全方位理財的第一堂課

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全方位理財的第一堂課:你一生必學的五大財務規畫
闕又上 2022 先覺出版社
分類:論說--理論

★★☆☆☆

【一句話】

以理財的五大領域幫助讀者建立完備且目標一致的投資哲學。

【重要字句】

五大財務規劃:保險、稅務、投資、退休、遺產。
財務規劃的核心:有限的資源做最有效的運用。各個規畫應該協同發揮綜效。

【摘要】

建立自己的投資哲學,五大規劃必須彼此協同和聯結,並且缺一不可。
財務第一公式:未來值(FV) = 現值(PV) X (1 + 投報率%) ^ 期數
複利公式強調金錢的時間價值。致富的雪球是找到濕雪(合理的投資報酬率)和夠長的緩坡(時間)。
用法:將未來的幣值轉換為現在的幣值做比較。如幫一個15歲的小孩買600萬的壽險,到他85歲領到時的購買力相當於現在的600 / (1 + 3%通貨膨脹率也就是折現率) ^ 70,等於只有76萬。

保險

保險的目的是在一段期間內,以極少的保費提供一個極大的保障,它不是投資,因為隨著時間遞延線值購買力會越來越少,也無法打敗通膨。
雙十法則:預算不超過年收入的10%及保額約年薪的10倍。
壽險的分類
  • 無現金值:定期保險,沒理賠的話時間到保費全歸保險公司。如汽車保險。
  • 有現金值:終身壽險、萬能保險(利率變動型壽險)、投資型保險、變額保險(投資型保險,保險金扣除費用後轉入分離帳戶投資)。
在財富自由(被動收入夠多)前,最值錢的是專業的工作能力。
大原則:黃金10~20年要有足夠的保障,省下的錢拿來做正確的投資,慢慢達成風險自保。更重要的是維持健康的生活。
四大風險:早逝(定期壽險,拒絕還本型儲蓄險和終身型保險,寧可將省下的錢拿去被動投資)、失能(意外險+殘廢險/殘扶金,預算要足夠)、重病(實支實付型優先,再來是重大疾病或癌症)、老年。

稅務

勞退自提6%的思考:不能只考慮節稅,要把稅務級距和投資規畫一併考量,因為勞退基金的投資報酬率大約只有3%。
延稅:股票避免短期進出,可延遲繳稅。
海外所得可免稅。
成立投資公司(略)。

投資

知識:投資理論、投資歷史、投資心理學、了結產業生態、適用的工具。
要件:目標(教育基金、退休基金…)、時程、可承受的波動和損失、自己的投資哲學、了解主動投資和被動投資的區別、自知之明(投資心理學和紀律)。
作者認為目前台股估值合理(本益比15,美股本益比30),前景可期。

退休

前三項計畫(保護、節流和開源)的總驗收。
安全的定義:利息不保證是安全的投資(不見得能擊敗通膨)、需承受適度的風險(過多過少都不好)、投資的標的有無成長性。
72法則:72除以投資報酬率等於翻倍的年限,由於準備退休金的投資期都很長,因此微小的報酬率差異影響甚大。

遺產

目的:節省遺產稅、依照自己意願分配、實踐自己的理念對社會發揮影響力。
工具:遺囑、產權形式、人壽保險、贈與、生前信託。

結語

理財規劃不是只有投資,那只是其中一個小項目,人生更不是只有金錢,應該主動投資時間到自己理想的生活、學習和回饋。

【短評】

本書簡單扼要,以建立整體觀念為主,但在各個項目如需實踐必須再研讀其他書籍。
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看完如何閱讀一本書之後,決定開始將每本書整理起來,成立這個部落格強迫自己練習維持寫作的習慣
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