負債太多怎麼辦？債務整合大補帖
2021/03/30閱讀時間約 3 分鐘
房貸、車貸、信貸、卡債…被各式各樣的債務纏身，每個月薪水下來全部拿去還債，壓得你喘不過氣？這時候，你應該透過債務整合來減輕負債，但哪個才適合你？又該怎麼辦理？本篇幫你整理完整攻略！
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一、個別協商
當你覺得月付金太重的時候，可以跟個別銀行協商，爭取調降利率或延長還款期限。
※溫馨提醒：個別協商有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最多13年，利率不能低於原本的利率或同類型放款的利率。
二、前置協商
當你覺得月付金太重的時候，可以向債權最大的銀行申請前置協商，再由該銀行代表其他債權銀行與你協商還款方案，收款和撥付也統一處理。
前置協商的利率是依個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間：
- 1~5年的適用利率為5%
- 5~8年的適用利率為3%至5%
- 8~10年的適用利率為3%
- 10~15年則可免收利息
※溫馨提醒：限制申請對象為對金融機構之債務按期還款有困難者、5年內未從事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下的自然人。
三、債務協商
當你已經連續幾個月沒還款，銀行會主動詢問你是否要協商新的還款方案。
※溫馨提醒：當你貸款有遲繳或未繳時，信用報告會留下不好的紀錄，所以建議一旦發現自己繳款有困難時，就主動先向銀行申請前置協商。
四、更生和清算
當你和銀行協商失敗後，可以向法院聲請更生程序或清算程序，但也可能連帶產生一生活上的限制。
※溫馨提醒：聲請更生和清算程序，都必須先申請過協商，且協商不成立，才能再向法院聲請。
更生程序：
法院會根據你提出的還款方案，決定每期的還款金額，如有按時還款一段時間後即可免除債務。
圖片來源：法律扶助基金會
- 債務總額在1,200萬以下，且有穩定持續的還款能力。
- 需提出一份為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫（即更生方案）。
- 方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為有已盡力清償即可。
清算程序：
法院會將你名下的財產變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據你的狀況來判斷，是否可將剩餘的債務一筆勾銷。
圖片來源：法律扶助基金會
- 債務總額在1,200萬以上。
- 不需提出還款計畫。
- 債務人把所有財產都拿出來由法院來統一處理，財產變現後再分配給債主。
- 清算程序終結後，要再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。
- 清算程序開始後，債務人不能擔任保險業務、建築師、金融相關人員等121項職務。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。
- 清算程序開始後，債務人未經法院許可，不得離開其住居地，並限制其出境。
五、整合負債
這邊要注意，一旦你申請協商，就會在聯徵中心留下註記，那麼在你的債務還清之前，都無法使用信用卡、也無法向銀行申請任何貸款，至少要再等一年，才有機會申請。
因此，當你身上有利率較高的債務（車貸3%~19%、卡循5%~15%），建議向銀行申請一筆金額較大、利率較低的貸款來清償這些債務，可以降低你的月付金，也助於提升你的信用分數。
但由於一般銀行的貸款審核相當嚴格，基本上負債比過高、使用卡循、欠款遲繳都不太可能申請得到貸款，因此建議可以找股票上市公司裕融新鑫辦理二胎房貸，不僅審核比銀行寬鬆，不看負債比、不看收入證明，只要房子貸款空間還夠，最高可以貸到300萬資金，不僅可以幫助你整合負債，也有機會取得額外的資金。
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