還記得Zoe剛出社會時，家母一直問我要不要買儲蓄險（可能我看起來很不會存錢？）那時的我先前已經稍微看過dcard、youtube上不少人說過儲蓄險的缺點，所以就一直迴避她的問題。但你真的知道儲蓄險是什麼嗎？大家推薦和不推薦儲蓄險的原因是什麼？趕快一起來了解吧！
儲蓄險是什麼？
儲蓄險簡單來說就是儲蓄型保險，由保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，保險公司在這段期間會利用投保人繳的保費進行投資，並依合約規定讓投保人可以定期或一次性領回本金及利息。
要提醒你！儲蓄險保單著重儲蓄而非保險，也不是可以拿來賺大錢的方法喔！我們繼續往下看。儲蓄險保單種類有哪些？
繳費期間
除了躉（ㄉㄨㄣˇ）繳 也就是1次繳外、也有2、4、6、10年期繳型，
在台灣最常見的為6年期的儲蓄險。
保單性質
可分為還本型、非還本型。還本型為有年配息、月配息的還本金，但相同的 一般年化報酬率（內部報酬率）也比非還本型低。
保險期間
可分為養老險及終身保險。養老險在保險期間期滿，且被保人還生存的話， 可領回保險金。
壽險保障
可分為有壽險保障的終身壽險、沒有壽險保障的年金保險，終身壽險與終生保險相同。
保單利率
可分為利率變動型及非利率變動型。非利率變動就是固定利率保單，以當初簽約訂定的利率計算，若是利率變動型，當宣告利率>預定利率時，保險公司就會給額外的增值回饋金。
儲蓄險利率怎麼算？
預定利率
為保險公司在產品定價時，根據公司對未來資金運用收益率的預測，替保單假設的每年收益率。預定利率越高保費越便宜，預定利率越低保費越貴（因為投入資金所創造的報酬一部份是用於保費，所以預期報酬越高保費就越少。）
宣告利率
投保人所繳的部分保費，保險公司投資利用後得出的投資報酬率，通常會扣除其他成本，最後利率會每個月或每年宣告一次，以計算當年度的回饋金或保價金等，因此宣告利率越高就表示收益越好。
利率方面要提醒你，無論是預定利率或是宣告利率都不能代表儲蓄險保單的投資報酬率。預定利率的概念簡單來說，就是保險公司預期他們可以利用投資獲得多少報酬，宣告利率也是變動的，兩者皆不能真正保證保單的投資報酬率。
但有很多保險業務員或理財專員很喜歡用預定利率作為銷售話術，讓客戶覺得這張儲蓄險保單好划算，大家要小心喔！
比起預定利率、宣告利率，更建議大家以內部報酬率（IRR）為主，以結果回推的報酬率算法，數據會較接近儲蓄險真實收益，可以到這個網站計算自己儲蓄險保單的IRR點這裡
儲蓄險與定存的比較
一般來說，儲蓄險和定存都是屬於保守的儲蓄+些微投資功能的工具，先用以下的表格快速了解，想更了解定存請看這篇什麼是定存》5分鐘帶你了解理財根基
儲蓄險好處有哪些？
可達成強迫儲蓄
這也是家母當初希望我買儲蓄險的最大原因，有滿多儲蓄險的收費方式都是定期定額繳費，時間到了給付整筆金額，且提前解約的損失很高，甚至有可能是負報酬。小資族或月光族對這筆損失可是會很心痛的，所以就達成強迫儲蓄的目的。
教育基金等規劃
不少父母也會替自己的小孩買儲蓄險作為教育基金的規劃，保險確實是財富規劃不錯的管道之一。
適合不想投資者
如果你無法承受股票或其他投資風險，儲蓄險只要年限夠長確實比定存利率高，所以很適合每月有穩定現金流但不想承擔投資虧損的人。保險公司倒閉機率很低，即使倒了也會有其他公司接手，保戶權益是有保障的。
儲蓄險缺點有哪些？
提前解約的龐大損失
大部分儲蓄險都為6年期，提前解約本金和利息都會有損失，依解約時間會損失3成~9成，有時甚至還要自己倒貼喔！如果無法保證自己在這6年真的都不會用到這筆錢，那就要多加考慮是否要購買儲蓄險。
短期內的報酬率不高
同樣以6年期的儲蓄險來說，假設6年內都沒有解約，通常保險業務員都會問你要不要繼續買，因為儲蓄險期滿領回的金額與本金差不多，下一年開始才會真的有利息產生，短時間相比，定存的獲利反而還比較多。
比其他保單的保障低
與其他類型保單相比，儲蓄險的槓桿效益較低，其他保單定期投入保費後， 若發生意外可得到的賠償都會是投入金額的倍數。儲蓄險重點在於儲蓄，比較建議大家先以保障型保單為主，例如醫療險、意外險，想要儲蓄或投資有更好的選擇。
購買儲蓄險4重點
月光族存不了錢：如果你真的找不到方法養成固定儲蓄的習慣，那就在能力範圍內買張儲蓄險吧！有制約及解約損失的儲蓄險確實可以保障幾年內的你有一定資產。
選擇繳費年期短
先以不超過6年期的儲蓄險為主，除了財務規劃較彈性， 提前解約的可能性較低，也可以當作先試水溫，如果發現自己已經不需要透過儲蓄險強迫存錢，或是覺得儲蓄險效果不錯，後續約到了再做決定也較方便！
年繳比月繳划算
月繳雖然負擔較小，但其實會比躉繳、年繳多付一些保費，所以經濟能力許可的話，年繳或躉繳會更划算喔！
記得IRR越高越好
前面提到的預定利率與宣告利率真的無法反應儲蓄險的效益，因此記得IRR的數據越高才越有儲蓄及額外效益的效果。
結語
最後就是要再告訴大家，儲蓄險並非投資工具，不少人會想透過儲蓄險賺大錢，那樣的想法是不對的，但儲蓄的概念確實是每個人都要有的！以自己的財務規劃找出合適的儲蓄或投資工具才是不二法則。
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