業務推薦我儲蓄險當退休規畫，真的適合我嗎?

退休規畫是每個人生命中不可或缺的一環，為了確保在老年生活能夠維持品質，我們需要謹慎規劃財務安排。本文將探討業務推薦儲蓄險作為退休規畫的可能性，並分析其適用性。

一、儲蓄險的基本概念

儲蓄險是一種結合保障和儲蓄功能的保險產品，其運作原理是將保費分為兩部分，一部分用於提供基本保障，另一部分則進行長期投資，累積價值。這種結構使儲蓄險同時滿足風險保障和資產增值的需求。

儲蓄險有分三種(利變型、增額型、還本型)，目前最常見的主流都是利變型

(一) 儲蓄險的優勢

主要有2大優勢

A.不會虧錢 (只要不中途解約、減額繳清)

B.增值的利息可以節稅 (只要年度利息不超過27萬)

本質上還是屬於終身型壽險，透過「複利」的效應達到增值的效果，利率波動會介於「預定利率」和「宣告利率」之間，利率的值會依照年期的不同，而有所差異

預定利率，是最低保底的基本利率，最高1.75%

宣告利率，是最高可以給你的利率，最高2%以上 (如果是外幣的最高可以到3%以上)

(二) 儲蓄險的族群

A.年輕人

對於年輕人來說，儲蓄險是一種相對風險低的工具，雖然報酬率可能不是很理想，但比起其他投資工具風險相對低。由於年輕人有足夠的時間讓投資增值，他們可以藉由儲蓄險積累長期的資產，可以減少花時間思考研究如何投資理財。

如果本身有打算結婚生小孩的，也能當作教育基金、買車、結婚基金...等

B.中年人

對於中年人來說，儲蓄險也可以成為退休規畫的一部分，可以更明確清楚知道自己未來退休有多少退休金可以拿。中年時段是資產積累的重要階段，儲蓄險的穩定回報和全面保障能夠有效應對家庭和事業上的風險。

*不太建議新生兒和老年規劃儲蓄險，新生兒剛出生養育需要的花費很多，買個儲蓄險會少了很多活用的現金；對老年人來說儲蓄險有年齡限制，而且就算能買增值的空間也很有限，儲蓄險比較適合用在有穩定的收入上面

二、儲蓄險的風險與注意事項

A. 回本風險

儲蓄險的風險雖然相對比較低，但並非完全沒有任何風險，如果是打算再3-5年要用一筆資金，儲蓄險可能不太適合，因為回本的時間大約需要6年以上，之後才慢慢的有額外的資產。

B. 保障範圍

儲蓄險本身就只有壽險功能，發生意外或疾病時都不會理賠，那你可能會覺得說我只要附加醫療險的保障就好了? 那有可能更慘，不只是你增值的錢被保費吃掉，如果你急著要用錢，很大概率會解約儲蓄險，然後底下的保障也會沒了，所以保障跟儲蓄分開會比較好。

C. 保費支付

儲蓄險通常規劃時，都會有約定的年期，以台幣來說短的6年，長的20年都有，每年都要固定支出額外的儲蓄，有可能會造成負擔，而大多數的人都高估自己的儲蓄能力，別太相信買了儲蓄險，就能讓自己強迫儲蓄，所以很多人因此中途解約，最後面臨虧錢。

三、儲蓄險與相似的保單比較

A. 分紅保單

分紅保單跟儲蓄險很類似，雖然都是終身型壽險，但增值的方式不同，分紅保單是靠保險公司投資的績效給予的分紅。

B. 投資型保單

投資型保單屬於投資+壽險，根據投資的標的物不同(標的物有ETF、債券...等)，是根據實際該標的物的績效而定，還有扣除額外的費用(管理費、壽險費...等)，也會因為標的物處於下跌，保戶也會跟著虧錢，雖然風險比較高，但相對可以有更高的報酬率。

補充 : 儲蓄險、分紅保單和投資型保單三者的差異比較?

可以參考我的IG貼文 : 規劃分紅保單需要注意的條件

四、如何選擇適合的儲蓄險

A. 保額計算

你可能聽過理財金三角，保險10%、投資30%、日常生活開銷60%，儲蓄險應該算在投資類別裡，保險算在我們基本保障內(醫療險)，不過還是要看你的目標是什麼，比例只能當作參考，有可能你儲蓄不想這麼多，可能有額外的股票投資，依照你實際的目標來定。

B. 保障類型選擇

有些儲蓄險本身會有附加一些保障在上面，但通常這類的報酬率相對不會太理想，畢竟有額外的保障成本，需要好好慎選評估，不要被建議書或DM上的理想數字迷惑，如果想要更好看的報酬率和回本率，也可以參考美金儲蓄險。

C. 保費支付方式

通常你沒有儲蓄習慣的話，建議不要一開始就用長年期10-20年的保單，你會受不了中途放棄的，不會因為有保單你就有強迫儲蓄的習慣，雖然還是有辦法中途反悔，不用解約，例如 : 減額繳清、縮短年期，但還是會有回本的時間問題。

五、結論

定期檢討退休計畫，並根據需要進行調整。儲蓄險雖然是一種相對穩定的工具，但不同階段的生活和財務目標可能需要不同的應對策略。因此，隨時了解市場變化和保險產品的更新，將有助於確保退休計畫的長期成功。

最後，在選擇儲蓄險時應具備謹慎的態度，不僅要考慮短期利益，更要注重保單的長期效益。仔細閱讀保單條款，理解產品的運作機制，確保清楚自己所購買的保障內容，以及所支付的相應費用。

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