在進行伴侶財務諮詢時，我最常被問到的問題就是：「我們兩個人的錢，到底該怎麼管？」 這確實沒有標準答案，因為每個家庭的價值觀、收入結構和信任感都不同。
以下我整理了幾種市面上常見的操作模式，並分享我自己目前實際執行的方法，希望能給你們一些靈感。
一、一方掌管所有財務
這是較傳統的模式，也是許多上一代長輩的做法。
雙方將所有收入上繳給其中一人，由該方統籌分配所有開銷、儲蓄與投資，另一方則領取零用錢。
- 優點： 資金集中，能快速累積家庭資產，管理效率高。
- 注意點： 管理者責任重大，且被管理者可能會感到失去財務自由或自尊受損。這需要雙方有極高的信任基礎。
二、各付各的項目
這在雙薪家庭中非常普遍，講求效率與責任歸屬。
雙方協調好特定的支出項目。例如：一方負責房貸與車貸（固定大額支出），另一方負責家庭伙食、日用品與孩子學費（流動支出）。
- 優點： 帳戶獨立，不用頻繁轉帳，省去共同記帳的麻煩。
- 注意點： 若雙方收入差距大，或某一方負責的項目通膨漲幅較快（如菜價），容易產生「為什麼我存不到錢」的不平衡感。建議定期檢視負擔比例。
三、共同帳戶法
★ 這是我個人最推薦，也是目前正在使用的方式。
雙方去銀行開立一個「共同帳戶」（或指定某個帳戶做公用），約定好每月存入金額，所有共同開銷（房租、水電、旅遊、買菜）都從這裡扣款。剩下的錢則留在各自的帳戶，自由支配（如買自己喜歡的衣服、遊戲）。
進階技巧 -「依比例投入」： 為了公平起見，不一定要五五分帳。可以依照「薪資比例」來決定投入金額。
- 舉例：A月薪6萬，B月薪4萬，比例為 6:4。若每月共同開銷需 5 萬，則 A 投入 3 萬，B 投入 2 萬。
優點： 既能維持家庭運作的公平性，又能保留個人的財務隱私與自由，減少為了「亂買東西」吵架的機會。
四、完全AA制
這常見於交往初期或極度重視財務獨立的伴侶。
財務完全分開，沒有共同帳戶。每一筆共同支出（如吃一頓飯、付一次房租）當下計算並平分，或使用記帳 App 紀錄後月底結清。
優點： 權責分明，沒有誰佔誰便宜的問題。
注意點： 容易算得太清楚而顯得生分，且在面對人生重大共同目標（如買房、育兒）時，較難凝聚合力。
五、定額貢獻
適合收入波動大（如業務、接案者）與固定薪資者結合的家庭。
不管賺多賺少，雙方講好每個月固定拿出一筆錢（例如各拿 2 萬）作為家用，剩下的盈餘歸個人所有。
優點： 確保家用的基本盤穩固，賺多的人可以享受自己的努力成果，有激勵效果。
注意點： 若遇上某一方失業或收入大減，此制度容易崩盤，需有預備金機制。
小結
以上五種方法，沒有絕對的對錯。我自己選擇「共同帳戶法」，是因為它在「家庭責任」與「個人自由」之間取得了很好的平衡。
建議大家可以找個輕鬆的時間（例如週末早晨），開個簡單的「家庭財務會議」，討論以下兩點：
- 我們目前的金錢管理方式，有沒有讓誰感到委屈或壓力？
- 未來一年，我們有沒有共同的財務目標（如旅遊、買房）？
只要雙方對金錢的流向有共識，哪種方法都是好方法。
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