金錢法則

我相信沒有人會嫌自己錢太多的，我也相信許多人的人生課題都跟錢有關，有人想要更多的錢過想要的生活，有人還受困於各式的貸款中，對於問題的解答，常是期待中一筆樂透，或是嫁入豪門，就可以解決。

今天要介紹的這本書提到，傳統的理財建議效果很差，他認為用預算控制花費所能解決的問題都是暫時的，這只會帶來剝奪感，而且無法長期實行，這些傳統的方法造就多數人理財失敗，而他的建議是甚麼呢？

這本書是由方言文化所出版，作者是妮可．維多利亞，他是金融素養的提倡者，專門協助二、三十歲的女性無痛理財。他學習關於個人理財的一切，從負債4萬美元到30歲前累積了凈資產50萬美元，她又稱做是「No Budget Babe」。

金融管理一直是很多人的問題，即使年收超過10萬美元的人，也有40%認為自己是月光族，我們可以看出問題不在於入帳多少，而是入帳後該如何管理。一般人背負債務，會越來越不快樂，做著自己厭惡的工作，但他們卻別無選擇，因為債務讓他們如倉鼠一般，要在賺錢的滾輪上不停地跑著好還債。

面對過度的花費，傳統的方式就是告訴你，要制定預算，不要花超過預算，但制定預算就能幫助我們控制花費嗎？人們之所以超支、無法清償債務或衝動購物，並不是因為他們不知不覺，而是出於許多預算無法解決的問題。

人們想要填補情緒的空洞，想滿足廣告商灌輸的各種需求，以及想變的更酷、更受歡迎和成功。人們購物是為了快樂和滿足，因為我們似乎在人生的其他領域都動彈不得了，也許心理出了問題，以上這些問題，預算都完全無法解決。

預算所能帶來的解決都是暫時的，而且立基於限制和羞辱，長遠來看，這只會帶來剝奪感，讓我們陷入限制和放縱的惡性循環。就像我們知道節食的效果對於減肥是短暫的，想取得真正的體重或健康改善，就必須要改變生活方式，預算也一樣。

書中認為，預算著重於限制和匱乏心態，它們對於打造財富一點幫助也沒有，匱乏心態者相信他們擁有的不夠，而預算會強化匱乏感，逼迫我們紀錄每一塊錢的流向，而焦慮和擔憂又進一步的史我們困在原地，無法專注於長遠的金融目標。

社會和學校教我們相信只要遵從特定的法則，一切都能順利運行，學校不會教我們思考，而是要我們服從、背誦和融入。然而，許多人在成長過程中，意識到自己並不符合這個框架，而預算就是這個概念的延伸，告訴我們無論是人生、支出、慾望、需求、目標和渴望，都能按照既定的法則來規劃。

關於預算的經驗法則，非常多作者都無法認同，譬如說你的居住支出不該超過收入的30%，你應該將收入的10%用做儲蓄，做退休的規劃。這些經驗法則訂定時，根本沒有將個人的差異因素列入考量，根本沒有個人主義的發揮空間。

假如你的居住成本占收入的50%，多出20%會導致世界末日嗎？你可以把收入的50%花在你覺得很棒的房子嗎？或許你不開車也沒小孩，很想住在常識裡租金較高的區域，因為這裡交通方便、醫療與生活的各項資源豐富，這會帶給你動力與快樂，但傳統的經驗法則則說不行。

預算教導我們跟從一套規則，卻沒告訴我們如何臨機應變，當然就連批判性思考也沒教。所以，當你意識到預算或限制你對人生的控制，就可以開始突破，將焦點重新放回自己的目標。

預算控制不會讓你變富有，你需要的是調整金錢心態。金錢心態是你內心懷抱所有與金錢相關的信念和規則，例如賺錢、儲蓄、消費和貸款等，無論你是否意識到這件事，你會依照這些規則和劇本在過日子，這些規則是你內在的潛意識。

我們對金錢的心態和決策法則會影響人生中的財務成就，因此，想要擅長理財的第一步，就是精通金錢心態，唯有如此，才能得到長遠的成功。而金錢的心態就是預算無法處理的面向，不幸的是，多數財務困難的人都源自於忽略這個步驟。

首先，我們應該要先校正信念，塑造正向金錢心態。與其相信錢不會從樹上長出來、我必須努力工作才能賺錢、信用卡債是人生很正常的一部分、有錢人只是幸運而已，認為對我和身邊的人來說，這就是常態，痛苦和困境竟帶給我一絲詭異的安慰感。

我們可以調整我們的信念，譬如錢是充沛的，價如我現在沒有，以後也會得到、有錢人已經找到賺錢之道、有錢人學會有效的財富管理方式、投資能帶來財富、債務有好壞之分，我會避免壞的債務，每個人都需要經濟穩定。

以上所反映出的金錢心態，金錢不再是人生中最主要的壓力源，因為你會突破常態，積極主動的賺錢、儲蓄和投資，假如你現在沒有錢，只是因為還不得其法，不代表永遠辦不到。儲蓄和投資是你的優先順位，因為你知道，這才是打造財富的不二法門。

假如我們多數時間都是自動駕駛模式，代表80%以上的時刻，我們不會主動選擇自己的行動，只是不斷重複以前做過的事情，那我們注定反覆過著相同的日子，盲目的過完人生，盲目的花錢，盲目的重複著讓我們淪落至今的錯誤行動，這就是陷入所謂的盲目困境。

回想一下自己目前的消費方式，你可能很喜歡買衣服，咖啡要喝星巴克，假如這些是你熱愛的事情，那就繼續吧。但假如你只是出於習慣、或是不經大腦、或只是懶的在家自己泡咖啡，那就該停止。

記得花錢不是敵人，敵人是違反了價值觀和目標的花費。你要了解咖啡所代表的意義，若咖啡代表你建立起無意識的花錢習慣，那這杯咖啡就成為你的敵人了。人生的每件事都有機會成本，魚與熊掌不可兼得，或許我們能擁有對自己來說真正重要的事物。

當我們權衡消費時，必須問自己，甚麼是重要的？這問題沒有標準答案，重點在於意識覺察到自己的所作所為。這與我過去一篇文章寫到的很相似，你的每筆消費最好都是有意識的消費，知道你花這筆錢是為了甚麼，是否有達到你的目標。

作者列出個人理財成功的七大法則：

1. 生活費低於你的收入。

2. 投資未來的自己。

3. 只買能帶來正向之力的事物。

4. 及早投資，提高頻率。

5. 防患未然。

6. 把金錢投入最有效益的地方。

7. 為什麼要付更多錢？

針對最後一點，作者解釋到，她在加拿大的一個零售龍頭總部擔任產品開發，她發現它們並不注重創新，而是抄襲。抄襲其他商品，貼上新的標籤，商店裡多數自有品牌的商品，其實都是名牌的複製品，只不過價格比較便宜。

許多例子裡，基本上就是一模一樣的產品，原料、零件、加工過程都相同，連生產的工廠也和名牌版一樣，發現很多產業都會這麼做，包含日用品、藥品和時尚產業，製造商會和多間公司合作，製造單一產品，但貼上不同的標籤，但售價不同。

那時意識到，購買品牌大多時候都只是騙局，我們付更多錢，得到的除了更好的行銷之外，就再也沒別的了。本質上來說，是廣告商成功說服我們，即便旁邊有只要一半價錢的相同產品，但我們需要的就是它們家的商品。

於是作者領悟到，只要能花更少錢得到相同的益處或價值，就絕不多付錢。買車就是很好的例子，同樣的功能與配備，只有車頭與車尾的標誌不同，但價格卻差了許多，為什麼我們要為了商標多付兩三倍的價錢呢？

許多人都認為，花越多錢就代表你越成功富有，花的錢越多，就越能向世界展現最好的樣貌。不過，如果花更多錢的意義，就只是花更多錢呢？記得，打造財富的方法可不是把錢全都花掉。

在花錢之前，請先探討自己的根本動機，問問自己，要達到快樂的巔峰，會花多少？花更多錢真的能帶來更多真正的快樂嗎？記得，我們追求的是滿足，而不是過度消費。

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