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我該不該買儲蓄險
更新於 2022/08/12閱讀時間約 6 分鐘
前金管會主委顧立雄認為台灣銷售很好的儲蓄險，內涵的保障成分太少，儲蓄險已經變成一種投資商品而非保險商品，於是要求保險公司調高壽險保額與保價金比例，以杜絕保險公司利用高利來吸金。
由於壽險額度需要調高，等於保戶所繳的保費裡要負擔更多的壽險成本，目前的投資環境又處於普遍低利率，因此保險公司無法支付保戶這麼高的利息，就以調降預定利率的方式來應對，也就是減少付給保戶的利息，並也同時提高保費。
所謂預定利率是指，保險公司會用保戶所繳的保費來進行投資，依照他們規劃的投資方式預期可以獲得多少報酬率，這個報酬率就是預定利率，由於保險公司必須要用保戶的保費與投資報酬所得來負擔壽險成本，所以一旦投資報酬率不高，壽險額度又被政府限制必須要在一定比例以上，保險公司只好提高保費。換句話說，預定利率是保險公司承諾保戶可以獲得的投資報酬率。
那宣告利率又是甚麼呢? 在前一篇文章中提到的利變型保單，就會有一樣宣告利率，所謂的宣告利率就是指保險公司每個月會公布自前一年同一個月份到這個月可以給保戶的年度投資報酬率，這個宣告利率是每個月會變動的，如果宣告利率(譬如3%)高於預定利率(譬如2.5%)，則保戶就可以得到一筆增值回饋金，也就是那0.5%差別報酬，如果宣告利率(譬如2%)低於預定利率(譬如2.5%)，則保戶就會獲得保險公司保證的預定利率2.5%。這樣聽起來很好啊，保險公司有保障我最低的報酬率，2.5%看起來也比銀行定存高，還有壽險保障，應該是一筆很不錯的保本投資方式，對嗎?
絕對不是，保險公司拿你的保費去投資賺的錢，並不會100%的把報酬全部都給你，因為保險公司還需要支付保險業務的薪資獎金、公司利潤、管銷成本、還有壽險成本，保戶實際的報酬率要看解約時實際上能夠拿到多少錢回來，才能回推實際的報酬率。
如果有保險業務向你推銷儲蓄型保單，請仔細看看你的累計實繳保費總額與年度末保單現金價值的差別。我們就以一張網路上找到的保險試算表來說明，一位40歲的先生投保富邦的鑫享事成還本終身保險，年繳保費39萬3千多元，繳費6年，6年繳滿總共繳了約233萬保費(表中已含保費折扣)。
以下有幾點請你注意：
- 首先先看累計實繳保費與最右邊的年度末保單價值，○○○○○。
- 請看一下年度末身故保險金與累計實繳保費的差別，○○○○○○。
- 請看繳費滿20年那一列，年度末保單價值是約320萬，投保滿20年後都尚未解約的話，保險公司每年會提供一筆7萬元的生存保險金當作回饋，鼓勵保戶不要解約，○○○○○。
看完以上幾點你有甚麼心得呢? 雨果在此提出心中幾點想法：
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
買到了二手書，《異部宗論論》的講記。
紀錄一下關於這本書的小故事。
事情是這樣的：
其實我是想找演培法師的《俱舍論頌講記》，
因為讀起來會比較輕鬆，直接看舊注有點累。
但找不到新書了，
只好上蝦皮找，順利找到。
但好玩的是，同個賣場，還有演培法師的一些書，
但是，老闆
本文主要討論瞭如何在面對學生類似小傳這樣的個案時，保持開放和信任的態度。作者認為，社會工作者不能擁有上帝的視角，只能根據已知資訊做出判斷。因此，相信個案，但同時也需要保留後手，確認資訊的正確性是非常必要的。最後，作者強調了相信的重要性，即使面對被欺騙的風險，也不能因此而失去對個案的信任。
怎樣才能利用新技術，提升這個時代的零售效率?
用數據賦能，提升「場」的效率，用坪效革命，提升「人」的效率，
用短路經濟，提升「貨」的效率。
2015年3月8日阿里巴巴推出38掃碼生活節，用戶只要打開手機淘寶，掃描想要購買商品的條碼，就可以查詢到該商品當天在淘寶的價格。阿里巴巴官方承諾淘寶
"When we cannot afford happiness yet, we should never approach the shop window too closely, staring at happiness in a trance."（William Shakespeare）
臨床病人進入治療階段後會馬上遇到的、最現實的問題（和其他任何生活上會遇到的情況一樣），就是有沒有錢。
接續上一篇文章，可以預料到的是，以後的新機都會是這樣高檔的價錢，回不去的。而購機的時機就會是必須要思考的事情。以後買手機都會這麼貴，那既然都決定要買，那就在特惠時購入吧!反而會是看何
亞洲人有一個深值的信念，有土斯有財，所以很愛買房，我們常常聽到，不買房，老了會租不到房，因為沒有房東會把房子租給一個老人！現在不買房，將來的房子只會越來越貴(因為土地成本、原物料、工錢不斷攀高)，讓你越買不起。但房價已經漲到年輕人根本買不了房，真的只能買房當儲蓄，投資，或養老的工具嗎？
債留子孫？留愛不留債？
您正打算買房嗎？可有做好背負二、三十年房貸的準備？根據聯徵中心統計，台灣在2020年房屋貸款核准件數共有110萬多筆，有2/3的貸款者介於30-50歲，平均授信額度超過600萬。假若45歲買房，辦了30年房貸，預計要到75歲才能清償房貸。
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