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我該不該買儲蓄險

前金管會主委顧立雄認為台灣銷售很好的儲蓄險，內涵的保障成分太少，儲蓄險已經變成一種投資商品而非保險商品，於是要求保險公司調高壽險保額與保價金比例，以杜絕保險公司利用高利來吸金。

由於壽險額度需要調高，等於保戶所繳的保費裡要負擔更多的壽險成本，目前的投資環境又處於普遍低利率，因此保險公司無法支付保戶這麼高的利息，就以調降預定利率的方式來應對，也就是減少付給保戶的利息，並也同時提高保費。

所謂預定利率是指，保險公司會用保戶所繳的保費來進行投資，依照他們規劃的投資方式預期可以獲得多少報酬率，這個報酬率就是預定利率，由於保險公司必須要用保戶的保費與投資報酬所得來負擔壽險成本，所以一旦投資報酬率不高，壽險額度又被政府限制必須要在一定比例以上，保險公司只好提高保費。換句話說，預定利率是保險公司承諾保戶可以獲得的投資報酬率。

那宣告利率又是甚麼呢? 在前一篇文章中提到的利變型保單，就會有一樣宣告利率，所謂的宣告利率就是指保險公司每個月會公布自前一年同一個月份到這個月可以給保戶的年度投資報酬率，這個宣告利率是每個月會變動的，如果宣告利率(譬如3%)高於預定利率(譬如2.5%)，則保戶就可以得到一筆增值回饋金，也就是那0.5%差別報酬，如果宣告利率(譬如2%)低於預定利率(譬如2.5%)，則保戶就會獲得保險公司保證的預定利率2.5%。這樣聽起來很好啊，保險公司有保障我最低的報酬率，2.5%看起來也比銀行定存高，還有壽險保障，應該是一筆很不錯的保本投資方式，對嗎?

絕對不是，保險公司拿你的保費去投資賺的錢，並不會100%的把報酬全部都給你，因為保險公司還需要支付保險業務的薪資獎金、公司利潤、管銷成本、還有壽險成本，保戶實際的報酬率要看解約時實際上能夠拿到多少錢回來，才能回推實際的報酬率。

如果有保險業務向你推銷儲蓄型保單，請仔細看看你的累計實繳保費總額與年度末保單現金價值的差別。我們就以一張網路上找到的保險試算表來說明，一位40歲的先生投保富邦的鑫享事成還本終身保險，年繳保費39萬3千多元，繳費6年，6年繳滿總共繳了約233萬保費(表中已含保費折扣)。

以下有幾點請你注意：

看完以上幾點你有甚麼心得呢? 雨果在此提出心中幾點想法：

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