我的案例
各位好,我是個普通領薪水的八年級生上班族,以下是我目前的財富自由計畫,提供大家參考。目前我已經買車及貸款買房,且跟銀行借款100萬來增加投資金額,並預估37歲累計資產可達470萬提前退休,並且之後靠投資資金支付我每月生活費約4萬元,預計65歲後資產可達3億1千萬。(但實際上應該不太可能達到億元,目前找到的年化20%報酬率之策略,預估資產破千萬後就會受到胃納量的影響吧XD)。
這看起來極為誇張,那實際上到底是怎麼達成的?答案就是像巴菲特所說「人生就像滾雪球,你只要找到濕的雪,和很長的坡道,雪球就會越滾越大。」
什麼意思?白話文就是要趁早找到可以複利成長的事業,並且這個事業可以持續的存在越久越好,目前我這邊有想到三種可以複利的事業,第一種就是指數化投資(0050)、第二種就是我文中一直所提的基礎交易法、第三種就是目前我在使用的進階交易法,論長期年化報酬率大致上就0050 6~10%、基礎交易法10~20%、進階交易法20%之上(也就是我現在的案例)。另外我也是很推薦各位直接買0050做指數化投資,並專注在本業增加收入,因為不一定要靠滾雪球才能增加雪球大小,在雪球不大之前,直接苦力拿旁邊的雪來堆疊也可以很輕易的增加雪球大小。
那個各位的財富自由計畫要如何建立呢?
以一個正常人來說,在年輕至中年的時候,隨意預估可能的大額開銷是,30歲時辦理婚禮結婚花費50萬、31歲買車75萬(3年貸款零利率繳納,每年25萬),45歲買房頭期款花費200萬(太早買的話,複利的資金會太少,熟悉投資後也有解法可以提早買),小孩部分我還沒經歷過,所以就先省略了XD。另外此處財富自由所需金額定義為,投資收入可以大於每月工作收入,這樣提前退休時,收入不會減少,可以過得同樣舒服,更重要的是仍舊收入大於支出,使資產持續增加。最後以下簡單幫大家舉例幾種狀況提供大家參考。
狀況1:假設你現在25歲開始工作,平均每個月收入實領4萬元、每月支出3萬元,每月可存1萬元投入0050,平均年化報酬率8%。
那麼財富自由所需金額為600萬元(4萬*12/8%=600萬),其中可以從下圖發現,就算到了65萬資產也才只有535萬,無法達成提早退休之條件,因此每個月存1萬元,雖然可以存了頭款買房子,但卻無法提早退休,且退休時房子貸款還沒還清。
狀況2:假設你現在25歲開始工作,平均每個月收入實領5萬元、每月支出3萬元,每月可存2萬元投入0050,平均年化報酬率8%。
那麼財富自由所需金額為750萬元(5萬*12/8%=750萬),其中可以從下圖發現,約第24年48歲後累計資產可達750萬左右即可退休,且因無工作收入需要每月從投資資金提領3萬元,在65歲時資產可達1,657萬左右(若無退休持續工作則可達3900萬),可以繳清房貸並且存了點小錢。
狀況3:假設你現在25歲開始工作,平均每個月收入實領4萬元、每月支出3萬元,每月可存1萬元於銀行,平均年化報酬率1.5%。
財富自由所需金額為3200萬(4萬*12/1.5%=3200萬),不可能財富自由,甚至好幾個階段都必須借錢才能做大額消費,基本上無法提早退休,且65歲時也沒什麼資產,因此仍必須持續工作。
狀況4:假設你現在25歲開始工作,平均每個月收入實領5萬元、每月支出3萬元,每月可存2萬元於銀行,平均年化報酬率1.5%。
財富自由所需金額為4000萬(5萬*12/1.5%=4000萬),基本上無法提早退休,但到65歲時可存到862萬稍微有點小資產。
結論
大家可以發現狀況1(存1萬、0050投資)跟狀況3(存1萬、銀行存款),65歲資產分別是535萬及189萬,但這個金額無法達成提早退休之條件,且根本無法將房子貸款繳清,因此若每個月只能存1萬元,那就要想辦法每個月再多存一點,否則到了年老幾乎沒累積什麼資產,更不用去想如何提早退休財富自由。
而若是像狀況2(存2萬、0050投資)跟狀況4(存2萬、銀行存款),若無提早退休則65歲資產分別是3900萬及862萬,但狀況2的人可以選擇48歲提早退休,並且提領投資所得當生活費支出,這樣到了65歲資產依舊有1657萬,因此若每個月能存2萬元以上者,基本上生活無虞,但若仍想提早退休,則必須找到年化複合報酬8%左右的投資標的,這邊我是推薦指數化投資0050,可以不必花費腦力學習投資,並且風險又小,並且可以讓你提早退休及賺進千萬元。
最後,若想要在更提早退休者,就必須花費腦力學習投資,並且承擔學不好的風險,這邊基本上我提供幾個關鍵字的辦法給大家做參考,那就是可以透過基礎投資法、進階投資法來增加年化複合報酬率,而透過指數化投資者,則建議可以參考生命週期投資法做槓桿投資,但這些都是需要花腦力學習並且稍微承擔風險的。
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PS:這次文章寫得比較久,主要是發現之前寫短文部分,愛心的數量蠻少的XD,因此這次累積了一些文字量寫成長篇文章,希望大家能不吝嗇給予愛心鼓勵,另外這邊也提供我試算的EXCEL檔案,有興趣的人可以下載依個人案例做調整。https://docs.google.com/spreadsheets/d/1_desbKXsVMrMyVhSl3UxKVVZQDe_ZFfV/edit?usp=share_link&ouid=104459491918193485588&rtpof=true&sd=true
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