如果我能及早投資，What If？

市面上充斥著很多標題誤導大眾的書籍，讓大家以為財富自由很容易，比如類似:股票讓你4年存一千萬，xx年存300張xx股票，每年獲利18%...這些標題其實就是吸眼球用的，投資獲利從來就不是一件很容易的事，他充滿了許多不確定性，股市的報酬率也很難是一個定值，科斯托蘭尼對投資獲利有個很好的詮釋，股市就是2+2=5-1，最終會發生的事都會應驗，但不會是直接達到。

雖然我沒有細讀市面上所謂投資達人所出的書，但我相信大部分的作者應該很難無本一蹴即成的，所以我不是說那些書都是毫無根據亂寫的(其實大部分我都沒看過)，有些書也許有些啟發性，或有些是真實的，只是不見得全是可複製的。如果很容易造著做就能得到一樣的結果，那全台灣的國民所得平均就不會那麼低了。

要實現複利效果，一定是由小累積到大，如果有書是教你每天選飆股，天天賺10%，那一定是詐騙集團等級的。何況大家的起始點都不一樣，有人早有了第一桶金之後(也許是1000萬)才開始進行投資，有人是靠著父母提供的一些本金，也有的是從0開始，那也許就是需要更久的時間搭配投資的複利才能有所成。能靠無腦當沖、小本當沖賺暴利者，少之又少，倒是小本當沖吃龜苓膏者，不計其數。

我想以比較貼近現實的狀況來模擬，一個國立研究所畢業生，他剛出社會的月薪大約是38K，經過5年的歷練，他的月薪提高到57K，假設這時他30歲了，而過去這五年假設他也沒存甚麼錢，這些賺到的錢就單純去償還過去的學貸、或是用來投資自己。

上班族，30歲的時候月薪是57K，換算年薪為79.8萬，此刻起若以每年加薪3%的平均調幅來估算，工作到50歲達薪水天花板，之後不再調薪也沒被降薪，此時的年薪為139.9萬，從此一直工作到65歲退休，則可以領到4243萬的薪水。但把花費也放進來計算的話，前10年是單身(40歲前)，以年花費50萬計算(先不考慮通膨)，40歲以後家庭年花費100萬計算，一樣不考慮通膨，在65歲的時候可以存下1243萬。這是一個中高收入者的模擬，他在退休時有1200萬左右的現金，然後靠著勞保、勞退的所得替代(也許大約一年有30萬左右，加上1200萬，分20年來花用，這樣一年可以有30+60=90萬可以花用)，我想應該還可以有過得去的晚年生活，但如果另一半沒有達到同樣的水準，那生活就稍微得節約一點過了。因此對中高收入者而言，即使不投資，應該也可以在退休後過著稍微充裕的生活。

若提前在53歲可以存上1243+12*100(12年的家庭花費)=2443萬，也等於是提前12年達標。也就是2443萬再扣掉1200萬10年的花費=1243萬。喔，對了，這還不包括繳稅，或者薪水假設稅後淨所得。另外還有年支出因人而異，有些人也許30萬就足夠一個家庭的花用，那他就可能存得更多。

一樣的收入及花費假設，如果在30歲時，開始進行股票投資，以年化報酬率4%計算，這樣到53歲可以存下1191萬，在65歲可以存下2673萬。

這時如果年支出以100萬來計算，當資產達到2500萬時，年化報酬率4%，股息就可以完全用來支付年支出了。大概就是這輩子靠上班工作到65歲，加上穩健投資下存到的錢，且退休之後也不需要再擔心本金會減少。但如果在更年輕的時候資產達到2500萬，加上年化報酬率4%的績效，其實不管你當時是幾歲，就可以提前退休了。

如果在年輕的時候又買了房子，那也許就存不到2673萬這個值了，但假設這期間你的房子也增值了，那更可能在不到60歲的時候，把房子賣了，你的資產也大於2500萬了。

朋友Line我的訊息，這是他夢見我5年後(2027年)累積了5000萬資產，我那時覺得他想太多了，我當時回答他：我在差不多的時候就會斷掉主動收入了。不過，一個月後的現在回頭想想，如果投資到一家成長型的好公司，這個夢也許有機會實現，也或許還能提前實現，也許就是在2025年~2027年。