人生收支曲線圖

之前在網路上看到有人分享了一張來自「好險網」的一張「人生收支曲線圖」，這是一張看似很簡單，卻也清楚解釋了人生一輩子需要經歷的階段與財務需求。

從左邊的出生開始，馬上就需要一定的生活支出費用，但剛出生，誰有能力負擔自己的生活費用呢? 當然，從出生到上學到就業階段，是所謂的撫養期，這些生活支出就是要靠父母、親戚、或是各救助單位的支持。

有些家庭生活比較困苦，可能在撫養期就需要有人救助，或甚至是出社會前就需要借貸，最常見的就是助學貸款，許多年輕人在就業前就會先欠下約40萬元的大學助學貸款。

這條黃色的生活支出線，顯示剛出生時的花費比較低，隨著年紀增加會越來越高，但當到了退休之後，必要的生活支出費用也會隨的年齡增加而越來越低，當然這並不包括醫療費用。

開始就業之後就是圖上的奮鬥期，就業所帶來的工作收入理當要高過自己的生活支出，才有辦法獨立負擔自己的生活，又或是說，自己的生活支出應該要控制在自己的工作收入以內。

一般人的工作時間大約就40-45年，尤其過了一定年紀後，隨著體力下降與所學知識漸漸被新時代淘汰，收入也很可能會漸漸減少，一直到年紀或體力條件到了一定程度後就會選擇退休。

紅色這條工作收入線呈現的是大部分一般民眾的收入狀況，當然也有很多高階族群的收入會隨的年齡、經驗、與人脈的增加而增加，未必會在屆退休年齡時而減少。但不管如何，總有一天會無法靠自己的勞動力帶來主要的工作收入。

在退休後與身故前還有一段養老期，這段養老期同樣有生活支出需要支應，但不同於撫養期，這段時間沒有人會負責負擔自己的生活開銷，所以在退休之前，一定要準備好退休期間需要的生活支出。

運氣好的人，或許可以等待上一代的贈與與繼承，變賣繼承來的資產來換取生活支出所需的現金。相信大多數人就算有財產可以繼承，也應該還是需要自己另外準備一筆退休金，而這筆退休金就必須要從奮鬥期裡來累積。

每個人的生活花費習慣大不相同，有的人很努力地存錢，有的人是賺多少就花多少錢，黃色這條生活支出線應該視為最基本的生活費用需求，而紅色工作收入線超過生活支出線的部分，就是一般人的收入扣掉必要生活支出費用後所剩餘的資金。

這一塊區間的錢，可以選擇存下來當作養老期的生活費，也可選擇盡情的花掉來豐富自己的人生經驗。但如果要靠工作收入來準備養老期的生活費，就必須要留下一部分的收入，並透過適當的理財才累積養老金。

綠色這條虛線就是理財收入線，順利的話可以從開始就業時就積少成多，期望到了退休時，理財收入可以銜接上，取代退休時即將消失的工作收入，並且足夠負擔養老時期的生活支出。

如果綠色線的起頭不是由開始就業那一點就開始，而是到了奮鬥期中間才開始，就會造成兩個情況，一是綠色線的斜度要很大，才來的及趕在退休前達到生活支出線那個標準，否則就是要強迫降低生活支出線來配合比較低的理財收入線。


圖裡還有四個灰色的點代表不同的情況：

這張圖標示了人生理財規劃的幾個重點：

紅色的工作收入線未必到了退休就會歸零，如果工作資歷豐富，有一些顧問類的兼職工作是可以持續帶來工作收入的。也有人將興趣寫成文章或拍成影片，在從事興趣的同時，持續可以獲得不無小補的收入來源。