十三.保什麼險，好退休？

「保什麼險，好退休？」

這是個見仁見智的問題。

我認為，在退休之後，一般人都會碰上兩大問題：一是因為沒有收入而如何確保穩定現金流的問題，二是因年歲漸長而出現健康危機或疾病問題。假如，你的保險在你碰到這兩項問題之時，能幫自己解決掉一部分的風險或支出，那基本上就夠了。

咦，只解決了一部分，這樣怎麼夠？

為什麼不買足夠的保險，讓它為我後半生的意外或醫療需求全部買單，這樣不是更好嗎？

基本上，這就是大家對保險功能的放大與美化了。請記住，保險實際上是保險公司的賺錢工具，它無法為你的生命負全責，能幫你處理一部分意外風險就該偷笑了。

以我投保的保險為例，共有以下三種：

1.終身壽險：用在身故、重大傷病、全殘或失能時，主要是給家人應急的備用金。這部分我認為不用非常多，足以令家人度過最困難的那段時間就行了。（當然如果有不同意見者，我也尊重。）

2.終身醫療險：原本是希望提供自己老後的基本醫療保障，但20年前的保險內容，很容易便被日新月異的各類新式醫療名目打敗，所以請勿迷信保險裡所謂的「終身」。有些較可能用到的健康險、意外險，還是得適當地補充。

3.還本險：有人覺得這是包著壽險糖衣，讓要保人誤認為可以享受保障又拿回本金的一種保險。事實上，它的保障真的很少很少，因而我這一代的人稱之為儲蓄險，重點是「儲蓄」而非保險，貪圖的是我能賺取保險合約中所約定的高於銀行定存的利息。幸運的是，我在20多年前，買到一張這樣的10年期保單，繳了60萬元，每2年領回5萬元，這利息確實很豐厚了。所以，我把還本險視為穩定獲利的一種投資管道，陸續還買了2、3張。

而且，投入保險至今，我沒有申請過理賠。這是我的幸運，有副算很康健的身體，平日生活也以安全為上，沒遇到需要用上保險的事件。

但我的身邊，不乏每年上繳高額保費的故事。究其原因，多是祈望給家人多一層保障的安全需求。

只是，繳了高額保費就真能高枕無憂了嗎？其實兩者中間，並非完全劃等號。箇中道理不難明白，可為了保費縮衣節食的，依然大有人在。

我只能說，如此犧牲品質的生活方式，我不喜歡。

錢是自己辛苦賺來的，千萬不要對自己捨不得，把金錢用到自己身上，投資自己，才是正解。

保險僅是為往後餘生預做準備的手段之一，但沒必要投入過多，因為讓未來生活無虞的，應該是擁有足夠支應各種風險狀況的財富。所以，有了基本的保險之後，平時再做好自己的財富規劃，活化金錢的可能性，運用到不同的投資理財管道，讓它朝你滾滾而來吧！