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理財指南｜連柯文哲都這樣理財？麻煩您先讀這篇勸世文

這個連台北市長柯文哲都在用的理財策略，其實就是大家都知道的儲蓄險。

根據監察院報告指出，柯文哲夫婦擁有11張儲蓄險，其中南山人壽六張、富邦人壽五張，不難看出柯文哲對於儲蓄險的喜愛。原因很簡單，當時這些儲蓄險的預定利率高達6%到10%，比起現在2%左右的宣告利率簡直是差得天南地北。

根據政大研究顯示，今年台灣25歲到35歲依舊有高達49.6%年輕人偏好買儲蓄險。但是，台灣的儲蓄險正面臨生死攸關的挑戰。

近幾年，我們不斷在媒體聽到政府出手整頓儲蓄險，甚至有民眾說，我們要趕在儲蓄險消滅前趕緊買。到底這個台灣人最愛買的理財工具，為何今天卻變成了金管會的燙手山芋呢？

先聊聊為什麼政府，或者說金管會要對針對儲蓄險處理，首先，過去保險公司所販賣的這些高利率保單，是處於一個定存高利率的時代，你能想像郵局定存利率可以超過9%的年代嗎？但如今利率降到1%，這些高利率保單的配息又該從何而來，利息對於保險公司是個沉重的負擔，於是大量投資海外。

除此之外，國際會計準則IFRS 17到來，未來台灣的保險公也司要籌更多的準備金來確保公司的財務健康狀況，保證客戶資金安全。金管會主委顧立雄也曾經表示：

有人一直問，是不是要在儲蓄險保費更高前購買呢？這個問題沒有標準答案，但如果你是個年輕人，我有些問題可以先問問你自己，一定要了解自己的能耐和需求，再來決定自己需不需要買儲蓄險。

首先是基本要求，在購買之前你已經有預備金和人身險了嗎？

在緊急狀況時，隨時可動用的預備財，一般建議準備可以支撐至少３個月的基本開銷，例如你平常每月基本開銷是2萬，你可以準備6萬做為預備金，最多不超過6個月。

希望大家不要本末倒置了，人身保險才是保險的本質，務必對基本健康狀況先有保障，再來考慮將多餘的金錢用來操作儲蓄險，畢竟儲蓄險的保障有限，在健康之前，再高的投資報酬率都是虛無的數字而已。

當你已經滿足上面兩個基本條件，你可以接著再問問自己這三個問題：

多數儲蓄險保戶都是月繳，金額可能是1萬，金額不大的話，對於上班族來說不是問題，但如果今天你沒有了工作或者多了貸款，還是要持續繳費，你能夠保證在極端狀況下也能正常繳費嗎？可以的話，不吃力地繳保費才是理想狀態。

這個問題的另一個問法是，存這筆錢是為了什麼，為了出國或者為了結婚基金？要有明確的存儲蓄險目的，才不會最後忍不住提早解約，要特別注意的是，提早解約永遠都是保戶吃大虧，務必搞清楚自己存錢的目的，並且為了這個目的至少六年不會動這筆錢，六年可不短喔。

現在的宣告利率真的太低了，IRR更低，儲蓄險在我看來不是投資，如果你對於自己的投資風格夠了解，覺得自己可以承受更多的風險，那應該去試試其他不同的金融商品，或者調整這些商品的占比，提高報酬率。絕對不要為了不賠本，賠掉了資金的靈活性。