讀物分享/薪水奴財務自由之路
投資理財內容聲明
- 文內如有投資理財相關經驗、知識、資訊等內容，皆為創作者個人分享行為。
- 有價證券、指數與衍生性商品之數據資料，僅供輔助說明之用，不代表創作者投資決策之推介及建議。
- 閱讀同時，請審慎思考自身條件及自我決策，並應有為決策負責之事前認知。
- 方格子希望您能從這些分享內容汲取投資養份，養成獨立思考的能力、判斷、行動，成就最適合您的投資理財模式。
前言
2022年10月時，聰聰FB粉專收到雪球滾滾版主的來訊，分享即將出書《我存A股而不是台股》的喜訊給我，並且大方地贈送一本給聰聰賞閱。事隔幾個月，上班途中接到櫃檯電話說有包裹要領收，走去路上覺得奇怪，這陣子應該沒有訂啥東西是寄到公司的，直到我拿到包裹，感受一下後大概猜到，是書籍哈哈。
打開一看，果然是書，還是理財投資書籍，再度覺得疑惑之餘，定睛看一下出版社，原來是雪球滾滾出書那間出版社寄來的，夾帶一張紙條，寫道贈書內容，並提出可以再跟出版社各要1本書來贈與粉絲。
坦白說，聰聰沒有閱讀習慣(艸)，我翻最多的書應該是就是漫畫書了...(畢竟曾經夢想要當個漫畫家)，更別說是投資理財書籍，你可能會好奇，那我是怎樣做投資的？
投資理財的知識與資訊，我都是利用Google大神來參考各路好手的寶貴知識與經驗，吸收理解後，再親自實踐，從中得出實戰經驗並再作以分享給粉絲們。
那既然這次機會難得，加上2023上半年我應該都需要火車通勤，搭車這段路程最清閒的閱讀時光，因此給不愛讀書的我2023(上半年)目標：把這三本書讀完，並且要好好寫個閱讀心得，自我檢視外，同時也爭取給粉絲們贈書的機會！
第1本：薪水奴財務自由之路-35歲躺平樂活並不難，一般上班族也可做得到【作者：股素人(何宗岳)、卡小孜】
本篇讀物聰聰採以閱讀筆記、自我檢視型式來分享，未避免講述太多內容，僅以前三個章節作讀物心得分享，後續章節若有興趣的歡迎購物此書閱讀，或者可以參加日後辦理的抽書活動！
Chapter 1 躺平族：FIRE了
聰聰原本認知的4%法則(以及衍生出來的25倍法則)，是指若你一年總支出要$50萬元，以4%的投資報酬率來算，你必須要存足$1,250萬元($1,250萬x4%=$50萬)。台灣上市上櫃公司，你我知道大品牌公司，只要是穩定經營、年年配息、以4%殖利率來講，十之八九都能滿足這個條件。
讀完此書才知道：4%法則是基於歷史1926年~1992年經驗條件，以第一年提領4%來做詮釋，進而到後來被誤解為「每年固定提領4%」，上述提到的25倍法則亦是從這個美麗的誤解衍生出來的法則。
回歸正題，到底該存多少錢才算是達到財務自由呢？
作者提第一章節末，提到「為了掌握錢到底花到哪裡去了？」，建議要將支出分出食物、房屋、交通等項目，聰聰看到作者寫到這段時，有種英雄所見略同的感動。
若在2023年前FB追蹤我的紛絲應該知道，我在年初分享過「2022年家庭記帳本收入支出總結」，我就是如此實踐，秉持著兩天內要更新記帳本收支項目，若礙於不能使用電腦Google 試算表記帳的話，我也會使用備忘錄來memo消費類別、消費方式、金額等內容，等有時間碰電腦時再一口氣輸入(2023年過年即如此)。
隨著年齡增長與邁向人生每個階段，食衣住行各個項目的支出占比亦會伴隨調整，例如小孩開始上小學、開始要發零用錢、買房後要支付房貸...等等的，都會影響到對退休金的估算，因此強烈建議記帳要持續，堅持紀錄不間斷！
堅持每一天記下收支款項，每一年檢視支出項目與消費金額，接著利用25倍法則來沙盤推演，需要存夠多少錢才算是邁入財務自由，安心退休。
Chapter 2 儉約生活三步曲
作者將儉約生活(Save Money、Save Earth！)三步曲劃分為：
- 斷捨錢坑
- 改變習慣
- 儲存3成薪
作者提出三步曲有許多建議項目，聰聰每題都自我評估，並提出幾個有討論性的來分享(筆記題號非攻略對應題號)。
(一) 斷捨錢坑
- 保留≦2張免年費的低額信用卡：其實這個我們撐過一段時間只使用1張信用卡的習慣，其好處是非常方便掌控卡費，不需要每個月要傷腦筋是否有足夠的金額繳付卡費，壞處則是消費回饋無法最大化，畢竟有利必有弊。目前聰聰一家目前主要使用3張：(1)玉山家樂福聯名卡 (2)中信中油卡 (3)富邦J卡，前兩者用途很明顯故不多加解釋，富邦J卡則是為了累積LINE POINTS計畫辦理的。
- 上班10年內不買汽車：這個著實比較具爭議性，講真的我們確實除了周末假日偶爾開車一家人出門旅遊外，平日汽車便是在那邊當模型(QQ)，曾經也有想過是否要出去玩再租車就好，不過還是會帶來許多不便利性，想想擁有一台車也是長久時間，在非高額或者炫富心態購買高價車種，僅以能力範圍內擁有一台車，應該還算可以接受的。
- 不進「吃到飽」餐廳，省錢又健康：作者內文提到「現在吃到飽餐廳多已成為千元起跳的高價位餐廳」，聰聰一家三口確實偶爾還是會到吃到飽的餐廳，不過多以白飯或麵食可以吃到飽的百元火鍋為主，整餐花下來應該3個人$500不到，目前作為周末休息沒開伙的外食選擇，不算花費太多。
- 以≦5%年薪買≧($500萬壽險+日額$3,000元住院醫療險)：【強調！】是這個小單元最值得省思的一個章節，重點不在於保費與理賠金額，聰聰認為是大家要清楚了解自己承保一堆保險，是否真正了解保障自己什麼？ 藉由這個機會我希望大家一起來瞭解自己的保單內容含括哪些，我2021-2022年已經彙整好我、老婆、女兒的保單，包含理賠範圍、每年保費、理賠額度等，所以這題滿快就能找到答案。
(二) 改變習慣
- 養成逐日記帳的習慣，每月檢討是否有在節省的空間：這個我在VOCUS方格子與FB粉專講過滿多次，與作者想法不謀而合，其實現在記帳APP都滿方便的，大家真的要好好養成這個習慣，聰聰個人則是使用自製的EXCEL記帳本(工商：有興趣的可以跟我聯絡哈哈)。除了記帳外，更重要的是檢視收支狀況，若少了檢視這個功夫，記帳也僅僅淪為流水帳，失去其意義。
- 僅到大賣場/傳統市場買日常用品：身兼煮夫的聰聰(現在老婆亦開始繫起圍裙)，我們購買日用品與食材，走訪過早市、黃昏市場、連鎖量販店等，若以消費價錢來說便宜到昂貴即如上順序，若以便利性則反過來，若有時間可以好好採買的話，不妨周末假日起個早走走早市，可以發現許多食材原來可以這麼便宜，並且要貨比三家不吃虧的原則！
- 不為贈品/免運費購買過多的物品：秉持一個勤儉持家的個性，本來在看到多N元多1件之類的促銷活動、或者精打細算同單位哪個價錢比較便宜時，其實滿容易買下過多的商品，有如期用完那倒還好，若是食材這種有期效性的，擱擺在家裡某角落直到過期才發現並丟掉，反而會造成不必要的浪費。自從認清這件事情後，我開始買東西不會以划算為主，反倒以可以期間內用完作為優先考量。
(三) 儲存3成薪
- 勞工務必選擇勞退自提6%：這點我先標註起來，Ch.3會再提到，我再來分享對我而言驚人的發現。
- (未婚前)盡量住家裡，月薪儲存率可達80%：我滿認同結婚前要盡量儲蓄，不論你有沒有住家裡，這是你能完全管理自己經濟的階段，等到你結婚甚至生小孩後，儲蓄率很難達到這時期的標準，即便你想儉約生活，仍須顧及到另一半與小孩。※ 聰聰個人結婚前，包含給父母的家用，一個月儲蓄率確實可以高達80%沒啥問題。
- 不要申請就學貸款：這點我持有另一觀點，我是頃向要申請就學貸款(不過有個前提)，原因可以參考我之前寫的 貸款是否要提前償還？ 就學貸款算是貸款市場中利率最低的一個，依照撰寫的時空背景，就貸利率只有1.15%，比房貸利率還有少近1%，故這個選項我認為建立在一個前提：「倘若你有資金可以負擔學雜費，又符合申請就學貸款資格時，我會建議去申請，同時間這筆錢拿去做投資！」
- 興趣與工作合一，兼具副業賺錢功能：這點聰聰目前算是有實現，我算是將興趣作為副業，我個人很喜歡做Powerpoint簡報 & Excel試算表、作畫插圖，現階段在社群平台經營股票分享，完美應用上PPT與Excel的興趣，Excel試算表更是這兩三年來讓我經營小小虛擬工作室，接受客戶客製化委託，賺進一點收入。
- 自學投資方法，免付會員費：如今資訊發達，眾多問題大致都能透過網路搜尋到解答，明確指出關鍵字，得到問題的答案後，並建立知識樹，每次遇到不懂有疑問的字詞，再次延伸去瞭解，投資方法自然信手捻來，真的不用特地花錢買課程那些的。
延續前一章節講到要建立記帳習慣，並且需要定期檢視收入與支出的狀況，另外此單元還有一個重點：開源節流，要增加本業工作外的收入來源，並減少不必要的消費，更能提高儲蓄率。
Chapter 3 財務自由
這個篇章我取出2個重點單元來討論分享：
- 勞工理財的起手式：勞退自提6%
- 投資目標：本金會增值、獲利夠開銷
(一) 勞工理財的起手式：勞退自提6%
勞工自提6%有3個優點：
- 可享所得稅優惠：依據勞工退休金條例第14條第3巷規定，勞工在每個月自提1%~6%(上限)金額，可全數從薪資所得中扣除，隔年報繳所得稅時就不用列入薪資收入。得知這項情報算是我讀完這本書滿大的收穫，若依照這一兩年聰聰一家的狀況，獎金因為都會被代扣所得稅，以致於報稅時加上股利退稅後，幾乎都可以再取回一筆金額，不過實際上還是有繳一點稅金貢獻給政府。倘若薪資級距在邊界的獅友，不妨可以試算一下自提後是否就可以達到免繳稅的門檻！
- 可享投資累積收益和。
- 可培養儲蓄習慣。
至於第2點與第3點因每個人經濟習慣不同，恕不加以討論。
(二) 投資目標：本金會增值、獲利夠開銷
台灣股市大盤2005年~2021年的平均殖利率為4.34%，投資人常以大盤趨勢作為能力比較，故長期投資的平均殖利率高於4.34%，就稱得上是中上級的投資者。當然，儲蓄致富的價值存股，是要以「複利率」的本利&增值效應，才能達到股神巴菲特說的「滾雪球效應」，經由長斜坡(長時間)，滾出大雪球。
最後提到所謂的儲蓄方程式，這點如同聰聰之前FB粉專題到的3種人的存錢方式，普遍理財方式都是「收入-支出=儲蓄」，然而正確(我稱之為有錢人)的理財方式則是「收入-儲蓄=支出」，正所謂存下1塊錢才是你的1塊錢，拿到收入後能夠先設定好存下多少錢，再以剩餘資金做支出規劃，持之以恆便能累積龐大財富！
收入-儲蓄=支出，存下1塊錢才是你的1塊錢！
Ch.4～Ch.7，作者開始針對投資領域深入探討，包含Ch.4：投資前先了解投資的工具與方式、Ch.5 基金投資的3選3買2賣法則、Ch.6 ETF投資的3選3買2賣法則、Ch.7 收租型ETF，礙於我講述太細，怕把書本內容幾乎講光，後面這部分就不加以闡述。
加碼分享-保險是錢坑?
此書的投資章節中，聰聰最有獨門見解應該就是「保險是錢坑，並非保險兼投資的理財工具」，其原因是我有位同事即是善用保險與理賠機制，光是這幾年動刀手術，所獲理賠總金額都超越我們的本業收入，實在打破以往對保險的三觀與刻板印象，不過這礙於一些隱私，恕不加以說明。
總結
這本書真的值得推薦大家翻閱並檢視自身的理財投資狀況，每件事情都有不同看法，並非作者或聰聰的一定正確，畢竟每個人的家庭背景、財務狀況皆不盡相同，只要你有確實做好規劃、管控資金分配與風險管理，早年邁入F.I.R.E.實現財富自由是有機會的！
以上分享，謝謝~
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