不是這四種人千萬別買儲蓄險

這陣子有個明星買儲蓄險卻爆出總報酬率超低的新聞，也就是之前的F4團體成員仔仔(周渝民)，不知是不是在擔任保險業務的親友鼓吹下，在2018年時，買入了6年期的儲險保單，保費高達4000萬元，但是換算整體報酬率只有6％，這報酬率比許多銀行定存還低，唯一能確定高獲利的人就是他這筆保單的業務員。

儲蓄險其實就是一種壽險，它結合了死亡與生存險，採分期繳費，每個幾年給一小部分生存金，期滿後續給生存金到死亡為止，所以保險名稱帶有「還本」字樣的，通常就是儲蓄險，除了有強迫儲蓄的效果，還有保險功能，但是會買儲蓄險的人也一定不是專為了保險，因為以相同保費來説，其實儲蓄險相較保障型保險，保障低非常多，其保障的部分只能算是配角，這完全是保險公司為了迎合保守型的客戶設計的產品，不但能吸納大筆保費，也能賺足佣金，早期常見的期別是6、10、20年期，現在也出現2、3年期的產品。

一般人最常保的儲蓄險是6年期的，保險業務的話術通常是這樣的：「儲蓄險可以強迫存錢，用來累積教育、購車、結婚、買房基金，標榜終身都可領，活著時有錢領，期滿繼續領，若能活到90幾歲再領一筆滿期祝壽金，身故家屬領後才結束契約。」活著領，走了也能領，不香嗎？或是更加強的話術是：「繳滿6年期後，每年都可以領Ｘ萬，領終身也就是一輩子喔！」聽起來超棒的，沒仔細算清楚的話大概聽到這邊就差不多要簽保單了。

但請仔細想想，保險公司不是慈善事業，保險公司拿了保費是再去投資賺價差，但因為保險金太龐大，不可能去投資高風險的標的，通常是買低風險的債券之類的，獲利率其實很有限，不太可能設計高利產品給客戶賺，自己賠錢，所以會有仔仔買儲蓄險，事後才發現獲利不如定存的新聞出來，而定存解約頂多損失利息，本金不受影響，儲蓄險最大致命傷就是中途解約會損失本金，尤其是前幾年最多，因為前幾年繳的費用都付給保險業務當高額佣金及公司管銷費用了，原本保險金的佔比反而非常少，這也是為何保險業務最愛推儲蓄險的原因。

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