也許是因為自己已在退休狀態，所以難免會有些金錢焦慮，每當看到有人在談退休金規劃時，總會忍不住多看多了解，看看自己對退休金的規劃是不是還有不足的地方，於是最近看了不少討論 "退休金要準備多少才夠" 的影片，但每個影片給的數字都不相同，看得我一頭霧水，但同時，我也看出大家在思考退休金到底該準備多少時有一些盲點......
魔術數字
在程式設計中，通常缺乏解釋或命名獨特的數值會被稱為 "魔術數字" (Magic number).....
下面就是我最近看到的影片，以及影片中提及的退休金 "魔術" 數字.......
【 影片一 】TVBS | 年輕人退休不仰賴勞保，青少年正處「過曝世代」
- 30 歲的余小姐 / 她認為一個人需準備 1500 萬才夠，她認為自己還會再工作 30 年，所以這代表每年要存 50 萬......
- 人力銀行發言人曾小姐 / 她說退休之後如果想要維持一定生活品質的話，你每個月至少要有 42000 元的收入，同時，你除了要有房產之外，至少要有 1200 萬的現金金流才能夠真的安享晚年......
- 作家畢德歐夫 / 新聞影片中轉述了這位
國外的財經作家 (人家明明是台灣人，只是名字看起來像外國人而已) 的看法，他認為樂齡退休需要準備 2880 萬 (原 Po 文在這裡)。一對夫妻，家中有兩個小孩 (3 & 5 歲)，家庭總開銷 96 萬/年 (每月 8 萬)，孩子長大後夫婦倆開銷只需 48 萬/年 (每月 4 萬)。所以所需要準備的退休金為：孩子獨立前 20 年 x 96 萬 = 1920 萬，加上孩子退休後 20 年 x 48 萬 = 960 萬，總共 2880 萬......
【 影片二 】非凡 | 通膨吃掉存款！75%的人對退休生活焦慮，敢退休嗎？存夠 1660 萬只算最低標
- 至少 1660 萬才夠用 (1660 - 4760 萬)，這代表如果餘命有 20 年，每年有 83 萬，一個月 6.9 萬.....
盲點
排除掉各種前提 (已有自住房) 和家庭情況 (上有老、下有小)，看完這些數字我覺得兩個重要的變數沒有被考慮進來，一個是 "時間"，另一個是 "通膨"，也因為忽略掉這兩個變數，所以這些討論其實有兩大盲點......
第一 / 如果你是明天或今年就要退休，那這些數字也許合理，但如果你說的是 10 年、20 年、甚至 30 年後才退休，你認為你現在認知的數字還會是個合理的數字嗎？如果現在你每個月開支需要 $40,000，那代表在每年通膨 2% 的情況下，10 年後要維持一樣的消費水準的話，你會需要每個月 $48,760，20 年後會需要 $59,438，30 年後會需要 $72,454。所以，根據這些數字，你認為為 10/20/30 年後的你準備的 1500/1660/2880 萬會夠花嗎？
第二 / 大家在思考這些數字的時，感覺好像存到退休金後通膨就好似不存在了，所以都只是簡單用 "現在每年的花費 x 餘命年" (例如：每年 48 萬 x 餘命 20 年 = 960 萬) 來思考需要準備多少退休金，但以這種方式計算出來的數字是無法讓你在餘年中一直維持相同的生活品質的，如果你無法讓你的退休金持續跑贏通膨的話.......
退休金規劃
所以該如何做退休金規劃時把時間和通膨這兩個變因考慮進來呢？
STEP.1 / 預估退休後每個月的開銷
- 了解現狀：首先，你要先了解現在的開支狀況，所以最好在在退休前二、三年開始記帳、開始了解家庭的實際年開銷。因為有些開銷是季計或年計 (保險、稅務、保養修繕)，所以必須要記帳超過一整年才有辦法清楚記錄下每個月的經常開銷以及每年的不經常開銷.......
- 家庭成員狀態變化：如果在孩子尚未成年前退休，那就得思考孩子未來的教育經費 (我發現我也是漏掉了這一大筆錢).......
- 你想過什麼生活：考慮完家庭狀況後，也要為自己多想想 (這不就是退休後最重要的功課嗎？)。除了日常開支外，你還得思考自己平日會需要有什麼娛樂消遣，比如健身課、音樂課、參與各種活動需要買的裝備，甚至是每年的出遊計劃......
好，假設你現在經過了嚴謹的評估和精密的計算，認為自己每個月至少需要 $40,000 才能舒服過日子，那接下來我們就以這個數字來做退休金規劃吧......
退休金規劃需要分成兩個階段.......
1 / 累積期 (退休前)：這就像是螞蟻要存糧過冬一樣，你該讓你的退休金小金庫只進不出，並且儘你所能地在每月、每年按照計劃地數字持續推進，甚至在不小心賺太多的時候，在有多餘的閒錢的時候，更要加碼投入你的退休金小金庫，如此退休的那天才能如期或提早到來......
2 / 提領期 (退休後)：在這個階段，你開始打開退休金小金庫、然後每年/每月固定從裡面提取你需要的資金來支應你的日常所需......
接下來，我們要以終為始，先計算在提領期 (退休後) 到底會提領多少前，然後再來規劃在累積期 (退休前)需要每月/每年存多少錢才能達標......
STEP.2 / 計算提領期的提領總額
這裡會需要思考的變數有：
一、現在每個月需要多少錢？
這個部份是前面 STEP.1 的答案，我們後面都會以每個月 $40,000 的數字來計算.......
二、多久之後要退休？
因為通膨會侵蝕購買力，所以隨著時間的推移，理論上你需要準備的退休金可能比你想像的還要多......
三、每年通膨率？
根據財經 M 平方所提供的數字，台灣 2024 年 Q1 - Q3 的平均 CPI (消費者物價指數) 為 2.26%，這是在 2008 年突破 2% 通膨率後 (3.54%)，台灣連續第三年來到 2% 以上的水準 (2022 - 2.95%，2023 - 2.49%)，難怪疫情後這幾年，一直對通膨很無感的我也開始覺得錢不那麼好使了.......
四、退休後的資產增長率是多少？
最後一個很重要，如果沒事先規劃，你的退休生活可能會跟你想得很不一樣，雖然它這麼重要，但卻很常被忽略......
最近，我看了一個比我長個幾歲、在 2022 年選擇 50 歲退休的一位網紅的影片，影片中他揭露了退休這兩年在實際記帳後發現到他每個月 "固定 & 省不了" 的開銷就要將近 $48,000 (不含小孩的教育費用)，然而他當初規劃的是他和他老婆每月只有 $50,000 的預算，總之這兩年的實戰後發現，他們每個月的資金缺口大約是 $22,000 (每月總共 $70,000 才能打平開支)。對於這個數字，我也心有戚戚焉，因為我自己實戰下來也發現，$40,000/月好像無法過一個有品質的生活 (我有一個念高一愛打扮的女兒，還有兩隻傲嬌難伺候的貓 🥲)。不過最讓我替這位大哥擔心的是，他似乎完全不碰投資，然後期待依靠每年超過 24 萬的定存利息來支應超額開支 (不過，他們似乎還有其他的收入支應超額開支，像是教課、業配及 YouTube 分潤等)，這代表他的資產增長率僅約為 1.7 - 1.8%，然而由於資產增加的速度少於提領的金額 (需隨通膨率增長)，在本金一直減少的情況下，很快的，每年 24 萬的利息收入可能會愈來愈少.......
所以這個部份的規劃關鍵是，你得找到一個你覺得安心但同時又可以讓你的資產增加的速度超過提領的金額 (隨通膨率增長的情況下) 投資標的，相較於定存不到 2% 的利息，把退休金放在債券 (中短債) 或股市 (市值型) 便可以獲得 3.5% - 9% 不等的投報率，如此你的退休金提領系統才有可能在你有生之年持續運作、持續提供你每月所需開支......
所以該在什麼時候開始建置退休金提領系統呢？事實上，得在你退休之前。若你沒有在退休前就建立一個可以穩定讓你退休金增長的提領系統，試想，要在退休後、在沒有每月新錢流入的情況下，要把全部或大部份的退休金投入一個不熟悉的市場或投資標的，那會是一件多麼困難的事 (事實上，我就經歷過這樣痛苦的過程)......
五、退休後會活多久？
這個問題誰都不會有正確答案，為了避免長壽風險，就先預想自己會活到 80、90 歲好了.....
根據上述提到的變數，我們來試算一下，在每個月需要維持 $40,000 的購買力的情況下，在 10、20、30 年後退休，需要準備多少退休金......
根據我的計算，如果你現在每個月需要 $40,000 支應開支，而且你今年就要退休，在餘命 30 年，而每年通膨 2% 情況下，你會需要準備至少 1129 萬 (E5 / 資產增長率為 4% - 債券) ~ 1732 萬 (E6 / 資產增長率為 1% - 定存)。從這個數字可以看出，退休後的資產增長率會大大大大影響你需要準備的退休金......
又假設你像影片中那位 30 歲余小姐一樣，打算在 30 年後退休，那在相同的條件下，你需要準備的退休金是 2045 萬 (H5) ~ 3137 萬 (H6)......
年輕的你在看完這個數字有覺得很絕望、覺得退休是一件遙不可及的事嗎？其實也不用這麼悲觀，因為你還有大把的時間可以讓你滾雪球，而你唯一要做的事就是，制定計劃、然後乖乖地執行計劃......
現在你知道你的終極目標 (退休金總額)，那接下來要思考的是怎麼樣可以累積到這筆錢......
STEP.3 / 退休金的累積規劃
這個部份的計算要考慮的變數有.......
一、現在手上有多少本金 (期初本金)？
我假設現在 30、40、50 歲的你手上有 100、200、300 萬.......
二、資產增長率 (投報率)？
我假設你投資在台灣或美國市值型的股票，這樣應該達到年化報酬 7% 不是太大的問題......
三、多久之後要退休？
在考慮到這些變數後，我計算出來你每個月需要投入退休金準備的金額會是......
假如現在 30 歲的你、手上有 100 萬 (已經投入在年化報酬率 7% 的投資標的上)、打算在 30 年後退休，那代表從現在起，你每個月只需要投入 $11,323，那在 30 年後你就可以累積到 2045 萬這個退休金的目標。為了維持退休金的購買力，在退休後，也必須將 2045 萬放在至少能獲取 4% 年化報酬率的投資標的上，如此，你便可在每年隨 2% 通膨率增加你每個月提領的情況下維持退休金不見底約 30 年.......
結語
退休這件事，每個人遲早都會遇到，不管你現在幾歲，都不要抱著 "我很久以後才會退休，退休金準備這件事以後再說"。你要知道，在退休金的累積期，如果你本金不多、也無法每年像股神巴菲特爺爺一樣每年 20% 投報率，那你唯一的好朋友就只剩下 "時間" 了。所以不用害怕自己永遠無法存到退休金，你該害怕的是，為什麼我都說的這麼詳細了你還不開始動作 😞，總之，多晚都不嫌晚，Just Do It ~
另外，如果你想知道在扣除未來可能可以領到的勞保勞退老年年金之後所需準備的退休金的金額將會減少多少，或者你想根據你自己的狀況及假設做退休金的規劃及計算，歡迎你購買我所提供的數位商品 (退休金規劃)，相關資訊請參考數位商品介紹頁面 🙂
