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真有那麼爽？先買後付服務的潛在風險

哈囉大家好我是萊丘，祝大家牛年行大運，開工大吉
今天，我們來聊聊“先買後付”

隨著網路購物發展進入成熟期，除了玩促銷、限時免運還有拼24小時到貨外，其實越來越難變出新花樣吸引用戶衝動購物、無腦消費。

但最近幾年情況有了變化，聰明的金融業者開始全球開始推行所謂“先買後付（Buy Now Pay Later）「ＢＮＰＬ」服務”，不用綁信用卡也不用先付款，只要用手機號碼註冊，就可以原價購得網購業者的商品，並在15~45天內繳清款項就好。

有的更積極的業者甚至還提供零利率分期的優惠，讓消費者輕鬆擁有購物車內想要的東西。

這東西有什麼好用？這根本就是窮學生跟銀行拒絕往來戶的救星，那些銀行不敢提供授信開卡的族群，有了先買後付的服務，就等於又重新可以享受延後跟分期付款帶來的爽感了。

說到國外比較有名的先買後付平台，不得不提到澳洲的afterpay。

2015年成立，不三年到股票就在澳洲證交所掛牌上市，還進軍英美加拿大等大國，股票更是在這一輪牛市翻了好幾倍！如果有買到這間公司股票的朋友要說聲恭喜發財拉！

來說說台灣，其實台灣之前已經有電商平台推出無卡分期的選項，但以前使用無卡分期的話產品定價，會比一般消費方式還高。

直到這兩年，先買後付才算是真正加入這場戰役：由兩大電商平台蝦皮跟PChome 推出先買後付的服務，蝦皮旗下是自己推出“蝦拼晚點付”、PChome 則是與日本業者Net Protections 合作導入“AFTEE”金融服務，但其實骨子裡都是同一種玩意兒。

乍看之下這麼佛的服務，公司先替你墊錢，有空再還就好，比朋友還慷慨，到底是真的這麼好康還是另有玄機？接下來我們就來破解先買後付平台的獲利方式：

1. 懶惰的肥羊：慣性遲繳用戶
只要稍加思考，其實不難發現，先買後付就是種變相的貸款服務，只要在約定時間內繳款，就跟信用卡一樣不必負擔利息費用，但卻也少了信用卡用戶最愛的紅利回饋。

而平台方的其中一種獲利方式，就是算準一定會有些客戶忘記或是因為經濟因素而延期付款，一旦逾期的情況產生，平台方就可以依約定收取高額的利息費用！

利息有多高呢？我們舉AFTEE為例，官網載明：「若超過期限仍未繳納，將加收年利率20%的逾期滯納金。」

而20%年利率剛好是民法第205條規定的法定上限，這樣你就明白逾期的下場有多可怕了吧！

2. 躺著中槍的一群人：商品賣家＆廣大消費者
我明明沒用先買後付服務，為什麼也會成為BNPL平台的獲利來源呢？這就要談到平台與賣家之間的約定了。

沒有人會做賠錢生意，BNPL平台冒著會被賴帳的風險提供無息貸款服務，目的就是為了鼓勵民眾多消費、幫賣家衝業績。而在互惠的前提下，通常賣家會與BNPL平台簽訂合約，要提供若干百分比的交易金額當作服務費。

舉澳洲起家的Afterpay為例，消費者僅僅只是使用Afterpay購物，商家要提供高達4%的交易手續費給平台。(代工廠毛利3%表示也太好賺QQ)

將本求利的情況下，商家不可能乖乖地割讓這4%的利潤，反而更有可能墊高商品賣價，讓廣大的消費者吸收這無形的販售成本，讓我們在不知不覺中都成為了那顆被割的韭菜。

3. 註冊用戶：
最後，當平台累積大量用戶的交易資訊後，就可以依照用戶的還款狀況設計信用評分或是消費偏好系統，提供按時還款的用戶其他金融服務，或是代替商家進行廣告投放，精準鎖定目標客群。

在這個數據跟原油一樣珍貴的時代，掌握到關鍵消費數據跟借貸記錄的人可定會是狠角色。

隨著科技越來越發達，掌握人才跟資源的科技跟金融巨頭，為了討好股東讓獲利更好股價繼續上升，各個絞盡腦汁，設計更便利的方式讓消費者無痛掏錢。

從早期的信用卡、網路ATM轉帳，到這幾年流行的掃碼支付、Apple pay 、Android Pay等等，並搭配即時配送，讓我們既能夠立刻享受服務又可以不必承受付錢造成的損失感。

但消費主義至上的年代，不被提倡的儲蓄才是所有理財技巧的起手式，讓我們牛年繼續耕耘，一起悶聲發大財。

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