閱讀心得 | 支付金融大未來｜支付方式的進展與分析

這是一本說明支付方式的書。從支付的定義以及可能產生的問題開始，到各類支付方式：現金、信用卡、支票、手機支付……等等各類支付的解說介紹。以及支付之後，後端（銀行）是如何進行操作的，最新的金融科技又會對使用者及銀行帶來哪些衝擊？個人認為這本書算是對於金融運作的解說方面非常淺顯易懂的一本書籍。

本書的章節從支付的定義開始，到支付的演進方式，之後說到支付背後的操作，從本土到跨國，以及金融科技對於傳統支付方式引發的衝擊及挑戰，各國政府（銀行）又該如何因應呢？

本書將較為艱澀無趣的內容（個人認為），以簡單易懂的方式說出，讓讀者可以輕易了解支付的變遷沿革，以及這些支付方式對我們的未來發展。在章節架構上的流程也蠻順暢的，較不會有讀完還不懂作者想要傳達的訊息，可以讓對於支付概念一竅不通的讀者有不錯的閱讀體驗。

個人認為這本書給我最大的獲益就是支付的定義、各種支付方式的簡易分析、背後的機制以及金融科技對銀行的影響，在此整理分享給各位。

支付就是錢從一方到另一方的動作，以法律上來說，就是清償債務的一種方式。你購買了一項商品，你對於商家就有債務，支付就是你清償債務（付款）的動作。支付的本質是流動，透過流動可以促進經濟繁榮，同時這些流動也必須受到嚴格的控管。

在流動（價值轉移）的同時，可能產生的問題有三種：

好的支付方式能夠將風險及流動性的問題降到最低，而符合的體制則放到最大。

這裡會稍微述現金、信用卡、支票、各國特別發展的支付方式以及其特點。

現金：簡單、不記名、立即、確定是現金支付的特點，現金支付也是最廣泛的交易方式。因為其難以追蹤的特性，是犯罪幫派最愛使用的方式。同時也因為簡單，因此深受傳統人士喜愛。【本書中有額外探討，若要消除現金支付方式，可能帶來的好處以及要付出的代價。】

信用卡：延遲付款，全球性支付工具，可能會有盜刷、取消帳單之交易糾紛風險。書中這段令我印象最深刻的就是信用卡的變遷沿革，從紙卡、手抄資訊，變為塑膠卡加上印壓式手動讀卡機搭配簽名，再進化為磁條，ＰＯＳ終端機出現後，發卡銀行可以控管交易。之後隨著晶片的出現，變為晶片加密授權。到現在的無卡交易、信託付款服務，買家同意才撥款的機制（Paypal），讓人感蠻深的，一項好的支付工具真的需要層層演進才能達成。

支票：易腐壞、麻煩、速度慢、記名且不普遍，卻是美國人喜愛的付款方式（相較於其他國家），優點是不易寫錯資料，像是支票金額以及受款人名。作者對支票的優點解釋是相對於匯款，帳號資料或是匯款金額輸入錯誤，很有可能造成嚴重的後果，支票相較之下給予人較為保險的機制，但是也有跳票風險。

其他支付方式：主要是源於各個國家各自發展出屬於自己國家的支付方式。像是中國的手機支付，流暢好用，透過QRCode就可以輕易地轉帳及付款。還有肯亞的預付卡餘額轉帳，將手機預付卡當作銀行帳戶來使用。以及印度的電子郵件、手機號碼轉帳等等。這些支付方式的好處就是在國內幾乎通行無阻，缺陷就是在國外無法使用。

帶有資訊的支付方式會將資訊傳回銀行端，所有銀行會透過自動清算系統（ACHs）處理所有的收付款資訊，接著由中央銀行進行清算、監督銀行來降低風險。基本上大部分的支付只是數據資訊的流通，實體金錢的操作較少。以上為國內的支付運作，

那麼跨境支付又是如何運作的呢？由本地銀行發出需求，透過代理銀行以及中介機構（也有可能沒有這一環），透過SWIFT銀行國際代碼，指定你要匯款到的海外銀行，即可進行跨境支付。以上均只有資料流通，實質上並無任何實體的貨幣流動。

金融科技不受基礎建設影響，只需要行動裝置、卡片以及應用程式即可進行支付。（個人認為是因為基礎建設銀行與信用卡組織都已備齊，使得金融科技得以快速發展。）

支付後的數據可供商家推送消費者感興趣的商品，這些是以往銀行才有的數據，現在透過金融科技支付，科技大公司可以透過這些數據加上演算法來推算出消費者的喜好。且對於科技公司的法規，相較於銀行是較為寬鬆的。（不需嚴謹的法規卻可以搶到支付的大餅，無怪乎各家科技公司及銀行都推出自己的支付方式。）

與此同時，科技公司同時也有擁有了「支付阻擋」（你能不能支付，由該科技公司決定）的權利。

除了以上介紹，本書還對加密貨幣、信用卡「四角模型」原理及收費方式、支付背後的成本進行探討。只能說羊毛出在羊身上，享受便利的支付服務的同時，其實這些成本也偷偷加諸在消費者身上，卻令人難以發覺。

這本書是先前完全沒有接觸過的領域，且比較偏向知識性的書籍，讀起來卻讓人容易吸收，不會無聊，個人覺得相當棒！且支付介紹的涵蓋範圍從古早就大眾通用的現金到現代的加密貨幣，都有進行介紹，內容相當豐富。

其實本書還有一個主旨，就是「每一次的支付，都是在選擇未來的支付方式。」有些支付方式雖然便利，但卻容易讓科技公司了解你的喜好，現金支付的款項無法追蹤，保密性佳，卻也損失了可能的利息收入。青菜蘿蔔各有所好，選擇自己想要的支付方式，現在就可以開始了。

書名：支付金融大未來

作者： 戈特弗里德．萊勃朗, 娜塔莎．德特蘭

原文作者： Gottfried Leibbrandt, Natasha de Terán

譯者： 游懿萱，曹嬿恆，吳慕書

出版社：商周出版

出版日期：2022/03/31