大叔的指數化投資心得: 十頁簡化版(6)專案管理篇 END

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大叔的指數化投資心得: 十頁簡化版(6)專案管理篇 END

本系列的完結篇,大叔要跟各位談談投資理財計畫的“專案管理”了。

根據維基百科的解釋,"專案管理"是運用管理的知識、工具、和技術於專案活動上,來達成解決專案的問題或達成專案的需求。所謂管理包含領導、組織、用人、計劃及控制等五項主要工作。

相信很多人馬上就聯想到PM了,不就是那個整天只會壓榨你的工作時間的PM,不然就是排出一點sense都沒有的schedue的PM?不然就是出包後又老愛用這是客戶端的需求,來嘴說大家要合作阿!time to market的PM?

你一開始或許會很疑惑,"專案管理"跟"投資理財"有什麼關聯呢?投資網紅達人在分享"投資理財"時,都只跟你談擇時選股、資金管理、資產配置,你應該很少聽到有人在談投資理財心得,最後的結論是"專案管理"吧?

很好,當你有這樣的想法時,大叔很確定你有韭菜的天份,不過沒關係,大叔會在這一篇盡量開釋你一番,盡人事聽天命了~

說起大叔的"專案管理"啟蒙書,自然就是"人月神話"了。這本書是由IBM System/360系統之父佛瑞德·布魯克斯所著經典文集,全書講解軟體工程、專案管理相關課題,被譽為軟體領域的聖經。該書於1975年首次發行,並於1995年重新發行紀念版。中文版是在2004年發行。

大叔是在2012年閱讀完畢的,大叔看完後只有一個感想:

這本書太厲害了! 為什麼1975年寫的書2012年還能適用。更心酸的是2012年的我,還在犯1975年書中提到的錯誤!

人月神話

什麼叫做人月神話呢?人月(英語:man-month)指的是「一個人要花幾個月」才能完成軟體開發的單位,通常用來評估一件軟體專案的大小。以成本會計為基礎的時程預估技術,使我們誤把工作量和專案進度混為一談,人月是個危險並很容易就遭到誤解的迷思(myth),因為它假設人力和工時可以互換。

什麼是人月"迷思"?作者認為用人月估時程並不可靠:需要10人做1年的專案,不見得能用120人在1個月內做完。討論這部份時,作者說出了本書的經典句子:

生小孩就是需要九個月,你叫多少個媽一起生都一樣。
這明明在說指數化投資的長期複利效果,沒錯吧?
搞複利就是需要十幾年,你丟多少本金一起滾都一樣。

這就是在投資理財計畫上,專案管理上對"人月"評估的正確認知,資產的複利效果是需要一段時間,並且在均值回歸下逐年產生複利的效果。

大叔超推薦專案管理與軟體業相關人士讀讀這本書,在軟體界任何人都知道這本書是經典,如果你沒聽說過只證明你太菜了。這本書每一個章節都配上一張代表該張主題的圖片與格言,只能說"太經典"了,大叔還特別去爬來收藏。

大叔先引述一句吧,

對航海的人來說,擱淺的船就是燈塔
A ship on the beach is a lighthouse to the sea --荷蘭諺語

如果你是小韭菜就不用讀這本書啦,這本要領悟比投資金律還難,大叔會直接把心法跟你說,但是請你不要老想"擱淺就是繳學費",那是韭菜最愛說的話。不然你還沒學到真正的知識前,資產就會敗光光。

你就乖乖照大叔的建議做就好,OK?來,開始看投影片。

資產配置投資策略的作者 Richard A. Ferri 說的非常好,設計理想計畫的最大障礙,就是妄想一套完美的計畫。

專案管理本身也是一套計畫,這個計畫用在什麼地方呢?用來管理一個"目標如何達成"。這邊的"目標"通常就是投資理財的一個想法,例如:

"我想要定期定額ETF,買進並持有指數化投資工具。"

這22個字唸出口就會自動實現嗎?不可能的!這只是一個願望,因為你的願望裡沒有時間、沒有目標與數字。所以這叫口號,是不能被追蹤與管理,

而專案管理篇,大叔想討論的就是怎麼將這個願望(「目標管理」)變成實際的PDCA流程計畫,即規劃P、執行D、檢查C、行動A四個步驟。因為:

一個沒有計畫的"目標"就只能算是願望而已!

所以在你開始投資理財專案管理前,你必須先有這樣的認知。這也是專案管理的第一個步驟規劃P.Plan的重點檢查項目。你要白紙黑指的定下投資理財計畫目標。

什麼是PDCA?此非新創名詞,而是企業界早已普遍運用的一套「目標管理」流程,透過規劃(Plan)、執行(Do)、檢查(Check)、行動(Act)四階段,確保每次的目標都能達成。

不是投資網紅達人亂講的那種,什麼P是看股價,D是低了就買,C是高了就賣,A就是發大財。這樣解釋會被管理業界給笑死的。

P,Plan,計畫
D,Do,執行
C,Check,檢查
A,Act,行動
大叔按照順序來說明給你聽聽。

P,Plan,計畫

怎樣制定出一個可以執行,且有目標時程管理的投資計劃呢?投資網紅達人只會跟你說買到多少張後,股息可以吃365天就好了,可憐阿~沒聽過通膨嗎?也不是每個人都跟他一樣可以年薪1-2百萬的存股啊。

每個人的財務能力不同,這關係到每個人的年齡、收入、資產、工作性質與調薪...等等好多好多不同的條件因素,還有隱藏在黑暗中的最可怕的貨幣殺手-通膨率。

有這麼多理財參數要注意,還要考慮定期定額週期、股債比調整、退休提領分析都要計算。所以就很難嗎?並不會,國外有許多網站已經提供不錯的推退休計畫模擬器了,例如:

PORTFOLIO VISUALIZER 的 Financial Goals網頁
IFA的Retirement Planning網頁

不過你必須要有能力去解讀這些數據,才有辦法訂出一個適合自身條件的投資理財計畫,如果你無力自行操作該怎麼辦呢?就是花錢了事啊,大叔在這篇【指數化投資補習班】講過了。

你說現在有很多粉專或部落格都免費分享這些資訊啊!你想要自學。嗯,有這樣的想法很棒,不過網路上沒有任何人有義務讓你免費諮詢。知識也是一種資產,所以你必須付出才能等價交換,才能享受相關服務的。

不過那些愛轉播資訊的投資網紅達人自己都還在迷路中,今天講存股,明天講指數化投資,後天分享價值投資文章。請問你要學那一種?參在一起學大叔保證你一定變韭菜~

研究顯示,高手與庸手的表現有著極大的差異,而且往往是一個數量級的差異 。
These studies revealed large individual differences between high and low performers, often by an order of magnitude. Sackman, Erikson, and Grant

以大叔的假日工作時薪換算,這六篇"大叔的指數化投資心得"所花的時間,應該超過2萬元。投資網紅達人販賣沒用的資訊都可以賺錢了,為什麼指數化投資就要廉價的提供免費服務呢?指數化投資的推廣人也是花費自己時間。如果你有需要而對方剛好可以提供,這正是一種供給需求的結合。

不過你要先找到正確的人才能大方的繳學費。大叔不業配了,自己爬此系列的第一篇文章。

你說:大叔有沒有自學的推薦書呢?有的,你可以從以下分類中各選讀一本,也可以全部都讀過,看你自己的求知慾有多高。

1️⃣指數化投資入門:
不看盤,我才賺到大錢(比爾·蘇西斯)
我畢業五年,用ETF賺到400萬 (PG財經筆記)
綠角的基金8堂課(綠角)

2️⃣指數化投資介紹:
投資金律(威廉·伯恩斯坦)
漫步華爾街(墨基爾)
長線獲利之道:散戶投資正典(傑諾米·席格爾)

3️⃣資產配置完整介紹:
智慧型資產配置(威廉·伯恩斯坦)
資產配置投資策略(理查·菲利)

4️⃣指數型基金介紹:
共同基金必勝法則(約翰·柏格)
約翰柏格投資常識(約翰·柏格)

5️⃣理財入門書:
跟錢好好相處(喬·杜明桂與薇琪·魯賓)
賺錢,也賺幸福(麥可·勒巴夫)
平民保險王(劉鳳和)
夠了(約翰·柏格)

6️⃣財務行為學:
不當行為(理查·塞勒)

沒錯,看完這些書當然是不容易,但是不會像"說服另一伴指數化投資"那麼難,對於一個執行長達40年以上的投資計畫。從"投資到提領"橫跨了老中青三個生命週期,該花的等價交換是需要的,如果你沒有這樣認知,就不要輕易的幻想財務獨立,提早退休這樣好事了。

制定一個合理的投資計畫設計與目標管理,絕對是專案管理能成功的第一步,不過大叔要再提醒你一次。

無論誰想要看到十全十美的東西,那麼就去想像一下那種過去不曾有過、現在也沒有,而未來也不會存在的事物。
Whoever thinks a faultless piece to see, Thinks what ne’er was, nor is, nor e’er shall be --亞歷山大.波普,

懂了嗎?

D,Do,執行

Do,執行,此步驟的第一件工作項目,請先用白紙黑紙寫下你的投資計畫書。如果你只是憑空想像整個計畫,大叔給你幾個字吧:你想得太簡單了。

你沒看過不先畫設計圖,就直接蓋房子的後果嗎?

要不你是練武奇才或像是霍爾一樣有魔法,所以你有自信可以光用腦袋想,就可以把未來20年的計畫、執行、檢查、行動四步驟都正確執行,如果你在三秒回答下面的問題任何一道問題,你就可以不用寫投資計畫書。

問題一:請問你在投資期第7年時,該達到什麼資產里程碑?
問題二:請問你在投資期第17年時,股債比打算用多少?
問題三:請問你在提領期第3年時,提領率3.5%是否足夠?
問題四:請問你在提領期第15年時,有考慮通膨是否影響你的提領金額了?

還要大叔再問下去嗎?
一個合格的投資計畫,至少要包含:人時事地物。

人:如果你僅僅只是想到你自己的投資,那你就太小看這件事了。誰需要參予你的計劃?你的退休養老計畫怎麼可能不需要考慮到另一半呢?過程怎麼可能不會有家庭的開銷與收入改變呢?以上的因素都會影響你的投資金額。

時:從何時開始投資?投資期需要多少?預期的生存提領期間要多少?這過程的生命週期轉變?例如:兒女高等教育學費的需求時間,你要在規劃投資計畫時,就把這些重大事件設定成里程碑,而不只是多少錢那麼單純。

事:投資計畫需要做那麼事?舊有資產的轉換?怎樣的定期定額頻率適合自己?用海外券商或是複委託?股債比的再平衡?人生生命之期的股債比再配置?這都是需要仔細的。

地:地區紅利的思考?退休地點的選擇?

物:選用什麼投資平台與適合的指數化投資工具。

注意到一件事了嗎?"人時事"才是你的重點思考項目,投資計畫就是要你先面對自己的真實情況,然後自己去建構一個自己專屬的投資計畫書,地與物已是不可改變現況,通常能改變的機會已經不太了。

不要把時間浪費在你無法掌握的事情上,都說股市是隨機漫步了。怎麼你還花那麼多的時間研究投資組合比重呢?回頭看看人時事地物,如果你連另一半都沒辦法說服,那你只是看起來很努力,不是嗎?

你打算跟誰一起養老退休的?那才是真正的大問題不是嗎?

看看大叔身邊的伙伴,他們對目標都開始白紙黑字的紀錄了。

A社家雜記:我的投資計劃
PL的小日子:家庭資產配置的起點

(注:部落格平台倒了)

當然順利寫下第一份投資計畫書後,接下來自然就是執行它了。

他將會坐在這兒,說:"做這個!做那個!" 然後什麼事都不會發生。
He’ll sit here and he’ll say, "Do this! Do that!" And nothing will happen .
--杜魯門,<總統的權利>

計畫的重點不在設計一套完美的計畫,而是實際執行面的可行性評估。既然計畫排定出來了,就要有工作項目的完成時間。

該急的項目趕緊處理,例如:閱讀相關的書籍、開立交易券商、主動投資資產的處理方式,不該急的就只能等時間醞釀。還記得人月神話作者傳神地舉例嗎?

生小孩就是需要九個月,你叫多少個媽一起生都一樣。

複利是需要時間的,而你同樣需要時間來學習這一切,從理論學習到實際操作到正確的投資行為培養,這所有的一切都需要時間,你現在需要的就是年復一年的執行規劃好的工作項目,何時該換美金,何時該下單,何時該再平衡,何時再配置。

這些項目不會花費你太多時間,只需要你"堅持不懈"的執行。

C,Check,檢查

既然你已經白紙黑字的訂下自己的目標,自然就有每年每月該達成的進度百分比,一個最簡單的進度追蹤就可以進行了。

你離財務獨立的目標值完成多少比重了呢?一個3.5%的提領率,年開銷60萬,你需要有1700萬以上的投資資產組合,而你規劃用20年的投資時間來完成。
一個最簡單的進度追蹤如下:

時間、投資金額、當年度報酬率、當年度的資產價值,透過每年每月進行的資產統計檢視,來確定投資計化是否有偏離?

如果計畫剛開始的前幾年就偏離你的資產目標進度,那原因是什麼呢?過高期待年化報酬率?不在計畫書中的大筆開銷?家庭成員的改變?這些不在計畫書上的項目都會大大影響你的目標管理。

檢查就是要你去核實這些現實的情況。或是當你陷入迷惑時,拿出你白紙黑字寫下的投資計畫書再看一次,不然你其實正在改變不久前剛寫下的投資計畫不是嗎?還是你要跟我說:

計畫趕不上變化的鬼話嗎?

你不需要像投資網紅達人一樣,需要說服別人,你的投資績效輸大盤是為什麼?不過這個前提是你已經完全採用指數化投資,而且沒有沉迷在過度的資產比重操弄。

努力保持模糊,但正確的前進方向。

不管別人懂不懂我們的意思, 簡單扼要都非常好。
For brevity is very good, Where we are, or are not understood.
--巴特勒,

你的投資計畫需要向你的成員負責即可,能忠實的照計畫進行,如果每年的資產統計檢視是順利成長,你會發現自己正一步一步往前,「朝著目標的每一步,本身就是抵達。」

A,Act,行動

從P做到C就完事了嗎?並沒有,這是一種跟著「目標管理」持續進行的管理技巧,Act是當你在上一個步驟發現當初的預設條件不同了,你必須從回"P,Plan,計畫"步驟,重新制訂一個符合現況的投資計畫書。

Solved!然後讓計畫回到該有的發展上,例如:家庭成員增加了,可投資金額減少。所以需要延長投資時間。升遷薪水增加了,可投資金額增加。財務獨立時間可望提前,所以你可以思考是否要提前計畫。

Act於英文涵義上另有修正案的意思,也可以用修正(Adjust)來解釋PDCA的A。這樣的話更能體現出A的改善的含義,而且很多的修正並不是這一次循環中進行的執行,而是下一次循環的P、D中完成。

PDCA就向上圖一樣,是一個持續不斷的正循環過程,讓人們能夠在設定目標與執行過程中,最有可能在最小的偏差下,慢慢接近你設定的目標。

隨著你越是用心,這些圓圈的前進就會越快速,第一次的P.Plan計畫就跟你踩下腳踏車的第一下,很重。但是第二下開始輕鬆,然後你的速度就開始加快,如果你不開始,就永遠不會有到達的一天。

最後,大叔再提供一個人月神話作者的神比喻:

… 坐在我旁邊的那位陌生人正在看《人月神話》,而我一直在等,等看看他會不會有什麼反應,也許是一番話或某些表示。最後,飛機終於降落滑向了登機門,我不能再等了:
「這本書如何?你喜歡嗎?」
「哦!這裡頭講的都是我老早就知道的東西。」
我決定不作自我介紹了。
--人月神話作者佛瑞德·布魯克斯在《人月神話二十年後》自我調侃。

如同你最後看完此篇,心中似否也是有同樣的想法呢?

「哦!這裡頭講的都是我老早就知道的東西。」

大叔分享的這六篇正是完整講述了PDCA中的步驟,前三篇是關鍵的P,後三篇討論後續的D-C,至於A呢,那就是你要做的事

A,Act,行動

六篇合計1萬5千餘字,希望能對你有些幫助,此系列就到此完結。
有機會的話,江湖再見~

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    我是FC大叔,一個滿滿指數化投資魂加上資產配置骨的中年職場打工蟻,大叔只賣笑不賣身,大叔不彎腰撿肥皂$,大叔沒有財務自由,大叔只有言論自由!大叔不是裝瘋賣傻,大叔這是幽默好嗎?
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