全民健康保險是什麼

　　說到全民健康保險，總會把他和一般的醫療保險想在一起，這大概是因為他們的特性十分相似，譬如說他們都是運用風險共同分擔的原理，因為存在著無法預測的風險且無法獨自負擔風險的後果，所以和一群人共同分擔風險，舉例來說，每一萬人中就有一人會得到某病，整個療程需要花費一百萬，於是將這機率上的一萬人聚集在一起，每人出資一百，等生病的人出現的時候，一百萬就用作治療的費用。

　　那就買醫療保險就好了，為什麼需要全民健保？

　　首先，相對於利益導向的商業保險，全民健保是社會安全福利體系的一部份，它的目的在於社會安全，是政府對民眾承諾的義務，就算有利潤也是歸屬於全民。因此，全民健保在特性上不會像商業保險，根據風險和理賠水準，會有不同的保費；全民健保在保費的收取會依據所得制定，薪資能力相同的人會負擔相同的保費，薪資能力高的人會負擔較高的保費，但所受到的醫療服務不會因為保費而有不同。

　　實際上，全民健康保險和商業醫療險也有很不一樣的費率算法。全民健康保險使用的費率叫做社區費率，依照流行病學的方法推算各類疾病在社區中的罹病率，依群體風險加以估算需要的醫療費用，再由被保險人共同分擔。而商業醫療險不同，會依照風險和理賠水準訂定不同的費率和保費，最簡單的例子就是年紀越大的人買壽險或長照險保費會越高。

　　從上述的例子可以看出來，商業保險可以用保費高低篩選被保險人，甚至可以拒保，藉此避開可能需要付出理賠金的個案，選擇風險等級較低的個案。反之，健保無法挑選相對健康或風險等級低的個案，只要符合資格、有付保費，就必須納入健保。

　　政府對商業醫療險的責任最多就是制定法規，確保被保險人與保險人之間存在公平的理賠機制。但健保因為其性質的緣故，需要政府高度介入，甚至需要政府主辦，且有法源依據。也因為全民納保，需要政府保證弱勢族群的權益，負擔無法繳出的保費。

　　以前上課的時候，教授總喜歡問我們，全民健保到底是福利還是保險？全民健保雖然是以保險的性質運行，但卻是社會安全福利體系的要角，是社會安全重要的一員。