《致富心態》心得_第10章：存錢

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• 本章摘要：

本章作者試圖說服我們存錢，並認為存錢是我們唯一可控制的要素，且會產生最重要的影響。

1.  累積財富與你的收入或投資報酬無關，但與你的儲蓄率息息相關。

作者以我國小地理課本就在談的石油危機為例，我們沒有真的耗盡石油並非發現更多油源或從地下抽出更多石油，而是開始生產比以前更節能的汽車、工廠和房屋。全球提升「能源財富」的方式不是增產能源，而是減少所需的能源。發掘更多能源很大程度上並非我們所能掌控，但使用能源變得更有效率絕大部分操之在己。個人儲蓄和節儉度日就是財務領域的節約與效率，讓理財操之在己，使未來跟今天一樣有效率，未來的命運便更加清晰可見。你不用高所得就能累積財富，但得有高儲蓄率才有機會累積財富。

2. 財富的價值與你的需求相關，當收入超過一定水準時，你需要的東西只是隱藏在自我的背後。

學會用比較少的錢得到快樂，會在你已擁有和想要擁有的財富之間創造差距。有些專業投資人每周投入80小時為自己的報酬率提高0.1%，但卻為了提高生活水準而在財務支出多出2~3%，如此一來很容易就能看出什麼事可能更重要或值得追求。人類的需求是會層層向上堆疊的，這是一種與本能角力的日常，要不要將自己的孔雀翅膀開到最大已跟同儕比較，是我們的選擇。提高儲蓄金額最有效的方法不是增加收入，而是更加謙卑。能夠長久理財成功的人不必然是高收入階層，但他們往往有無視其他人眼光的傾向。

3. 人們掌控儲蓄的能力超乎自己所想像，而且我們根本不需要什麼特定的理由才能存錢。

金錢的多寡更常取決於心理狀態而非財務狀況；只要你想少花點錢，就可以少花點錢。有些人存錢是為了某個目標(付房貸、買新車或為了退休)，當然這樣做很棒，但是存錢未必需要有個買下特定事務的目標，你大可只為了存錢而存錢，而且人人都應該這樣做。在一個可以預測的世界中，只為了一個特定的目標存錢很合理，但我們的世界無法預測，所以在最糟糕的時刻，存錢可以讓你避開人生中無法避免的驚嚇。金錢除了可以買到實體物品，無形價值在於提升我們的幸福感；不設定消費目標的存錢行動提供你各種選項與彈性，有能力等待並抓住機會。它給你時間思考，讓你根據自己的條件改變進程。

4. 彈性調整與掌控自己的時間，都是看不見的財富回報，而這種隱形報酬變得愈來愈重要。

一旦你無法掌控自己的時間，無論迎來什麼不好的運氣往往只能被迫接受；不過如果有時間彈性，就可以等待大好機會從天而降，這就是儲蓄帶給你的隱形報酬。這也是將錢存在低利銀行實際上可產生意想不到的回報，可為我們帶來彈性或爭取等待的時間。在一個像我們這樣緊密連結的世界裡，智力再也不是可靠的優勢，而彈性卻是。你不用再那麼急迫去追逐那些看不到車尾燈的競爭對手，而是擁有更多餘裕按照自己的步調，用不同的假設思考人生並走出一條嶄新路徑。更加掌控自己的時間與選項，正成為世界上最有價值的一種貨幣。

以上就是為何愈來愈多人可以，且愈來愈多人應該存錢的原因。

• 心得：

本章最讓我受益的是「我們根本不需要什麼特定的理由才能存錢」這觀念，出社會後即便對五子登科的內容不怎麼有興趣，但為了刺激行動我幫自己設定「為退休存錢」的暫時目的，而現在我瞭解「為了存錢而存錢」也可以是個目標，而且還會為我們帶來不少好處，對我繼續前進帶來更多動力。

加薪幅度多少？今年年終幾個月？...似乎都不是我們能掌握的，但存錢可以。為了分享一些敦促自己存錢的實際作法：

1. 記帳APP設定每月預算限制，期許自己要能存下月收入的50%以上。

受惠於手機記帳APP的發達，藉由每次消費完的即時記錄，我們可以知道本月至今已花掉多少。因為自己是住家裡單身未婚的個案，所以會幫自己設定較高的儲蓄率目標，每個人狀況不一所以儲蓄率不盡相同，但仍請設定一個與自己約定可達成的最小目標，試著從實做中調整。

若實驗幾個月下來發現很常超過預算，有可能是我們設定了對自己太嚴苛的目標，請再次檢視這陣子究竟把錢花在哪裡？我會把存錢當作是個跟自己玩的一個小遊戲，放棄不玩比較容易，但試著調整難度讓自己繼續玩下去，哪怕是每月至少存1千元都好，都是提升自己掌控感和幸福感的來源。

2. 勞退新制除雇主提撥6%外，勞工最高也能提撥6%薪資至自己的戶頭。

勞工自提6%除可加快退休金儲蓄外，自提部分的薪資也可享有遞延稅負的節稅效果，也就是薪資自願提繳的部分，可以自當年度個人綜合所得總額中全數扣除，直到請領退休金時才需併入所得課稅。 而退職所得還可享有「定額免稅」，也就是退職者每個月領退休金超過6.5萬元才需要繳稅，但一般很少有人能領這麼多。既可減稅又能加快退休儲蓄，也許我們能好好考慮自提6％。

除了對勞退制度的不甚瞭解(新制勞退休金是獨立專戶，不像勞保基金可能會破產外)、不知道有自提管道外，更多民眾認為自己沒有錢所以更降低每月自提6%的意願，但後者才更是需要存錢的族群，也是本章作者想要影響的對象。至於認為自己投資績效大於勞退基金的，可以參考這裡。

3. 存錢後手中握有大把現金要幹嘛？請勇於進入金融市場嘗試吧！

就算每個月都存下月收入的50%難道就都放在銀行當裝飾？我認同大約6個月的緊急預備金是有必要放定存以備不時之需，而提高自己財務反脆弱能力的一些實支實付保險也是必要防禦工事；但剩下滿手現金握在手上是會被通貨膨脹慢慢侵蝕的。這部分我頗推薦股癌對金融商品的入門概念：也就是股票做得好才去做期貨，期貨做得好才去做選擇權。後兩者我就沒碰了所以沒有建議。

股票的話可試著七三開局，也就是七成被動投資(0050,006208)三成主動選股；若想分散市場投資風險可試著開美股證券戶，參與全世界最大的證券市場，這階段會覺得怎麼國際新聞怎麼跟自己有關聯了？投資有賺有賠以上都是工具，請挑選適合自己的來使用，並請確認你的箱子裡不能只有一種工具。

近期發現2005年看的《東大特訓班》竟然有第二季，立馬來欣賞阿部寬大叔的精湛演技，覺得劇中講的一些台詞都能讓我有感觸進而反思自己的狀況啊！

圖片來源：日劇《龍櫻2》的劇中截圖(自己剪的)