儲蓄保險
更新於 2021/05/26閱讀時間約 6 分鐘
儲錢真係咁艱難？儲蓄保險呃人定真着數？
香港人壓力大，生活指數高，人人都想儲錢，期望在未來有「閑錢」去滿足自己的物質需求，比如去外國旅行、買樓、買名牌等，甚至是為日後組織家庭以及年老時能過上更優越的生活。但又有幾多人真係可以堅持儲到錢呢?
想一舉兩得買儲蓄保，但又怕被騗，究竟儲蓄保性價比真的高，還是一場騙局呢？
其實你儲不到錢，未必因爲你人工低，好可能係你未找對方法!這篇文章將帶你由淺入深，探索儲蓄保險究竟是什麽，到底是不是騙局，應不應該買以及應該怎麽選擇？
一、什麽是儲蓄保險？
簡單來説，這是一份又能儲錢又能提供人生保障的保險，一舉兩得，而且儲蓄保險的回報較銀行存款高，能有助達到多種中長綫理財目標，所以都有不少人對它感興趣。
通常這種保險的儲蓄成分都會高於保障成分，這是由保險公司提供的一次性或定期定額的繳款計畫，即投保人向保險公司繳付保費後，保險公司會將錢拿去進行投資，並承諾投保人在指定時間內可以定期或一次性領回本金及利息等。
儲蓄保險包括年金險、養老險、終身壽險等，均能在一段時間後，透過解約取回資金，同時也包含了壽險合約時間內死亡或全殘時的給付，因此亦屬於「生死合險」。
二、爲什麽要買儲蓄保險？
我們可以從投資產品的3種特性入手，去拆解爲什麽要買儲蓄保險，和爲什麽儲蓄保險有較高性價比啦!
上圖分別展示了顯示3種常見而又符合香港人的投資理財方式，每一種投資產品都有自己的特性，而圖中三支不同的「棒棒」分別代表了保本(低風險)、收益(高回報)及流動性。
我們要知道，永遠不會有三者都高的完美投資產品，越好的回報往往也伴隨較高的風險，所以在投資時需要謹慎且認清自身能力及需求。
上圖分別展示了顯示3種常見而又符合香港人的投資理財方式，每一種投資產品都有自己的特性，而圖中三支不同的「棒棒」分別代表了保本(低風險)、收益(高回報)及流動性。
我們要知道，永遠不會有三者都高的完美投資產品，越好的回報往往也伴隨較高的風險，所以在投資時需要謹慎且認清自身能力及需求。
三、什麽人適合買儲蓄保險
儲蓄保險只是衆多理財及保險產品之一，找專業人士爲你分析過需求，衡量過自己的經濟能力都可以購買，而以下四種人士則更應該考慮儲蓄型保險產品！
【沒有定期儲蓄習慣】
儲蓄保險規定投保人須定時供款，當保單完結後，才可一筆過拿回本金連利息。
【追求穩定回報】
期盼在短期內尋找避險工具，或有意長遠提高投資組合的避險比例的人士，短期儲蓄保險計劃可以是一個選擇。
【有多餘資金但無暇打理】
儲蓄保險已鎖定未來數年的保證回報，可撥出部分資金作保守型投資。
【有財富傳承及長期理財目標】
可提前規劃子女教育基金、個人退休金及財富傳承(壽險) 。
四、儲蓄保險的優點
優點1: 强制儲錢
在合約到期前解約涉及一大筆違約金，對於沒有儲蓄習慣的人，是一個可以強迫自己儲蓄的一個商品，能減少許多不必要的消費，同時在若干年内能存到一筆不小的錢。
優點2: 有申報所得稅優惠
如果你是有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，你可以免稅或是成為列舉扣除額的繳稅優惠。
優點3: 短期有穩定回報
若你收入穩定並有固定的儲蓄目標，希望增長財富又無法承受投資風險，可考慮長期儲蓄險。若年限夠長，IRR會比定存利率略佳(並非100%的保單都這樣，投資前需確認)。此外，你也可以選擇短期儲蓄壽險計劃，獲有保證的回報，同時享有較穩定的派息。
優點4: 提前計劃好優越未來
若你有更長遠儲蓄目標，如打算組織家庭、置業、供養子女升學或是退休，可以按自己的供款能力，選擇合適的終身儲蓄人壽計劃為未來作打算。這種保險含有保證及非保證回報，更有終身人壽保障。但需注意，儲蓄人壽產品定位不盡相同，有些保障較重，有些則著重財富增值，要按自己需求選擇最優的產品。
五、儲蓄保險的風險
風險1: 通脹風險
長期儲蓄保險計劃可以長達20年，物價隨著時間會慢慢上漲，將來的物價很大機會會較今天高。所以，即使你最後能提取目標儲蓄金額，仍有可能無法應付未來的需求。
風險2: 違約金風險
若你因急需用錢，而選擇在合約期内提前解約，需要付上違約金，而通常這筆違約金的數目都不少，更甚會導致之前所繳的保費都無法全部領回因此，投保長期儲蓄保險產品，需要衡量自身供款能力及考慮清楚未來會否有退保的風險。
六、儲蓄保險要點揀?
只要踏出第一步，儲錢真係話咁易!
市面上非常多理財儲蓄計劃，不知道自己應該怎選?先來對號入座，看看你是哪一類人啦!
(例子)
1. 盡情吃喝玩樂：一路儲錢一路玩，年年開心去旅行！
2. 子女教育基金：言傳身教理財的重要，提前計劃孩子的將來
3. 計劃退休：抗通脹，自製退休長糧
最後，計劃未來要儘早，同時亦應該先咨詢專業人士，制定合適自己的儲蓄理財計劃，不要道聽途説，盲目跟風投資啊！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
看到這裡應該不難得出，儲蓄險並沒有避險的功能，因為儲蓄險是一個必須透過時間累積價值的工具，避險的目的是等待機會，兩者的用途不同，不要被業務混淆了。
如果是和我們一樣的多數人，除非是肯定不會動用到的閒置現金，不然不要在這個時候購買長年期儲蓄險，因為算不準在疫情期間明天的發展，退休永遠沒有明天重要。
以下是我在慢活夫妻"儲蓄險和定存比較"這篇好文章底下的評論：
終於看到一個回應是更深入了解保險和保險法以及特別法的朋友...
投資歸投資，保險歸保險，所以就完全不應該把投資和保險兩相比較啊！（sorry情緒化了）
美股價值投資很好，但仍然屬於創造財富的步驟；
保險也該納入理財的範疇，但是屬於
近期因股票市場開始熱絡起來，許多人紛紛加入開始投資。在投資的領域中，我們最常聽到投資報酬率。投資報酬率這個名詞充滿了陷阱嗎？儲蓄險的議題有勝過銀行定存的利息？是真的嗎？這篇文章就告訴你事實吧！
該怎麼幫小孩買張穩當的保單？這是許多父母親的困擾，切記！兒童保單愈早投保愈好，年齡愈低、保費愈便宜，多數兒童保單重儲蓄輕保障，建議最好能醫療、保障、儲蓄並重；此外，兒童投保限制少，可選擇的保險產品較多，可分散未來的成長負擔。延伸閱讀【孩子生病想請假卻不敢？兒童居家照顧險成雙薪父母後盾！】。
提到儲蓄險這類的保險商品，幾乎所有的人都會以內部報酬率(IRR)的多寡來作挑選的指標，它甚至還會被拿來與銀行定存相比；這麼做可能讓你落入錯誤比較的陷阱，畢竟保險的本質與股票、基金等投資工具並不相同，採用保險來做為理財工具之一，應該首重財富累積期間的風險轉嫁功能，其次則是....
保險大家都已然熟知，那麼儲蓄保險是否了解？所謂的儲蓄保險就是能夠把儲蓄功能和保險功能相結合。在繳納保險費的同時，不同於以往的石沉海底、一去不回。這個儲蓄保險就是能夠有一定的回報，即返回一定的本金哦。
而儲蓄保險又可以分為好幾類，比如短期儲蓄保險、儲蓄型保險危疾（即儲蓄型重疾險）、儲蓄型意外險等等。
保險最重要的核心精神在於「用小小的錢買大大的足額保障」。
保險的本質，不過是人類互助下的產物。
而儲蓄險卻是儲蓄+保險的四不像產品，推銷儲蓄險的話術想必各位都耳熟能詳就不再贅述。
儲蓄險的風險，大家在購買前真的有清楚嗎 ?
看周遭人都買就連事前功課都不願意做，但那畢竟是你辛苦工作得來的積蓄，那
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