A019. What If?

2023/01/26閱讀時間約 4 分鐘
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市面上充斥著很多標題誤導大眾的書籍,讓大家以為財富自由很容易,比如類似:股票讓你4年存一千萬,xx年存300張xx股票,每年獲利18%...這些標題其實就是吸眼球用的,投資獲利從來就不是一件很容易的事,他充滿了許多不確定性,股市的報酬率也很難是一個定值,科斯托蘭尼對投資獲利有個很好的詮釋,股市就是2+2=5-1,最終會發生的事都會應驗,但不會是直接達到。
雖然我沒有細讀市面上所謂投資達人所出的書,但我相信大部分的作者應該很難無本一蹴即成的,所以我不是說那些書都是毫無根據亂寫的(其實大部分我都沒看過),有些書也許有些啟發性,或有些是真實的,只是不見得全是可複製的。如果很容易造著做就能得到一樣的結果,那全台灣的國民所得平均就不會那麼低了。
要實現複利效果,一定是由小累積到大,如果有書是教你每天選飆股,天天賺10%,那一定是詐騙集團等級的。何況大家的起始點都不一樣,有人早有了第一桶金之後(也許是1000萬)才開始進行投資,有人是靠著父母提供的一些本金,也有的是從0開始,那也許就是需要更久的時間搭配投資的複利才能有所成。能靠無腦當沖、小本當沖賺暴利者,少之又少,倒是小本當沖吃龜苓膏者,不計其數。
我想以比較貼近現實的狀況來模擬,一個國立研究所畢業生,他剛出社會的月薪大約是38K,經過5年的歷練,他的月薪提高到57K,假設這時他30歲了,而過去這五年假設他也沒存甚麼錢,這些賺到的錢就單純去償還過去的學貸、或是用來投資自己。

What if 1.0:

上班族,30歲的時候月薪是57K,換算年薪為79.8萬,此刻起若以每年加薪3%的平均調幅來估算,工作到50歲達薪水天花板,之後不再調薪也沒被降薪,此時的年薪為139.9萬,從此一直工作到65歲退休,則可以領到4243萬的薪水。但把花費也放進來計算的話,前10年是單身(40歲前),以年花費50萬計算(先不考慮通膨),40歲以後家庭年花費100萬計算,一樣不考慮通膨,在65歲的時候可以存下1243萬。這是一個中高收入者的模擬,他在退休時有1200萬左右的現金,然後靠著勞保、勞退的所得替代(也許大約一年有30萬左右,加上1200萬,分20年來花用,這樣一年可以有30+60=90萬可以花用),我想應該還可以有過得去的晚年生活,但如果另一半沒有達到同樣的水準,那生活就稍微得節約一點過了。
若提前在53歲可以存上1243+12*100(12年的家庭花費)=2443萬,也等於是提前12年達標。也就是2443萬再扣掉1200萬10年的花費=1243萬。喔,對了,這還不包括繳稅,或者薪水假設稅後淨所得。另外還有年支出因人而異,有些人也許30萬就足夠一個家庭的花用,那他就可能存得更多。
所以如果在53歲這個階段,已經存到2500萬左右的貨幣資產,等於是老天讓我節省了12年的時間達到退休門檻了。

What if 2.0:

一樣的收入及花費假設,如果在30歲時,開始進行股票投資,以年化報酬率4%計算,這樣到53歲可以存下1191萬,在65歲可以存下2673萬。
這時如果年支出以100萬來計算,當資產達到2500萬時,年化報酬率4%,股息就可以完全用來支付年支出了。大概就是這輩子靠上班工作到65歲,加上穩健投資下存到的錢,且退休之後也不需要再擔心本金會減少。但是如果在更年輕的時候資產達到2500萬,加上年化報酬率4%的績效,其實不管你當時是幾歲,就可以提前退休了。
但是如果在年輕的時候又買了房子,那也許就存不到2673萬這個值了,但假設這期間你的房子也增值了,那更可能在也許不到60歲的時候,把房子賣了,你的資產也大於2500萬了。

What if 3.0:

朋友Line我的訊息,這是他夢見我5年後(2027年)累積了5000萬資產,我那時覺得他想太多了,我當時回答他:我在差不多的時候就會斷掉主動收入了。不過,一個月後的現在回頭想想,如果投資到一家成長型的好公司,這個夢也許有機會實現,也或許還能提前實現,也許就是在2025年或2026年。
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2023年揮別職場的南部人。自24歲從清大研究所畢業後,歷經兩年海軍陸戰隊的磨練,開始進入隨波逐流的竹科職場,33歲又再回到南科工作至今。因投資理財起步得晚,從2017年開始有系統的投資,在2022年達到自己設定的財務自由目標,準備脫離職場的體制生活,拿回自己人生的主導權。
費曼技巧中能讓自己學習更上層樓的方法,就是教學相長。秉著Stan哥的王道精神,利他就是最好的利己,把自己的點滴經驗藉由分享的方式紀錄,利他更利己。
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