信用卡額度有多少、有沒有按時繳款，通通會在聯徵上一筆一筆記下來。

信用越高，銀行貸款給你的條件就越香甜（額度拉高、還款利率較低）。

如何養好自己的信用？

信用的培養是有技巧的，懂得遊戲規則，才能在日常裡有意識地累積信用，屆時需要貸款時，就能順利拿下好的條件。

不要覺得這些離你很遙遠，等到要用到貸款再來想信用這件事，早就遠遠來不及了。

別當信用小白

「小白」是銀行間的行話，泛指沒有信用卡、現金卡、任何貸款的客戶。

因為沒有跟銀行從事這些行為，所以聯徵上面會一片空白，銀行無法得知你過往的信用紀錄，因此無法判斷你是否有還款能力，自然就不敢把錢借給你（就像你會借錢給路上隨便一位陌生人嗎？）

所以不要再以為從來沒有跟銀行借錢、辦過卡就是好棒棒，通常就是因為你什麼都沒做，才犯了銀行的忌！快點先從辦一張信用卡開始讓銀行認識你！

延伸閱讀，信用卡選哪張指南：消費賺回饋｜2024 下半年信用卡無腦刷攻略

信用卡還款要留心

有了信用卡後，一定要記得使用，因為聯徵上面會有你每一次卡費有沒有遲繳的紀錄，只是辦卡沒有刷，聯徵就會有短短一行紀錄你辦哪張卡，這樣的效益並不大，因為銀行還是不知道你還款的能力！

每次都準時繳清卡費的客戶對銀行來說就是好客戶、乖寶寶，加分是一定有的，但如果信用卡「遲繳」，就算只是忘記一天，都會讓自己的聯徵信用扣到分數，同理，「預借現金」、「超額刷卡」、「掉卡報遺失」通通都是扣分得項目，請一定要深深地放在心上不要踩雷了！

小撇步分享，建議信用卡都可以設自動扣款，這樣一定不會有風險因為忘記繳款而被信用扣分的風險了。

延伸閱讀：為什麼人人都要辦信用卡？培養信用從出社會那一刻開始！

個人職業

銀行很重視工作上的穩定度，所以帳戶的薪資轉帳資料都是「聯徵」的必備項目。銀行基本上以工作三個月為門檻，部分貸款程序銀行會提高看到半年的薪轉紀錄，工作年資越久分數越高，因為銀行覺得你每個月有穩定的收入，借款給你，他們心比較安定，所以剛換工作的朋友們，如果要申請貸款、信用卡，最好是等一等比較保險。

負債比

負債比 = 總負債 / 總資產，你每一筆借款時間、金額、還款狀況，銀行透過聯徵，一清二楚。

因為客戶的還款能力，是銀行評估貸多少錢重要關鍵，所以銀行會計算客戶的負債比和月付比，透過公式一目瞭然。

身上如果沒有背負債的話，是比較討喜的，但如果有車貸、信貸，同時還想要貸房貸，也不是不可能，這只是銀行評估的其中一個依據，只要有準時繳款，也繳得起，評分反而會比較高。

聯徵申請次數

聯徵次數過多是一個大禁忌，細想，如果銀行在查詢你的信用紀錄時，發現別家銀行近期也曾查詢過（因為每一次調聯徵，不管用途是什麼都會留下紀錄），自然會聯想是不是前幾家貸款沒過，現在才來找我？這個客人是不是有甚麼特殊情況？是不是很缺錢？所以不管是申請信用卡還是貸款，建議申請頻率不要在三個月超過三次。

聯徵中心的資料會保持三個月左右，如果要再申請，建議是三個月到半個月以上再來申請，以確保信用評分！

實戰經驗分享

Ting & Liza 長期有刻意地在培養自己的信用，因為不知道什麼時候需要一筆錢，每天的準備就是為了機會來臨時可以緊緊握住，所以花了好些時間研究銀行的評斷標準。

以上 5 點都是我們自己研究、親自與銀行交涉後所集結的信用評比依據，與你分享。

如果對貸款還有什麼疑問，歡迎在以下留言提出討論！

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