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真有那麼爽?先買後付服務的潛在風險

更新於 發佈於 閱讀時間約 5 分鐘
  • 話題:最近興起的「BNPL」先買後付平台:蝦拼晚點付、AFTEE
  • 重點1:先享受後付款,最晚45天後再付款
  • 重點2:你應該注意的平台獲利方式&使用風險
  • 結論:天下沒白吃午餐,緊守荷包悶聲發財

哈囉大家好我是萊丘,祝大家牛年行大運,開工大吉
今天,我們來聊聊“先買後付”

金融革新,窮人救星?

隨著網路購物發展進入成熟期,除了玩促銷、限時免運還有拼24小時到貨外,其實越來越難變出新花樣吸引用戶衝動購物、無腦消費。

但最近幾年情況有了變化,聰明的金融業者開始全球開始推行所謂先買後付(Buy Now Pay Later)「BNPL」服務,不用綁信用卡也不用先付款,只要用手機號碼註冊,就可以原價購得網購業者的商品,並在15~45天內繳清款項就好。

有的更積極的業者甚至還提供零利率分期的優惠,讓消費者輕鬆擁有購物車內想要的東西。

這東西有什麼好用?這根本就是窮學生跟銀行拒絕往來戶的救星,那些銀行不敢提供授信開卡的族群,有了先買後付的服務,就等於又重新可以享受延後跟分期付款帶來的爽感了。


無卡又免息,整個興奮到模糊

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新創獲利小金雞

說到國外比較有名的先買後付平台,不得不提到澳洲的afterpay。

2015年成立,不三年到股票就在澳洲證交所掛牌上市,還進軍英美加拿大等大國,股票更是在這一輪牛市翻了好幾倍!如果有買到這間公司股票的朋友要說聲恭喜發財拉!

來說說台灣,其實台灣之前已經有電商平台推出無卡分期的選項,但以前使用無卡分期的話產品定價,會比一般消費方式還高。

直到這兩年,先買後付才算是真正加入這場戰役:由兩大電商平台蝦皮跟PChome 推出先買後付的服務,蝦皮旗下是自己推出“蝦拼晚點付”、PChome 則是與日本業者Net Protections 合作導入“AFTEE”金融服務,但其實骨子裡都是同一種玩意兒。

平台如何獲利?到底誰是那顆被割的韭菜?

乍看之下這麼佛的服務,公司先替你墊錢,有空再還就好,比朋友還慷慨,到底是真的這麼好康還是另有玄機?接下來我們就來破解先買後付平台的獲利方式:

1. 懶惰的肥羊:慣性遲繳用戶
只要稍加思考,其實不難發現,先買後付就是種變相的貸款服務,只要在約定時間內繳款,就跟信用卡一樣不必負擔利息費用,但卻也少了信用卡用戶最愛的紅利回饋。

而平台方的其中一種獲利方式,就是算準一定會有些客戶忘記或是因為經濟因素而延期付款,一旦逾期的情況產生,平台方就可以依約定收取高額的利息費用!

利息有多高呢?我們舉AFTEE為例,官網載明:「若超過期限仍未繳納,將加收年利率20%的逾期滯納金。」

而20%年利率剛好是民法第205條規定的法定上限,這樣你就明白逾期的下場有多可怕了吧!


圖片來源:AFTEE官網

圖片來源:AFTEE官網


2. 躺著中槍的一群人:商品賣家&廣大消費者
我明明沒用先買後付服務,為什麼也會成為BNPL平台的獲利來源呢?這就要談到平台與賣家之間的約定了。

沒有人會做賠錢生意,BNPL平台冒著會被賴帳的風險提供無息貸款服務,目的就是為了鼓勵民眾多消費、幫賣家衝業績。而在互惠的前提下,通常賣家會與BNPL平台簽訂合約,要提供若干百分比的交易金額當作服務費。

舉澳洲起家的Afterpay為例,消費者僅僅只是使用Afterpay購物,商家要提供高達4%的交易手續費給平台。(代工廠毛利3%表示也太好賺QQ)

將本求利的情況下,商家不可能乖乖地割讓這4%的利潤,反而更有可能墊高商品賣價,讓廣大的消費者吸收這無形的販售成本,讓我們在不知不覺中都成為了那顆被割的韭菜。


3. 註冊用戶:
最後,當平台累積大量用戶的交易資訊後,就可以依照用戶的還款狀況設計信用評分或是消費偏好系統,提供按時還款的用戶其他金融服務,或是代替商家進行廣告投放,精準鎖定目標客群。

在這個數據跟原油一樣珍貴的時代,掌握到關鍵消費數據跟借貸記錄的人可定會是狠角色。


小結:科技帶來方便消費,不代表我們就能夠恣意妄為

隨著科技越來越發達,掌握人才跟資源的科技跟金融巨頭,為了討好股東讓獲利更好股價繼續上升,各個絞盡腦汁,設計更便利的方式讓消費者無痛掏錢。

從早期的信用卡、網路ATM轉帳,到這幾年流行的掃碼支付、Apple pay 、Android Pay等等,並搭配即時配送,讓我們既能夠立刻享受服務又可以不必承受付錢造成的損失感。

但消費主義至上的年代,不被提倡的儲蓄才是所有理財技巧的起手式,讓我們牛年繼續耕耘,一起悶聲發大財。

影片連結:YouTube

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萊丘 LaichuTV的沙龍
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Hi 我是萊丘 這個專題主要發布創作相關軟體、硬體的「新聞、開箱、使用心得」影片
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