【理財計畫】負債整理：擁有負債該從哪裡開始還？

許多理財書都會提到在盤點自己資產時，要整理負債，但大多是說先確認自己到底有多少負債，好進行資產配置外，對負債該怎麼處理卻沒有更多的分享，又或者是簡化到將負債還清，除此之外並無更多。

但是針對清點完負債後，該怎麼處理這些負債，其實是具有小技巧的，且負債真的應該要還清嗎？事實上，以我投資的角度來看，是不一定的。

很多還債的迷思是從小額負債開始清償，一來是因為金額小，比較好清償外，二來是每還完一筆不需要花太多時間，看到清償完一筆負債也會比較有感，才得以堅持下去。

可是真正的清償負債並不應該以額度為主要準則，你應該先清償高利息的負債。

尤其利率會不斷累積的負債更是優先清償的對象，不然隨著時間的累積，負債會如同滾雪球般越滾越大，至於利息較低的負債(像是今年2020年許多房貸利率降到1.多%)就可以排在高利息的負債之後清償。

1.信用卡的循環利率：循環利率會因人而異，大多數會落在5%~15%的範圍。這樣聽並不高，但想想你貸款買一棟上千萬的房子，房貸利率現今不高於2%，如此比較就會發現信用卡的利率高的驚人。

除了信用卡本身利率就高，再加上每期不斷累積的循環利率，延個幾期沒繳，那負債費用就會變得很龐大，所以信用卡的卡費務必要每期準時繳納。

2.新車貸款利率：其利率約2.5%~5%之間，至於貸款買二手車的利率會再更高，所以車貸也是隸屬於要優先償還的高利率之中，甚至可以的話，能挪用其他更低利率的貸款來買車，都比直接去做車貸來得划算。

在很多人的傳統觀念之中，負債都是負面的存在，要盡快將負債還清。可是事實上有些聰明的人都懂得利用負債來賺錢，甚至會故意不將負債清償完畢，留下低率貸款，將那些本來可以拿來還債的現金流，轉移到投資報酬率有5%到7%(如果是以殖利率3%來計算，台股符合這個條件的股票並不少)的投資標的裡，進而賺取利率及報酬之間的價差。

因此買的東西或物品能夠在之後幫你轉換成現金流，幫你帶來收入，這樣的債務就是好債。像是工作跑業務需要汽車，當汽車能協助你跑更多業務、得到更多生意，那麼為了買車而貸款的債務就是好債。

如果你是在知名企業、外商公司上班，或是在國營企業工作，通常具備這樣的公司背景，銀行就會提供你低利率的貸款，像是軍公教的低率貸款就會比一般銀行提供給其他職業的低上不少。

房貸與學貸以今年的利率來說都比往年低。除了前面提過的房貸利率降至2%以下外，學貸在今年3月的新聞也有提到從1.15%調降為0.9%。

如果以這樣的利率前提下，若能將資金移轉至投資標的上，就能賺取其利率及報酬率的價差。也因此不少人就算有餘力將房貸還完，還是會故意不還，將資金移轉至投資，尤其是能帶給更高報酬率的股票上，畢竟哪裡借的到如此便宜的錢呢！

最後，仔細思考何者是能讓你存下或是投資最多錢的方式，秉持著這個觀念，相信你自然就能找到該怎麼運用負債的答案。

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