債務協商是什麼？dcard如何跟銀行成功債務協商流程理債條件

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務，真的還不出來錢了該怎麼辦？
目前經濟狀況已經入不敷出，需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」，卻還只是在繳利息，永遠還不了本金，持續被債務追著跑負荷非常重，無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……你知道嗎?

面對債務問題別害怕，其實你可以透過債務協商來降息跟降低還款金額，減輕還債壓力
(2025年最新)輕鬆減債看這篇！債務協商經驗分享4招談判技巧
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債務協商是什麼？dcard如何跟銀行成功債務協商流程理債條件

債務協商是什麼？

債務協商又稱卡債協商、前置協商，全名消費者債務清理條例(簡稱：消債條例)

💬當貸款或卡債繳不出來，無法正常繳款時，向金融機構提出協商的統稱，

執行有很多種方式：包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序，大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗，才會進入下一個階段)

目的都是減輕每月繳款壓力，將所有債務整合到最大債權銀行，跟債權銀行商談出新的還款方案，降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠，讓債務人可以順利還清所有債務。

債務整合和債務協商有什麼不同？

債務整合跟債務協商都是幫助債務人減輕還款的方法，申辦成功後能協助債務人降低還款金額及利息。這兩種差別在於債務整合的負債金額較小且不影響信用(負債低於月收入的22倍)，而債務協商適用於負債金額較大且會產生信用註記(負債高於月收入的22倍)。

延伸閱讀：債務協商多久恢復信用？揭開3大債務協商後果缺點聯徵的影響

中國信託債務協商好協商嗎？

根據2024年統計數據，中國信託協商案件平均達成率：

• 本金減免：23.5%案件獲30%-50%減免
• 利率調整：82%案件利率低於5%
• 月付金降幅：平均減少58%還款壓力

案例解析：30歲陳先生透過前置協商整合55萬元債務，成功將月付金從12,000元降至3,598元，利率0%分172期清償。

債務協商的完整流程（以中國信託為例）

事前準備

• 步驟1：盤點債務與財務狀況

列出所有債務（中國信託及其他銀行）、月收入、必要支出，計算可負擔的每月還款金額。

• 步驟2：聯繫中國信託客服

透過官方管道（客服專線、分行）諮詢協商申請條件與所需文件。

正式申請程序

1. 提交申請文件

• 身分證明文件（身分證、戶籍謄本）
• 收入證明（薪資轉帳紀錄、扣繳憑單）
• 財產清單（不動產、動產、其他負債）
• 債務明細表（需包含其他銀行債務）
• 財務困難證明（如失業證明、醫療診斷書）

2. 銀行審核與協商

• 中國信託將評估債務人的還款能力，提出調整方案（如延長還款期至5-7年、利率降至5%以下）。
• 若涉及多家銀行債務，需透過「銀行公會最大債權銀行」統一協商。

3. 簽訂協議

• 達成共識後，簽署「債務清償協議書」，內容包含還款期數、利率、每月還款金額等。
• 協議經法院或民間公證人認證後生效。

4. 履行還款計劃

• 按協議定期還款，期間需避免新增債務。
• 若再次違約，銀行可能終止協商並採取法律行動。

一次看懂債務協商如何申請條件、流程

一次看懂債務協商如何申請條件、流程

辦債務協商的資格條件

只要您符合以下5項條件，即可申請前置協商：

• 前置協商

✅有積欠金融機構債務且按期還款有困難

✅無擔保債務總金額在1200萬元以下

✅5年內未從事營業活動（擔任公司負責人）或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下

✅未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者

✅名下資產不得大於負債

⚠前置協商限制辦理3大條件

1.資產大於負債

長輩將房屋或土地掛在子女的名下，但要動用仍需經過長輩同意，要說服長輩可能不太容易，因此無法用於償還債務。

案例：陳男負債200萬，向銀行提出前置協商申請卻被拒絕，原因是「資產大於負債」！原來陳男名下有一筆土地，但是由5人持分，如果他想變賣土地或用土地貸款還債，得要持分者全數同意，但陳男沒辦法說服全員同意，銀行又認定他有資產，催促他償還債務怎麼辦？

💡解決方案：走法院調解的方式，向法院送出聲請狀，待法院受理後，會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調，最終決定前置協商償還方案；倘若銀行提出「個別協商」來處理，這等於是與銀行私下商量、簽約，就不用跑法院了。

2.限金融機構的債務

前置協商主要是協助債務人處理金融機構消費性的「無擔保債務」

金融機構：指銀行、郵局、保險公司、信用合作社以及農漁會

另外由銀行轉賣給資產公司的債務可以比照辦理，而車貸融資公司、民間借貸或私人間的債務，就無法納入前置協商。

3.政府優惠貸款

勞工紓困貸款、農民貸款、原住民貸款、助學貸款、青創貸款等政府為了特定目的而推出的優惠貸款，不能併入協商。

• 個別協商

✅只要銀行願意協商，沒有任何資格限制

• 二次協商

1.前置協商成立且正常繳款1年，仍有還款困難，可以申請「變更協商方案」

2.前置協商成立且沒按期繳款，即前置協商毀諾、95年債務協商毀諾者，可以申請「個別協商一致性方案」

申請債務協商5步驟流程

在進行前置協商前，請備齊以下文件，以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請（與銀行債務協商不需要負擔任何費用）

前置協商要準備哪些資料?

• 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書（向最大債權金融機構索取，或上銀行公會網站下載列印）
• 近1個月債權人清冊（向聯徵中心申請）
• 近2年所得清單及近1個月個人財產清單（向國稅局申請）
• 勞保異動明細表（向勞保局申請）
• 近3個月薪資證明文件（薪資單或薪轉明細）
• 身分證正反面影本

前置協商申請快速流程

• 第一步：免費諮詢做債務健檢
• 第二步：向最大債權銀行申請
• 第三步：銀行審核債務人條件
• 第四步：核定個人利率及年限
• 第五步：依協商方案按時還款

STEP 1：債務健檢

申請協商前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道如何跟銀行談判比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案，同時也能有利於協商的申請

STEP 2：送出申請

填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊，準備好協商資料，以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請

STEP 3：審核資格

銀行收到協商申請後，會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件，
將資料提供給其他債權人，再召開債務協商會議（約25~30天），針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商

STEP 4：核定方案

銀行通知還款方案，依個人條件核定還款利率及年限

STEP 5：協商成立

若雙方對於債務清償方案無異議，需至銀行現場簽約，即前置協商成立（約45~90天），自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談，協商過程才可改為通訊辦理

前置協商申請要多久時間？

辦理協商作業程序約2~3個月，申請後25~30日內進行協商，在45~90日內會完成所有協商作業，最慢將於3個月內完成協商，前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢。

申請前置協商5步驟流程

⚠️注意提醒：若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案

債務協商怎麼談?4招如何跟銀行債務協商提高成功率！

債務人時常會問：前置協商申請書怎麼寫？債務協商要怎麼跟銀行談，上網找範本有用嗎？申請債務協商完全憑經驗，拿別人的債務協商申請書當範本，或是上網找其他人的案例照抄，不但不會過件，同時會浪費了僅有一次前置協商的機會...

延伸閱讀：揭露4大債務協商失敗原因！ptt法院申請如何跟銀行債務協商心得

每個要申請前置協商的債務人都是個案，負債原因不同，繳款困難的理由也不一樣，協商能否成立，方案准駁與否，權限還是掌握在各銀行手中，不過申請債務協商還是有技巧的，底下教你避免協商失敗的4個方法：

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率！

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前，你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額，建議將債務明細製成表格，除了可以清楚債務狀況，與銀行商談時，也可當作參考資料，最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心，這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款，若是名下有其他動產（汽機車）
或是財產（股票基金、儲蓄險保單）…等，都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗，則要再等半年後才可再次協商，但協商往往是急迫需求難以等待的，這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去，因此為了第一次協商就成功，務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記，銀行是獲利的機構，能賺的利息會盡量賺，因此好的還款方案是需要爭取的，倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付)，很可能沒多久就會後悔，如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案／協商成功的機率，建議可以24小時免費諮詢理債規劃師，當需要協商表示債務問題較為複雜，且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂，畢竟各家銀行準則不同，通常透過專業理債顧問公司協助，可以提高過件機會！

💬債務協商看似簡單，在實際卻有許多眉眉角角需要注意的細節，如果胡亂送審不僅不易過件，反而會白白浪費一次協商的機會，因此建議若對自身財務狀況較無信心，或是不清楚如何跟銀行協商，可透過專業理債公司協助，能避免協商失敗，早日重獲人生！

申請債務協商時，銀行審核重點為債務人的薪資收入與還款能力來進行評估，理債公司因為時常經手銀行協商案件，對於債務協商有相當的了解，透過顧問協助進行完整的理財規劃，有機會得到更好條件

🔺建議可以尋求專業理債顧問公司協助債務協商，理債顧問會針對你的條件來篩選最適合的方案辦理，才能大大提升過件機率！

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結論

債務不會因為一昧逃避或置之不理就會消失的，只會因時間而增加累積更多負債，持續拖著不去處理才是最糟的結果，人生難免卡關，但請堅信沒有過不去的難關，最重要的是勇敢面對，才能早日解決債務問題放下心中大石！

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