不是這四種人千萬別買儲蓄險

2022/08/09閱讀時間約 1 分鐘

6年總投資報酬率只有6%輸給定存

這陣子有個明星買儲蓄險卻爆出總報酬率超低的新聞,也就是之前的F4團體成員仔仔(周渝民),不知是不是在擔任保險業務的親友鼓吹下,在2018年時,買入了6年期的儲險保單,保費高達4000萬元,但是換算整體報酬率只有6%,這報酬率比許多銀行定存還低,唯一能確定高獲利的人就是他這筆保單的業務員。

還本險低報酬低保障

儲蓄險其實就是一種壽險,它結合了死亡與生存險,採分期繳費,每個幾年給一小部分生存金,期滿後續給生存金到死亡為止,所以保險名稱帶有「還本」字樣的,通常就是儲蓄險,除了有強迫儲蓄的效果,還有保險功能,但是會買儲蓄險的人也一定不是專為了保險,因為以相同保費來説,其實儲蓄險相較保障型保險,保障低非常多,其保障的部分只能算是配角,這完全是保險公司為了迎合保守型的客戶設計的產品,不但能吸納大筆保費,也能賺足佣金,早期常見的期別是6、10、20年期,現在也出現2、3年期的產品。

業務推銷儲蓄險話術

一般人最常保的儲蓄險是6年期的,保險業務的話術通常是這樣的:「儲蓄險可以強迫存錢,用來累積教育、購車、結婚、買房基金,標榜終身都可領,活著時有錢領,期滿繼續領,若能活到90幾歲再領一筆滿期祝壽金,身故家屬領後才結束契約。」活著領,走了也能領,不香嗎?或是更加強的話術是:「繳滿6年期後,每年都可以領X萬,領終身也就是一輩子喔!」聽起來超棒的,沒仔細算清楚的話大概聽到這邊就差不多要簽保單了。

儲蓄險解約賠大了

但請仔細想想,保險公司不是慈善事業,保險公司拿了保費是再去投資賺價差,但因為保險金太龐大,不可能去投資高風險的標的,通常是買低風險的債券之類的,獲利率其實很有限,不太可能設計高利產品給客戶賺,自己賠錢,所以會有仔仔買儲蓄險,事後才發現獲利不如定存的新聞出來,而定存解約頂多損失利息,本金不受影響,儲蓄險最大致命傷就是中途解約會損失本金,尤其是前幾年最多,因為前幾年繳的費用都付給保險業務當高額佣金及公司管銷費用了,原本保險金的佔比反而非常少,這也是為何保險業務最愛推儲蓄險的原因。

這四種人才適合儲蓄險

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