美國一位知名的YouTuber月薪為22萬美元(換算成台幣後約646.9萬元)，這樣的收入，可謂金字塔頂端的代表了吧？但檢視他生活的購物清單，你看不見任何知名連鎖咖啡品牌的消費紀錄，因為他每天自己沖泡咖啡，堅決不花自己的錢買外面的市售咖啡。
你是否在想，都已經賺那麼多錢了，每天一杯星巴克不算什麼吧？
事實上，在國外，還真的有多的富豪只喝自己沖泡的咖啡，而不願花更高的代價去買一杯2.5美元的拿鐵。在他們的世界觀裡，星巴克等連鎖咖啡店的咖啡標價實在是「太荒謬」了，他們毫無懸念的會選擇在家沖泡一杯20美分(約台幣5.9元)的咖啡。
對這些富人來說，生活裡的錙銖必較，並非源自虧待自己的心態，反倒是因為清楚每一分錢留在自己身邊的重要性，而不會有花小錢「無所謂」的心理，更別談去花錢買一些對自己生命「無謂」的東西。
因為十分清楚自己生命裡的「必要」，便不會嚮往消費文化堆疊給大眾的「想要」。
他們很清楚，這2.5美元和20美分這中間的價差，對他們來說有什麼意義。
「美國首席理財大師」大衛．巴哈(David Bach)就提出這樣的主張：「我們如果每天省下一杯喝拿鐵的錢(假設為新台幣50元)，放入穩健型的投資報酬組合裡，可以在40年後為自己的資產大增至948萬，也就是近千萬的數字。」
這便是所謂的「拿鐵因子」。
這樣的「拿鐵因子」我們可以在生活中替換成各式各類自己的因子：「珍奶因子」、「香菸因子」或是「蛋糕因子」。
我們只要抓出這些因著習慣而產生的「漏財因子」，便能積少成多，改變財務命運。
而根據大衛．巴哈的觀點，在「拿鐵因子」裡最重要的關鍵便是「時間」。
盡早找出自己生活中那些看似無害的錢財漏洞，就能避免壞習慣默默地吃掉自己未來的資產；而以複利的角度來看，越早開始複利累積，產生的效益是遠超越人類一般的線性思維的。
以上述一杯咖啡50元的例子來看，假設我們只累積了30年的時間，財富只會有340萬左右，也就是說，晚個十年行動，這中間的資產落差就會有600萬元左右。
600萬，只是一個消費習慣的改變，就可以為自己的人生帶來全然不同的局面與底氣。
拿鐵因子，最小又最強的致富習慣。
