為什麼我們需要醫療保險？
2023/05/15閱讀時間約 5 分鐘
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「保險很貴欸……我又不一定用得到？」
一說到保險，最常聽到的就是這句話。那麽這句話是對的嗎？接下來讓我們來討論看看。
健保能夠負擔你所有的醫療支出嗎？
在正式進入討論前，我們先來簡單回顧一下台灣國民健康保險的發展歷程：
一代健保（實施年份：1995年）：
保障內容：
- 全民納保：所有台灣國民，包括在職、退休、自由職業者等都必須納入健保制度。
- 基本醫療保障：提供基本的醫療保障，包括門診、住院、手術、檢查、藥物等。
增加部分：
- 擴大覆蓋範圍：一代健保擴大了保障的對象，將更多的人納入保險制度。
- 增加醫療項目：一代健保在醫療項目的保障範圍上進行擴大，包括加強對慢性病的治療和長期照護的保障。
減少部分：
- 財務可持續性：由於初期建立健保制度的成本壓力，一代健保在保費收入和醫療支出之間存在財務壓力。
二代健保（實施年份：2013年）：
保障內容：
- 基本醫療保障：繼承一代健保的基本醫療保障內容。
增加部分：
- 強化長期照護：二代健保增加了長期照護的保障，包括建立長期照護保險制度，提供長照機構、家庭照護等相關服務。
- 強化預防保健：二代健保加強了預防保健措施，推行健康促進、疫苗接種等預防保健措施。
減少部分：
- 醫療費用壓力：隨著醫療技術的進步和醫療費用的上升，二代健保面臨著醫療費用的壓力。
三代健保（實施年份：2025年預計）：
保障內容：
- 基本醫療保障：繼續提供基本醫療保障。
增加部分：
- 健康促進和預防保健：三代健保進一步強化了健康促進和預防保健的措施，包括提供更多的健康檢查、篩檢服務，推行健康教育和宣導活動。
- 加強社區醫療服務：為了提升基層醫療服務的品質和可及性，三代健保加強了社區醫療機構的發展，提供更多的基層醫療服務。
減少部分：
- 財務可持續性：三代健保持續面臨財務壓力，需要採取相應的措施以確保保險制度的可持續性，例如調整保費、優化醫療資源分配等。
有注意到了嗎？健保的保費收入與支出一直給健保的存續帶來巨大的壓力，所以為了健保的可持續發展，健保給付的範圍勢必會有所減少，自己在醫療上必須自負的金額必定會增加。那麽，我們需要商業醫療保險嗎？
商業醫療保險有哪些？
傷害醫療保險：
傷害醫療保險主要是為了因意外事故所需的醫療費用提供保障。這種保險類型涵蓋了急診醫療費用、住院費用、手術費用以及後續的復健治療費用。
手術險：
手術險是專門針對手術所提供的保險類型。當被保險人需要進行手術時，手術險可以提供相應的保障，包括手術費用、住院費用和相關的醫療費用。
住院日額保險：
住院日額保險是根據住院天數提供保障的醫療保險類型。當被保險人因疾病或意外需要住院治療時，住院日額保險會根據每天的住院天數支付相應的醫療費用。
重大疾病保險：
重大疾病保險是針對嚴重疾病提供保障的保險類型。當被保險人被診斷出某些特定的重大疾病，如癌症、心臟病、中風等，重大疾病保險會支付一筆固定金額的給付，以協助支付相關的醫療費用和生活費用。
實支實付保險：
實支實付是一種醫療保險的理賠方式。根據這種方式，被保險人需要先自行支付醫療費用，然後提交相關文件向保險公司申請理賠，保險公司在審核通過後才會退還部分或全部的醫療費用。
長期照護保險：
長期照護保險是針對長期照顧需求提供保障的保險類型。當被保險人因老齡、傷殘或疾病等原因需要長期照護時，長期照護保險可以提供相應的保障，包括居家護理、長期照護機構的護理服務和相關的醫療費用。
臨時意外醫療保險：
臨時意外醫療保險針對突發的意外事故提供醫療費用的保障，包括急診醫療、住院費用和手術費用。這種保險類型通常具有較短的保障期限，用於特定的活動或旅行期間。
住院津貼保險：
住院津貼保險是一種以日額形式支付住院津貼的保險類型。當被保險人因疾病或意外住院時，保險公司會按照合約約定的日額給付一定期限的住院津貼，以協助支付住院期間的生活費用。
健康檢查保險：
健康檢查保險為被保險人提供健康檢查相關費用的保障。這種保險類型通常涵蓋常規健康檢查、特殊篩檢和預防性檢查，有助於提早發現和預防潛在的健康問題。
由於社會環境和商業保險提供者不同，所以未來保險公司能提供的險種和保障也一定不止上述的這些。並且最重要的一件事
「保險公司提供保障，同時必須保障自己的利潤，以維持保險的正常運作」
和國民福利政策的國民健康保險不同，商業保險必須自己負擔維持的費用，所以不能像健保一樣，保障範圍極大。但也由於這樣的特性為了與健保做出差異，在契約內容上會更佳，保障內容也更加多元。
商業保險終究是由保險公司提供給客戶的商品，因此不要有透過不同險種或其他的手法來賺錢的想法。買賣是合意行為，因此必須認真衡量自己的需求來選擇相應的險種。更重要的是，信任你所選擇的保險業務員，並認真的討論適合的商品。
健保所能負擔的醫療支出由於醫療成本的增加正在逐步的調整、減少。不要輕忽意外與風險的可能性。考慮清楚，然後仔細選擇。才是對自己還有家人，最大的保護。
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