閱讀分享|保險要保終身還是定期?還本?《全方位理財的第一堂課》

在這篇文章，你將會學到：

我推薦定期保險的原因

不推薦還本型的原因

話說最近終於在室友的規劃下，獲取自己第一份保險報告：我買的是長照險、癌症險、意外骨折、實支實付，不過應該會把前兩個砍掉，因為這兩個我真的不會用到。這邊也建議大家，保保險要找second recommedation，也就是同樣一份保險報告，要給兩位保險業務看過，這樣才不會被訛

而最近我才發現，我的原生家庭沒有幫我保任何的保險，阿好在我平安長大了，不然的話我現在搞不好都還在打工這樣。話說我不太推薦在年輕時打工，因為未來工作幾十年，不缺這兩個月；第二個是除非你有在工作中學到技術或是能力，不然的話還是乖乖待在圖書館吧（知識會複利，但是你打工的錢不會）

以下內容出自：

全方位理財的第一堂課：你一生必學的五大財務規畫

以下內容適用於資源有限的家庭，想要把錢花在刀口上，讓剩餘的錢去股票市場或是生活中。假設你是經濟實力較寬裕的家庭，就可以寬裕一些

以下是書中針對壽險、殘扶險、醫療險的參考準則

緊抓預算，只買定期保險

省下的錢，使用被動投資＋資產配置進入投資，產生效益

放寬預算買足失能險

有優先排序且保大不保小的醫療險

書中提到，在壽險的購買上，只要買最摳的定期保險，鎖定二三十年保費不漲的定期保險最好，並且在壽險中，所以儲蓄險的還本型，全部謝絕

原因在於，台灣的「人壽」保險，沒有競爭優勢。作者發現，美國的人壽保險，相同的保額，保費比台灣低很多，因此不該在壽險的市場待太久

定期壽險的透明度最高，費用也合理，至於死亡險、生存險（儲蓄險）、生死合險（養老險）等等不推薦

這種保險適用於資金寬裕、稅率高、不會理財，沒有興趣理財的人

不過要在意外險、殘扶險、殘廢險方面的預算要多一點，也就是我在閱讀分享|保險分哪幾種？《一年投資五分鐘》，也就是大約五百萬的保障

定期壽險要定期保險還是終身？

有人會說：

定期壽險看起來很便宜，沒發生事情時費用就會歸保險公司所有，帳戶沒有留下現金值，所以不划算

關於這個疑問，我已經在閱讀分享|淺談保險的幾個觀念《人生實用商學院》保險就是發生了幫助自己，沒有發生的話就把錢拿去幫助他人。

另外作者提到，要購買什麼型態的保險，取決於現金流、預算、風險承受力、對投資報酬的期望。簡單來說會投資理財，才是現金流是否能增值的關鍵。在這樣的前提下，請讓投資歸投資，保險歸保險，保險就是保個萬一，真正賺錢的在投資上面

只要學會投資的資產配置，就可以產生穩定的效益，例如投資ETF等等。所以會理財的人應該先選選擇定期保險，因為它具備低成本、高靈活性的優勢

終身險比較划算？

另外，在《一天投資五分鐘》書中提到，乍看之下，終身險比定期險還划算，因為只要繳滿一定年限就享有終身保障。但實際上保險公司已經精算過了，你以為只要繳二十年，實際上就是保險公司經計算過，你終身需要繳的費用（有點像是房貸的感覺，先提前花很多錢繳完，但是總額沒有變）

這點可以從定期險跟終身險的費用比較來驗證，終身險的保額是定期險的好幾倍，並沒有比較划算

終身險比較便宜？

有人會說，定期險只會保到一定的年齡，萬一老了怎麼辦？然而，這問題的關鍵在於

不是怕老了保不到，而是「老了沒有錢負擔風險，帶來的費用怎麼辦」？

老了容易生病，保險公司也知道，所以為了保障你終身後半容易生病的風險，終身險的保額就是會比定期險還高：天下沒有免費的午餐，這是我想講的

與其擔心老了沒有保障，其實最好的保險就是你的口袋。作者也做了一個實驗，把定期險跟終身險的差額拿去投資ETF，最後賺了一百九十萬，就會獲得比原本一百萬保額重大傷病險還高的資產。

其實，終身險那些多的保費，都被保險公司拿去投資了。與其把這些錢送出去，不如自己賺--選擇低保費、高保障的定期險才是正確的方式

保險要還本嗎?

有人會覺得，買保險可以得到保障跟還本，這種儲蓄險是最好的設計。許多保戶希望自己的保險能夠「有去有回」，到期後就能夠領回「滿期保險金」。例如保終身意外險，沒有發生，保費就會退還，感覺免費。然而真相就是：還本型意外險就是最貴的意外險

作者提到，相同保額之下，儲蓄險的保費和定期保險相比，通常會暴增十倍以上；能夠多次領回的終身還本型，可能在三十倍以上都屬常見。當保額被犧牲，你原本想要保到一千萬的意外險，但礙於年繳四十萬，只好保到五百萬，等到事情發生才說「早知道當初保多一點」何不如買一千萬的定期意外險，年繳七千二呢？

這樣的結果，會造成資金被排擠，沒有前提早投資自己的退休金，用最少的錢買到保障，在將剩餘的錢做安全、有績效的資產配置，例如ETF，再不然定存也可以，本利和都會比保費領回還要多。讓每一分金錢發揮最好的價值，才是最好的保障

再來，你能確定中間不會因為資金周轉失靈，需要贖回，導致解約嗎?一旦解約，可能不到已繳保費的五六成

還本型的例外

不過阿，假設你是意外險的高風險職業族群，因為定期意外險依照職業類別有不同費率，這點可以看閱讀分享|保險分哪幾種？《一年投資五分鐘》，可以考慮嘗試看看還本型，不過費率仍舊會比非還本高

總結

我一直不瞭解，為什麼老人家常常喜歡買儲蓄險。原因在於，他們生活在一個非常動盪、容易改變的時代。對它們來說，「保險」就是最好的理財

然而，時代在走，只有終身學習，不斷改進跟精進自己，才不會被時代的洪流沖走。在現今，股市的ETF才能夠讓你跟著大盤的報酬率走，當大家都在往前，你待在原地，你就相對落後了

投資真的很重要，理財也很重要。話說我上禮拜去實習，發現一位醫生，已經五十歲了，在三十多歲才開始理財，在之前都過著公子哥、月光族的生活。之後發現自己原本天龍人的地位無法在延續，只好到桃園生活

理財要趁早，與其等待大徹大悟，不如站在巨人的肩膀上，提前預防失敗

下台一鞠躬~