近期剛增貸，還可以再貸款嗎？4招教你成功核貸
閱讀時間約 9 分鐘
半年前才跟銀行貸了一筆信貸，現在發現額度不夠用，想要再貸款可以嗎？對銀行來說，只要是在近一年內新增的貸款，都稱為近期增貸，如果想在短時間內連續貸款成功，其實有一些小訣竅，4招幫你提高短期增貸的成功率。
1.近期增貸是什麼意思？
近期增貸也可以叫做短期增貸，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。
(1) 貸款多久後可以再增貸？
兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好？一般來說，由於半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」，建議至少相隔一年以上再申貸，成功的機率會更高。
(2) 近期增貸會影響信用嗎？
在信用報告中有一個扣分項目，叫做「授信金額未能有效降低」，這是什麼意思呢？正常來說，跟銀行貸款後，每月須正常還款，貸款餘額就會逐月遞減，貸款餘額如果正常逐月遞減，信用評分就會越來越高。
但如果貸款餘額沒有逐月遞減，就會有這一個扣分項目產生，信用評分也會越來越差，如果貸款金額不但沒有持續減少，還增加了新的貸款，信用分數就會因為「近期增貸」被扣分，而且扣分比重會較高。
(3) 想要短期增貸，成功率高嗎？
如果你的信用狀況一直保持正常，也有一份穩定且有薪資轉帳的工作，短期增貸的成功機率較高，前一筆貸款已經超過1年，成功機率就有80%以上，如果前一筆貸款已經超過2年，想再增貸成功率超過90%。
2.可以近期增貸的方法和管道
想要短期增貸，有5個方法可以嘗試：
(1) 向原本的銀行申請增貸
名下原本已經有房貸或信貸，向原本的銀行提出信貸增貸，或是房貸增貸的需求。
(2) 向別家銀行申請增貸
名下已經有A銀行的房貸或信貸，不改變A銀行的貸款，直接找B銀行申請一筆新的信貸。
(3) 把A銀行的貸款全部轉到B銀行去
名下已經有A銀行的房貸或信貸，把所有的貸款都轉到B銀行去，如果貸款空間足夠，就能多取得資金，如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式，可以轉貸降息，拉長貸款攤還年限，重點是可以取得所需資金。
(4) 找融資公司申請貸款
名下有A銀行的房貸，也有B銀行的信貸，甚至還有C銀行的信貸，還可以找股票上市融資公司申請房貸，為了避免客戶負債比例太高，也會建議把B、C兩間銀行的信貸還掉，讓負債變得比較單純，負擔較輕鬆，簡稱整合負債或債務整合。
(5) 找民間貸款增貸
不管名下有什麼貸款，都不去改變，原本的貸款照繳，找民間貸款公司多申請一筆貸款，民間貸款的審核通常比較寬鬆，較不在乎客戶原本的負債狀況，就算剛跟銀行貸款，也能順利增貸，但想要申貸前，一定要多比較並了解貸款條件，收費條件等。
3. 辦理近期增貸的貸款流程（信貸、房貸）
信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目，通常會需要短期增貸，也多以信貸房貸為主，下面就分別幫大家介紹，信貸和房貸的貸款流程：
(1)信用貸款
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請信用貸款需要雙證件、財力證明（勞保、薪轉、扣憑等），如果能提供房子做擔保更容易過件。
- 審核：銀行內部進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行對保，部分銀行提供線上對保服務。
- 撥款：信貸款項撥入客戶指定帳戶。
(2)房屋增貸
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。
- 審核：銀行內部進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。
- 撥款：設定完成後，貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。
(3) 二胎房貸（含銀行與新鑫二胎）
- 詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，找新鑫申辦二胎房貸則需透過經銷商。
- 進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀，若申請新鑫二胎，所有文件僅須透過Line傳送即可。
- 審核：銀行內部或新鑫公司進行審核。
- 簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權，辦新鑫二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約，並進行設定作業。
- 撥款：設定完成後，貸款資金撥入客戶指定帳戶。
4.要怎樣提高近期增貸的成功率？
如果剛貸款不到一年就想增貸，要怎樣提高近期增貸的成功率？我們提供4個方法，讓你短期增貸一次成功：
(1) 維持良好信用
如何判斷一個人的信用良好？所有金融機構都是以聯徵中心的信用報告為主要依據，信用評分的分數區間在200-800分，只要能夠維持在600分以上，就算是信用正常，都能成功向銀行申貸。
(2) 多提供財力證明
銀行最看重客戶的還款能力，如果能夠提供更多的財力證明，過件的機率就能大大提高，有效的財力證明包含薪資轉帳、扣繳憑單、薪資單、薪水袋、股票投資庫存、基金對帳單、房子或土地權狀…等等，提供的越多，過件機率越高。
(3) 提供擔保品做抵押
提供房子、汽車作為抵押，增加銀行的授信強度，銀行的放款意願就會比較高。
(4) 控制名下負債比例
負債比例的計算方式，是你的月收入，扣掉貸款的月付金，負債比在60%以下，銀行才會考慮再次放款的可能，假如你的月薪是6萬元，房貸、信貸、信用卡加總月付金是4萬元，6萬的60%是36000，負債比例已經超過60%，幾乎已經無法順利向銀行貸款。
此時應盡早開始整合負債，將負債比例控制在60%以下，想要增貸成功的機率較高。
申請貸款不僅要留意銀行給予的貸款條件，也要謹慎評估申貸資金是否足夠，盡量一次貸到所需資金，避免在短時間內近期增貸。
5. 近期增貸常見問題
(1) 已經有信貸還能再信貸增貸嗎？
如果你的前一筆信貸已經申請超過2年，也都維持正常還款，信貸增貸的成功率就很大，如果是最近一年內才辦的新增信貸，想要再增貸就不容易成功，而且信貸有DBR22倍的上限，無擔保品的貸款餘額（包含信用卡欠款餘額），不能超過月薪資的22倍，月薪5萬的人，最高只能申請到110萬的信貸額度。
(2)已經有信貸可以辦車貸嗎？
如果是向銀行辦理的車貸，銀行會檢視你目前的負債比例，雖然有汽車作抵押，可以拿到的額度也不會太高，如果是找股票上市融資公司辦理車貸，不會看銀行負債比例，而且汽車貸款最高還可以申請到車價220%的高額度，以車價50萬為例，可以貸款的金額是110萬。
(3)已經有信貸可以辦房貸嗎？
因為有房子做為抵押品，對銀行來說比較有保障，就算名下已經有信貸，也不會影響到房屋貸款的申請，也有許多客戶利用房貸加信貸的方式，來補足購屋所需資金。
(4) 已經有車貸可以辦房貸嗎？
汽車貸款和房屋貸款都有抵押品，可以同時申請，銀行會評估車子和房屋現值，分別給予適當的額度。
6. 真實客戶案例
⚠房貸485萬，信貸200萬，卡循29萬。
✔核貸150萬，還掉卡循，剩餘資金作為整修爸媽房子之用。
✔核貸150萬，還掉卡循，剩餘資金作為整修爸媽房子之用。
讓爸媽安享晚年，子女全心讀書
我一畢業就進了半導體業龍頭當工程師，一轉眼也20幾年了，所有人生重要階段都在這裡度過，小孩出生、長大，目前在美國念書，一年學費加生活費就要上百萬，爸媽退休，但退休金不夠無法安心養老，他們住的房子也已經是40年的老房子了，管線其實都該換了，但我手邊撥不出多的錢幫他們翻修，不為別的，我自己每個月也還有房貸要還，生活算不上很寬裕。
因為整棟翻修需要的資金比較多，年初才撥下來的200萬信貸還不夠，想再借銀行說我最近才剛撥了信貸，我也知道但就不夠啊，只好邊整修邊籌錢了。
急需用錢也不能亂找
整修的時間因此拉長，爸媽暫時先住我們家，施工期間我也一直在找還有什麼貸款可以申請，但銀行都卡在近期增貸這一點，看著看著找到好事貸的網站，看他們揭露的利率其實也跟銀行某些貸款差不多，問過之後原來他們是做二胎房貸，辦理方式其實和銀行都一樣，就是審核比較寬鬆，在聽了我的需求和狀況後，好事貸的孫經理說可以送件審核看看。
詳細了解後才知道，好事貸是裕融集團的經銷商，也有一些原則是絕對不做的，例如房子已經被查封、假扣押、法拍，或本身是警示戶，他們也沒有做信貸，其他狀況都還可以討論，因為我的收入及工作相當穩定，名下房產也有價值，綜合評估後可以再貸給我150萬的資金，這樣整修的尾款就有了！還能幫我把20幾萬的信用卡循環給還掉，真是幫了大忙。
別再說高收入就不會缺錢
每個人的生活方式不同，誰敢說自己都不缺錢？我們也是很努力在賺錢，目前房子的整修工程都進行的很順利，也很感謝好事貸幫了我，如果你近期內有資金需求，或有心把負債還掉，只要名下有房產，都可以問問看好事貸。
作者簡介－林玉卿
好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）
17年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2001~2007年： 玉山銀行 消費金融處
．2007~2012年： 日盛銀行 消費金融處
．2012~2018年： 新光銀行 消費金融處
本文引用來自：近期剛增貸，還可以再貸款嗎？4招教你成功核貸
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