理財思維|關於理財的基本概念(上)

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大家好,我台股小書僮啦。
在濕王把理財規劃的舊文(參〈1080111理財規劃〉)搬家到這裡後 ,本書僮也陸續寫下兩篇與理財有關的文,第一篇關於「理財與風險」,主要引述Peter Lynch對進入投資前的一些前階段概念(參〈 《選股戰略》摘要:通過自我測試〉),第二篇關於「理財與投資」,著重在釐清理財與投資兩者間,用途與策略上的差異及關聯(參〈關於理財與投資的概念混淆〉),本篇算是基礎理財三部曲的小結,稍微寫點關於自己實踐理財規劃的一些想法。
先前提到理財講的是管理財務,投資則是將管理過的財務再進一步規劃應用,換言之,理財著重於正向的現金流向與收支分配即「如何管理收入與支出」,這便是濕王在前文曾提過理財規劃其中一環的「先行累積資本」,濕王在此提及開源與節流的兩方向累積金流,以及聰明利用信用卡等都相當有參考價值,在此不贅述。
為了避免篇幅太長,基礎理財三部曲第三回合將拆成上下兩集,上集會著墨於有關理財一些輕重緩急的大方向,下集則聚焦在以什麼方式跟怎麼累積。
合於現實的預算總額控管
前篇提到比較實際可以留下收入的方式是:收入-投資儲蓄=支出,收入應先扣掉投資儲蓄後,剩下才是支出。 那首要問題自然是收入,一般受薪族薪資通常是固定的,至少須先取得一個有正常薪資水平的收入,再談所謂的總額控管會較有效益,但並不是說低薪低收入就不用做預算總額控管,相反的,低薪更應該也更需要做好控管,若低薪還不做控管,那可謂是先天不足又後天失調,容易收支失控寅吃卯糧,造成財務惡化。
之所以說收入有正常薪資水平,再談總額控管會較有效益,是因為若薪資低於一般水平,即使做預算總額控管,也只能做好節流,盡可能收支平衡而已,並無法進一步開始累積資本,並非表示低薪就不需控管。
所謂合於現實的預算總額控管,可拆解成三個面向:合於現實、預算概念、總額控管。預算總額控管針對的是預算的總額上限做管制;合於現實則強調上限的規劃需要符合現在物價跟收入水準,例如現在騎車加油月平均約1000元,那預算上限總額訂個100元就是明顯不切實際脫離現實。
怎麼抓出合於現實的預算總額?
「記帳」,先記他個一兩個月就大概知道哪些項目是多少錢了,同時也能粗略知道自己的現金流是不是正向。不過,知道大概多少錢是一回事,但各個項目花這些數額合不合理又是下一個問題,這階段的記帳只是為了之後預算總額預估做準備。通常「記帳」這關大概就能刷掉一半理財三分鐘熱度的人。
先理債再理財
開頭有提到本篇主要會著墨在輕重緩急的大方向,因此,接受「收入-投資儲蓄=支出」以及具備預算總額控管的概念後,首要任務是整理債務。
先理債,是要將債務比率壓低到足以開始進行理財,只有壓低負債比率,才有可能讓現金流慢慢回到正向,這也是為什麼要先理債再理財的目的,因為遠高於薪資所能負擔的高比重負債,只會讓你打工給銀行口袋空空根本沒有財可以理。
而先理債再理財,並不是說有債務的話就放棄治療也不用作什麼財務規劃了,而是回頭檢視並整理過去因為非正向的金錢使用習慣所導致的苦果(如卡債、信貸等壞債),如有壞債,就檢視各項債務的利率、貸款額、貸款年限等,並訂立合乎現實的還款計畫。
絕非因為有負債,所以我要透過所謂的投資理財一次尻他一筆大條的回來還錢,通常這種來賭博的無腦賭徒確實都會尻到一條大條的,但不是賺,而是多尻到一條大條的負債,讓薪資負債比更沉重。
保險防護網的建構必要
債務整理、建構保險防護網,雖不同面向的兩問題,但順序上是同時位列於有預算總額控管概念後的第二環節,也是在管理跟收支分配上最需先考量的項目,因此在進入收支規劃的分配管理前,有必要先將這兩部分說明。
建構保險防護網,濕王於前揭文已多有著墨,本書僮敬表贊同於茲不贅,保險規劃也同樣是門重要學問,越沒錢的人越應該重視保險,因為本身沒有足夠財力能承擔風險,所以更需透過保險來分攤
選擇保險時應放下台灣人什麼都要回本的短視近利心態,弄清楚什麼是必要且優先的保險項目才是重點,畢竟保險最核心的目的在於「保障」而不是回本,若沒要詐領保險金,保險最好的回本就是保險期間都平安沒事沒出險啊。
保單購買需先考量最優先必要的保單,如產險意外險、基本的實支實付醫療險(有公司團險更佳)、責任險,未來隨年紀與薪資增加後,再配置較進階的醫療險如特定傷病、癌症、長照等。對社會新鮮人來說,基本上只要人情保單不要買、太複雜的投資型保單不要買(保險就是保險)、外幣保單跟過高額的儲蓄險不要買(為了強迫儲蓄避免手賤的話除外,但也要買在可負擔的分配上限以內,分配詳下集),大概就躲掉不少沒必要的保險負擔了。
而保費總額、保額規劃也可參考所謂的「雙十原則」,亦即每人每年保費為年收入十分之一,購買保額為年收入十倍,這裡的保費支出總額,是指單純的保障型保險,其他有投資、儲蓄或還本等複合功能的都不算(這些依照上述根本連買都不買才是),雙十原則只是個參考方向,若對於低薪新鮮人負擔太高也可先往下調整成雙五、雙六,以先維持基本保障為優先考量。
本篇小結
  1. 理財著重於正向的現金流向與收支分配,即「如何管理收入與支出」。
  2. 收入-投資儲蓄=支出,低薪更應做好預算總額控管,亦即需具有符合現實的預算概念、預算總額上限的概念。
  3. 先理債再理財是回頭檢視並整理過去因為非正向的金錢使用習慣的苦果,壓低負債比率才能讓現金流回到正向,遠高於薪資所能負擔的高比重負債,只會讓你打工給銀行口袋空空沒有財可以理。
  4. 越沒錢的人越應重視保險,因為本身沒有足夠財力能承擔風險,更需透過保險來分攤
  5. 不該買的保單不要傻傻亂買,購買保單時應考量最優先必要的保單,放棄什麼都要回本的短視近利心態,弄清楚什麼是必要且優先的保險項目。
  6. 保費總額、保額規劃也可參考所謂的「雙十原則」。
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