揹房貸的同時 我還能規劃退休嗎?

已經30歲了還沒買房，同時在這個年紀也該來規劃退休了，別覺得太早，其實退休規劃不嫌早，越早開始，你的退休生活越愜意，但是這個時間點我們除了要規劃退休，又要攢錢買房，這樣我能兩者兼顧嗎?

為什麼明明我65歲才退休，卻必須要30歲就開始準備，這中間還有30幾年的光陰，難道我不能在60歲左右開始準備就好嗎?答案是不行!

比起買房，退休規劃更重要，因為這不僅僅是關乎個人，而是影響整個家庭的大事，如果你老了，卻沒有足夠的錢，一旦生病，小孩就必須負擔你的醫療費用，對他們來說是非常沉重的負擔，但是卻又不得不承擔的義務，最後搞得整個家烏煙瘴氣，而你也無可奈何。

但如果你及早做好退休規劃，不讓家人擔心，他們會更願意與你共享天倫，不論你是否有房產，但至少你不需要他們勞心勞力，因此你說退休規劃重不重要，我覺得超重要的!

你可能會覺得，既然退休規劃這麼重要，但也不需要這麼早就開始吧!等我40歲、50歲的時候再說，不都還有十幾、二十年的時間嗎?

這你就錯了喔!身體健康可由不得你，萬一哪天你突然生病了，或是被公司裁員，在40歲或50歲後，工作非常難找，你確定你還有餘裕可以規劃退休?

所以能盡早規畫就越早開始越好，那麼說30歲的原因在於，20幾歲的你剛從大學畢業，還在事業的上升期，還在為自己的未來打拼，直到30歲後慢慢開始穩定，所以這時候就可以開始規劃退休了。

想必買房之前，應該都會評估自身財力，確定自己的貸款期間能繳得出錢，最好也能有錢存款或做其他的投資，以保障日後工作不穩，至少還有業外收入，但很多人都表示不知道自己該怎麼做。

會覺得規劃退休很難，是因為你總是把目光放在未來不可控的因素上，例如政策的改變、退休時間等等，因為這些變動因素的存在，讓你缺乏方向感。所以建議你，掌握好你的可控因素，並配合時間因時制宜，才是王道。

想要有美好的退休生活，越早準備，你就有機會越早退休。因為準備需要時間摸索，並且確定方向，你需要隨時檢視成效並且擬定進度。比如說：為了退休投入年收入的10%、退休前的長期投資平均回報為5%、退休後為4%等，較可以檢查現在的投資金額是否有大於10%，總之有計畫的進程，才能有效率的達到目的。

離退休還很遠的你，無法確定未來自己會有哪些花費，那你可以將退休前的收入乘上一個比例，還預估退休後的開銷，通常退休後的支出會比較少，因為漸少了工作上的支出，或是房貸已繳清等，那麼退休後你只要專注在，如何取得收入了。

根據統計顯示，台灣有40%的家庭都還在保持在儲蓄，或持有現金的方式保有資產，但是在時間的推移下，通膨怪獸只會不斷地侵蝕你的財產，最後讓資產降低。因此懂得利用投資，替自己的退休生活帶來更多收入，會比持有現金來的更有保障。

在不同的年紀、不同的工作階段，自然就需要有不同的配套措施，因此你可以做中長期的目標，例如35歲前結婚、40歲前買房、買車等，作為退休規畫當中的小目標，並善用資金分配，確保還有應急用的資金。

有位姓巫的女士，她表示自己與老公的薪資每月相加有10萬左右，因此決定在婚後便買房，考慮到財力，選擇了30年房貸方案，但是他們卻擔心30年的時間，會影響到退休規劃，於是打電話向銀行的財管部門諮詢，希望可以協助他們。

巫女士的月薪3萬多，加上年終，年收入可到50多萬，其先生的月薪為4萬多，加上年終的年薪為76萬多，平均下來兩人月薪相加有10萬左右。

經過了解，倆人沒有車，也沒有買車的打算，平時的聚會、娛樂開銷差不多3萬至4萬，而巫小姐買房是雙方父母出資400萬，剩餘貸款750萬元，浮動利率1.5%，因此算下來每個月需負擔2.2萬元的房貸，加加減減每個月還有4.5萬的收入可以隨意支配。

由於這對夫妻還很年輕，一個20幾歲、一個30幾歲，現在開始考慮退休計畫差不多，若想要簡單替自己保留退休基金，可以在勞健保提撥的勞工退休金上，除了每月雇主提撥的6%外，還可以加上自行提撥的6%，這樣假設65歲兩人退休，那麼原本每月只有6.5萬的退休金，會變成8萬元(兩人合計)。

除了勞退6%自提外，夫妻倆也可以購買壽險型的保單，期滿後便能多一筆錢，抑或是在未來有需要時，還能用做保單貸款，不過這壽險比較適用於巫小姐。而先生的話，因年紀與性別來說，保險公司會評估較高的保費，因此先生可以選擇投入基金，例如配置美國平衡型基金，平均的年化收益在6%左右，如果30年後退休，基金累積的金額就高達489萬元，月息領2.4萬元，這樣壽險加上基金，每個月至少10萬現金可用，退休也夠了吧!輕鬆規劃出遊也沒問題。

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