萬丈高樓也須先打地基 備妥這筆錢再談理財
閱讀時間約 5 分鐘
理財就像是蓋大樓，追求資產增值(起高樓)前，要先打穩地基；備妥緊急預備金，才不致因意外狀況而「眼看他起朱樓…眼看他樓塌了」！
連假的午後，陽光和煦，大家都趁假期出遊、巷口咖啡廳意外人少，夏洛克照例坐在靠窗的邊邊位置，享受難得的寧靜。在咖啡廳服務多年的Maria送來了她的手沖咖啡，夏洛克就著香氣啜了一口心滿意足，稱讚她功力依舊。
見夏洛克心情悠哉、店裡難得空閒，“常看見其它人向您諮詢理財，可以請你指點一下嗎?” Maria說。
見夏洛克心情悠哉、店裡難得空閒，“常看見其它人向您諮詢理財，可以請你指點一下嗎?” Maria說。
為什麼突然想理財?
Maria二隻手抓著圍裙不好意思的說，因為上大學的小孩再過幾年就可以自立了，現在手頭寬裕些，在萬物齊漲的時候，以後只靠基層公務員老公的退休金可能不夠，想著也應該學學理財…
Maria二隻手抓著圍裙不好意思的說，因為上大學的小孩再過幾年就可以自立了，現在手頭寬裕些，在萬物齊漲的時候，以後只靠基層公務員老公的退休金可能不夠，想著也應該學學理財…
話還沒講完，對面公園旁的建地傳來一陣陣打摏的巨響，打斷了她的話。夏洛克皺起眉頭，等隆隆聲響暫歇後，問Maria：那個舊公寓都更拆掉多久了?
被夏洛克天外飛來一問，Maria有點驚訝、但仍想了想說：大半年了，圍籬圍起來挖很久了、也沒看見它蓋了什麼…
被夏洛克天外飛來一問，Maria有點驚訝、但仍想了想說：大半年了，圍籬圍起來挖很久了、也沒看見它蓋了什麼…
夏洛克笑了：是啊，你有注意嗎，一棟大樓看基地規模和地下室的規劃不同，假設施工期三年，光是開挖、打樁等地下層的工程，就耗掉近1/3的工期，之後地面的就快了，有的建案甚至以1~1.5個月就一層的速度、飛快的向上成長。
所以地基打好開始蓋樓後，大家常會覺得一下子蓋的好快。
所以地基打好開始蓋樓後，大家常會覺得一下子蓋的好快。
地下是最耗時最困難的部分，為什麼呢? Maria不假思索的回：”地樁穩固才耐震嘛。”是的，所以理財為了資產增值，前提是地基要打穩、才能增長(起高樓)。
理財的地基？ 對，就是「緊急預備金」。
看Maria似懂非懂，夏洛克進一步解釋：緊急預備金目的是，當你遇到突發的緊急狀況時，能讓你生存下去的一筆錢。所以可以說它是財務的安全氣囊，遇上意外緊急狀況時能有一段緩衝時間，不至馬上斷炊。
看Maria似懂非懂，夏洛克進一步解釋：緊急預備金目的是，當你遇到突發的緊急狀況時，能讓你生存下去的一筆錢。所以可以說它是財務的安全氣囊，遇上意外緊急狀況時能有一段緩衝時間，不至馬上斷炊。
夏洛克解密
*緊急預備金約為全家六個月的「基本支出」
*資金不可以放在流動性差、波動大的投資上
*資金要存放在流動性佳、可馬上「變現」的地方
什麼緊急狀況？用最傳統的話，就是天有不測風雲、人有旦夕禍福，例如疾病、意外、失業…等。就像是去年的新冠疫情，全球經濟受到重創，不少人被迫放無薪假、或是公司直接停業而失業，一下子失去了工作和收入。
等政府來救? 3萬元紓困金等多久？又能撐多久?跟親友借貸? 俗話說「站著借錢、跪著要錢」。現在很多夫妻都財務各自獨立了，很多人並不願與它人有金錢往來（更何況借錢是要還的）。
等政府來救? 3萬元紓困金等多久？又能撐多久?跟親友借貸? 俗話說「站著借錢、跪著要錢」。現在很多夫妻都財務各自獨立了，很多人並不願與它人有金錢往來（更何況借錢是要還的）。
“嗯，我和先生的帳戶裡每個月薪資入帳就先繳房貸，再給小孩的生活費、老公的零用金…等，剩下的就是家用，用不完的就留在帳戶裡…累積到一筆小金額時，這幾年我就買一點小額的儲蓄險或定存，不然活存利息實在太低了。如果緊急需要時，這些都可以拿來用。再不行的話，現在住的這間房子可以賣…。”
「基本」就是為了能支持你和全家的生存，換言之，能活下去、不挨餓受凍的費用。所以「緊急預備金」也有人稱它為「生存基金」、老人家常說的「救命錢」。
夏洛克解密 基本支出
*食：基本日常的飲食費。其它例如去網紅名店排隊嚐鮮、婆媽聚會吃大餐、下午茶來杯拿鐵…這些不吃並不會影響你的生存，不算。
*衣：因生活需要而必須購置。「衣櫥永遠缺一件」追流行不算。
*住：房租、房貸，不按時交會流落街頭的才算。
*行：買車、旅遊…等非必要開支都不算。
因此請你先算算每個月需要多少緊急預備金、再乘以六，扣除這筆錢後剩餘的才叫「閒置資金」、才是可以拿來理財的資金。
既然是緊急的救命錢，流動性(變現)最重要，也就是這筆錢必須能「隨時變成現金、要拿就有」。
既然是緊急的救命錢，流動性(變現)最重要，也就是這筆錢必須能「隨時變成現金、要拿就有」。
例如去年新冠疫情爆發，如果剛好在疫情爆發後不久失去工作收入，如果平時沒有規劃緊急預備金、或將預備金投入股市這種風險性標的，當時股市反應疫情衝擊影響大幅下殺，你被迫賣出股票變現應急。
股市急殺到低點後開始反彈，接著政府大印鈔灑錢救經濟，股市展開資金行情大漲、甚至創新高，你卻因為急需現金，無法撐過市場這段時間的大幅波動，不僅無法享受多頭行情的盛宴、反而將股票殺在最低點。
股市急殺到低點後開始反彈，接著政府大印鈔灑錢救經濟，股市展開資金行情大漲、甚至創新高，你卻因為急需現金，無法撐過市場這段時間的大幅波動，不僅無法享受多頭行情的盛宴、反而將股票殺在最低點。
最後真應驗了「眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了！」夏洛克突然文青魂上身。你應該會為此耿耿於懷很久，想它的時間比思念你的初戀情人還要多。
“我沒有想初戀情人啦…”Maria理解緊急預備金的重要、又有點臉紅的急著辯解。
“我沒有想初戀情人啦…”Maria理解緊急預備金的重要、又有點臉紅的急著辯解。
有這筆緊急預備金作為基石，地基打穩了，反過來更可保護你的長期投資部位、不會受到計劃外突發事件的破壞，最後層層高樓穩步築起、增加達成長期理財投資目標的機會。
“嗯，有道理，那我多準備一點”，Maria猛點頭。
其實也不必要。如果你比較保守、同時家庭的負擔也較高，可以看自己的財狀況適度比六個月再稍多一點。
因為除了初入社會不久的年輕人，一般都有非現金的資產、例如股票和房地產。緊急預備金只要夠你用來支持意外的緊急狀況，即使不夠、仍需要變現資產，也可以争取一段較充裕的時間來處理、避免急需用錢而不顧價格殺出。
其實也不必要。如果你比較保守、同時家庭的負擔也較高，可以看自己的財狀況適度比六個月再稍多一點。
因為除了初入社會不久的年輕人，一般都有非現金的資產、例如股票和房地產。緊急預備金只要夠你用來支持意外的緊急狀況，即使不夠、仍需要變現資產，也可以争取一段較充裕的時間來處理、避免急需用錢而不顧價格殺出。
“好，我馬上算一下我需要多少緊急預備金、然後放在容易變現的地方…”拿著筆的Maria突然抗議：”下午茶喝咖啡算基本生存，不然影響店裡的生意，我就存不到緊急預備金了啦。”
呃…Case closed. Next.
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從幾千元定期投資基金的小白小資、到億萬富豪，夏洛克在各種追尋財富自由(或有財仍不自由)的人生，看到相同的心態和盲點。密室沒有顯赫的投資戰績和明牌，只有趣味故事和獨特的觀點，協助你更清晰的面對投資理財這件事。
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