前言
你正在規劃一趟完美的海島親子之旅嗎？是不是滿心期待著陽光、沙灘、玻璃船，還有可愛的寶寶在沙灘上留下的小腳印？
先等等！在快樂出發前，有個超重要的功課絕對不能漏掉：旅遊平安險！
你可能覺得，不就是買個保險嘛，刷卡送的就夠了吧？但如果我告訴你，我為了這次旅行，研究到頭髮都快白了，這場「保險研究之旅」的深度，絕對超乎你想像！
從為什麼信用卡附贈的保險根本不夠用，到壽險、產險的眉角大不同，還有專為小寶貝設計的保單該怎麼挑，我將一一為你解密。最重要的是，我還考量到石垣島特有的「颱風風險」，最終找到了一張CP值爆表、超乎想像的保單！
想知道我們一家三口最後選了哪張神級保單，才能安心在石垣島玩到翻嗎？請一定要看到最後，答案保證讓你眼睛為之一亮！
然而，這次為了一家三口、特別是帶著一歲多的寶寶前往日本石垣島，我對旅平險的考量，從「有保就好」進化到了一種近乎研究的深度。這場「保險研究之旅」的起點，正是一則令人震驚的悲劇性新聞。
旅遊平安險：一場令人心痛的警示
藝人大S在日本旅遊期間因流感引發肺炎而驟逝的消息，震驚了整個華人圈，也成了我心中揮之不去的警示。
這則新聞不單純是名人八卦，它揭示了海外突發疾病的致命風險，以及在異地求醫的諸多挑戰。
隨後，媒體報導了另一則類似的親身經歷，網友的母親2018年在北海道旅遊時因病住院，竟產生了高達380萬日圓（約新台幣90萬元）的龐大醫療費用。更令人咋舌的是，為了將媽媽後送回台，這位家屬聯繫了國際救援組織International SOS，安排醫療專機回國，這項額外開銷又逼近新台幣200萬元！
這兩個案例讓我深切體悟到，日本看病的費用遠非台灣健保體系所能比擬，緊急醫療轉送更是一筆天文數字。
透過進一步的了解，我發現海外就醫的風險不僅僅是高昂的費用。根據日本的醫療體系，短期居留的外籍旅客通常無法加入「國民健康保險」，所有醫療費用都必須全額自費。此外，日本的醫療分級制度也相當嚴格，若未經轉診單就直接前往大型醫院，將會被收取額外費用 。在緊急情況下，這種制度可能導致延誤就醫。更實際的問題是，許多醫療院所缺乏會說英語或其他外語的醫護人員，溝通障礙可能導致診斷與治療延誤，甚至有部分醫療機構因不具備外語能力而直接拒絕看診 。
這些資訊讓我意識到，海外醫療保險絕非可有可無的選項，它更是提供一條在異國醫療體系中獲得專業協助的生命線，特別是當保險公司與如International SOS這類的國際救援組織簽約時，能為我們提供在緊急時刻尋求醫療專機轉送回國的支援 。
旅平險大比拚：為何信用卡附贈的方案不夠用？
在規劃這趟石垣島親子旅程時，我首先審視了信用卡所附贈的旅遊保險。
許多人誤以為刷卡買機票或團費就已享有完整保障，但這是一個常見的迷思。
事實上，絕大多數的信用卡附贈旅平險，保障範圍僅限於「搭乘公共運輸工具期間」，例如，在飛機原定起飛前五小時或實際起飛前五小時，以及飛機抵達後五小時內使用交通工具前往或離開機場期間 。這意味著，當我們抵達石垣島、入住飯店後，若孩子因意外跌倒或突發疾病需要就醫，這段期間的風險通常是沒有保障的。
因此，單純依賴信用卡保險，在旅程中的絕大部分時間，我們都處於毫無保障的裸奔狀態。
為了尋求更全面的保障，我開始研究市面上琳瑯滿目的旅平險方案，並發現旅平險主要分為兩大類：壽險公司與產險公司提供的方案。
壽險與產險：保障範圍的根本差異
這兩類保險雖然名稱相似，但保障的重點卻大相徑庭。
- 壽險公司的旅平險通常專注於「人身安全」的保障，包括意外身故、失能、海外突發疾病醫療等 。
- 產險公司的旅平險則更為全面，除了人身保障外，還擴及了「物品與財物」，這就是俗稱的「旅遊不便險」 。
這種差異在面對近年來頻繁發生的天災、罷工等突發事件時顯得至關重要。正如財經專家所指出的，產險的優勢在於能夠應付各種旅程中的不便，因此受到越來越多旅客的青睞 。舉例來說，知名的網紅蔡阿嘎一家因颱風滯留日本，額外產生的食宿費用就能透過不便險獲得補貼，大幅減少意外的花費。
對我而言，一個重要的考量點是產險獨有的「旅遊第三人責任險」。帶著活潑好動的寶寶出國，最擔心他在飯店或商店裡不慎打破東西，造成他人的財物損失。這項保障能為我們提供意外的賠償，避免不必要的糾紛與困擾。
寶寶專屬保單：眉角多，建議提早作業
在為寶寶投保時，我發現有幾個重要的眉角必須特別留意。
首先是法律規定：根據保險法第107條，未滿15足歲的兒童，其身故保險金總額（含壽險、意外險、旅平險等所有保單）不得超過新台幣69萬元，這項規定是為了防範道德風險，並保障兒童生命權益。
然而，許多保險公司將兒童旅平險設定為69萬元的套裝方案，這可能導致若孩子本身已投保其他壽險或意外險，新投保的旅平險就會拒保或因額度超標而後續理賠無法通過，這筆費用支出等於打水漂。
因此，我們最終將重點放在「海外突發疾病醫療」及海外緊急救援服務上，因為這才是真正應付寶寶旅途中生病就醫的核心保障。
此外，不同年齡層的兒童投保方式也有所不同：
- 未滿7足歲：部分保險業者開放可由父母直接透過網路投保，但許多家業者規定要回傳要保書。
- 7足歲至未滿15歲：因法律規定須本人親簽，故無法使用網路投保，須透過列印要保書並回傳的方式辦理，建議至少在出發前四~五個工作天完成 。
綜合這些考量，我比較了幾家產險公司針對兒童推出的方案，最終的選擇必須在醫療保障與便利性之間取得最佳平衡。
在比較各家方案後，考量到寶寶本身原有保險已有身故保險金（還有要注意，若小朋友原本就有保險身故保險金69萬，旅平險有極高機率會直接被系統拒保，我們就有遇到好幾家保險業者不承保...，哭哭），且若在國外生病，我們最希望的是能安全送回台灣就醫，因此最終選擇了富邦產險的國外旅平+不便險方案F（其實也沒得選，因為前述身故金超額的狀況，目前僅富邦產物有提供無身故的方案），這份保單雖然醫療及旅遊不便的保障金額較其他家並不出色，但有特別提供高達3萬美金的海外緊急救援服務，這是其他家保險沒有的，較符合我們的需求。價格也很實惠，5天行程的保費只需要161元，缺點就是要下載保單簽名回傳，而且網路投保需要在出發日前五天，所以如果想保的話還是要多預留點時間作業喔。
石垣島：天堂美景下的隱藏風險
石垣島是個親子旅遊的天堂，從適合0歲寶寶參與的川平灣的玻璃船，以及星沙海灘漫步，都讓這趟旅行充滿期待 。然而，這座海島的美麗背後，隱藏著一個不可忽視的風險：颱風。
石垣島位於亞熱帶，是颱風的必經之地，且其颱風的威力遠超台灣本島。根據當地氣象單位的資料，石垣島的颱風中心氣壓可能低至910百帕，而台灣本島的颱風通常在980百帕左右 。這種強度的颱風足以吹倒電線桿和交通號誌，甚至能讓汽車翻覆，帶來嚴重危害 。
颱風最直接的影響，莫過於交通中斷。當颱風來襲時，所有航班都可能取消，而島嶼間的交通，特別是前往西表島、竹富島等離島的渡輪，更是首當其衝 。這意味著，一旦遇上惡劣天氣，我們不僅可能面臨航班延誤或取消，連原定的跳島行程也會因渡輪停駛而泡湯。
我們的最終選擇：兆豐產險海外旅遊綜合保險
在綜合考量了日本醫療的高風險、親子旅遊的特殊需求，以及石垣島獨有的颱風風險後，我最終選擇了兆豐產險海外旅遊綜合保險。這個決定並非出於偶然，而是基於一項關鍵且獨特的保障項目：「水上或陸上公共交通工具延誤」附加條款。
「水上或陸上公共交通工具延誤」（限兩次）這項條款與市面上普遍僅保障「班機延誤」的旅遊不便險截然不同 。兆豐產險的保單明確指出，若被保險人搭乘經當地政府登記許可、具有固定航線的「水上或陸上公共交通工具」，因惡劣天氣、自然災害或機械故障等因素導致延誤超過四小時，即可獲得理賠。
這項保障完美契合了石垣島的旅遊特性。當颱風來襲，前往離島的渡輪停駛，我們的跳島行程被迫取消，因延誤而產生的額外住宿或交通費用，便能透過這項條款獲得補償。值得注意的是，該條款的保障範圍不包含遊樂區內的遊園車或遊湖船艇，這進一步證實了其保障對象正是像石垣島渡輪這樣具備固定航線的公共交通工具。
更重要的是，這份保單的CP值非常高，主要優點如下：
- 保費超划算，保障額度高：以我這次五天的行程來說，保費只要 854 元，平均一天只要 171 元。
但保障內容卻很全面，包含意外身故/失能保險金 1,000 萬元，以及實支實付傷害醫療保險金 40 萬元，相較於其他家，這份保單在同等額度下，價格確實非常優惠。
- 旅遊不便險超齊全： 我特別看重旅遊不便險的保障，兆豐的方案涵蓋了旅程取消/更改保險 3 萬元、班機延誤定額 5,000 元（最多兩次，延誤四小時以上）、第三責任險（含財損）、行李延誤/遺失等，萬一遇到突發狀況，都能有保障。此外，它還涵蓋了許多小細節，像是旅行文件遺失、食物中毒、行李遺失/延誤（延誤六小時以上）、手機/現金盜竊、醫療轉送、親友前往探視或處理後事、未成年子女返國費用等，涵蓋範圍非常廣泛，讓我玩得更放心。
兆豐保單的投保小缺點：
當然，這份保單也並非十全十美，在投保時我發現了幾個小缺點：
- 投保規定較嚴格：不能幫其他家人上網投保，每個人都必須親自以自己的會員帳號購買。這對於家庭旅遊來說會比較麻煩，無法一次投保。
- 需要先成為會員：投保前必須先註冊成為兆豐的會員。
- 沒有嬰幼兒方案：這份保單不提供給 18 歲以下的嬰幼兒及兒童，家長需要另外尋找適合的兒童方案。
我保的方案是這個：兆豐產物安心旅行綜合保險(電子商務適用)(含法定傳染病)
另外加推一家，CP值也是非常高的（871元/5天），旅程取消/更改保險高達 6 萬元：華南產險旅行綜合險
華南旅遊不變險額度更高，但為什麼我們最後還是選擇兆豐呢？這就不得不提：海外緊急救援服務S.O.S.比較
雖然兆豐跟華南兩家公司皆提供海外緊急救援服務，但其保障內容與額度存在顯著差異，這是一個容易被忽略但至關重要的細節。
華南產險的SOS海外緊急救援服務限額為1萬美元（約新台幣32萬元），且資料指出其保障「限意外傷害所致」。這項限制可能意味著因突發疾病（非意外）而導致的緊急醫療轉送或後送返國等高額費用，可能無法獲得此項服務的足額保障。
相比之下，兆豐產物的海外急難救助保障金額高達150萬元 ，遠高於華南的額度，且資料並未提及類似的嚴格限制。這項差距凸顯了兩家公司在處理緊急狀況時的保障範圍與承諾力度有本質上的不同，同時這也是我們很在意的點。
總結：最安心的投資，是旅程的萬無一失
有人說，旅程就是一場冒險。然而，帶著年幼的寶寶，冒險的成分應該被嚴格控制，而最有效的工具就是一份縝密規劃的旅平險。
這次石垣島之旅，我們不只是買了一份保險，更是為整個家庭買下了一份無價的安心。從 大S事件的警醒，再到石垣島特有的颱風風險考量，投保適合的旅平險能夠為旅程築起一道道堅實的防護網。
旅行的意義，不應被意外所左右。在踏上旅程之前，為自己和家人挑選一份真正「量身定做」的保險，才是確保這趟旅程圓滿順利、留下美好回憶的關鍵第一步。
