投資金律第十二章：如何準備退休

首先，作者說為所有的目標一起存一個帳戶的錢，更精確來說，把準備退休這件事處理好，之後要存任何領域的錢都不會太難

所以，如何準備退休？

答：反向思考，退休需要多少錢？

作者用更精確的角度來看：活35年會需要多少錢？

答案是：756584美金，就能讓你在35年的最後一天剛好把錢花完(以書籍出版當年作為實質基準，現在會更高)

但其實如果長生不老，也只需要100萬美金，就能永續提領(一樣是當年的實質基準)

這裡我們忽略了複雜的數學計算，如果想算出自己的數字可以去看書

看到這個數字，會帶給人一種不安全感，我怎麼知道未來不會需要更多的錢？因此，75萬的這個數字不是我們的目標，因此我們回顧歷史，我們知道歷史的平均報酬是7%，但現實上，我們會遇到大熊市，比如1966-1983年的實質報酬基本為0%，如果我們每年提領7%，那在熊市結束前我們就會失去一切。

根據書上的計算，如果遇到連續熊市(以1966這次計算)，30年平均報酬為5.3%，而根據第二章，未來的股票實質報酬大概在3.5%左右，我們得出一個重要結論：

現在退休的人，提領率不能超過2%。

後面用數學方法教我們怎麼做退休預算，但我沒有做過，所以按下不表，有個簡單的方法，如果你的投資組合以債券為主，那你每年的可提領率就是實質報酬率減去百分之一，如果你的投資組合以股票為主，那你每年的可提領率就是實質報酬率減去百分之二。

接著作者提到：想要完成投資，存錢是最優先要做的事，這裡我推薦一本書，《和錢好好相處》，對於梳理財務狀況很有幫助。

最後一個主題，為什麼要存錢？

因為指數化投資本質上是一個放大器，只要你穩定的把至少20年工作每個月的結餘放進去，它就給你兩倍實質利潤，這二十年存了500萬，他就給你一千萬，而且還會隨著通貨膨脹率的上升，遠遠超過一千萬，(如果通貨膨脹率是4%，那二十年的存款就從500萬直接變他媽2000萬，好爽，真的好爽)

上面是我的腦補，作者沒有這麼說：作者說的是，每拖十年，要達成一樣的投資目標，你每個月需要儲蓄的金額就必須翻倍。最後，作者提到應該隨時保有至少六個月的生活費(現金)，還有，購屋和大學學費儲蓄會用到完全不同的投資方式，需要重新規劃，以上。