【投資理財迷思系列 】FIRE投資法暗藏盲點!你的4%法則算對了嗎?

2023/06/16閱讀時間約 5 分鐘
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靠 FIRE 投資4%法則真的可以提早退休?可能要再三思。這篇貼文想跟你談談 Mr. S 對 4%的看法,說明為什麼 Mr. S 從鐵粉無腦支持到反對的 3 個理由。
先簡單說明 4% FIRE法則定義:你全部投資資產的 4% 可以足夠維持你一年的生活費支出,那你就是 FIRE 族了。
根據 Vanguard 基金這篇研究報告Fuel for the F.I.R.E.:Updating the 4% rule for early retirees 中指出,FIRE 的原始計算基礎是建立在 30 年的退休生活,也就是65歲到95歲這段期間。
但大家(包括早期的我)卻誤以為可以「提早」退休,倘若提早退休,退休生活的時間恐怕拉長成 40年 (55 歲退休)、 50 年 ( 45 歲退休) 或 60 年( 35 歲退休)
這個法則其實是過度簡化提早退休這件事了,其實還有很多很多事要考量。這也是為什麼 Mr. S 最後抱持著反對的原因。
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理由一: 4% FIRE 法則簡單易懂但是難以執行

既然你要比一般人在法定退休年齡 65 歲前還要提早退休,比如 40 到 50 歲之間,那你勢必得把累積資產的速度加快好幾倍,對吧?
累積資產的速度取決於「儲蓄率」的高低,要能提早10年退休,你的儲蓄率至少要在 40% 以上,要早 15 年至少要在 60% 以上。
一般人的儲蓄率約在 20% 左右才能順利在 65 歲退休。你得評估你現在的儲蓄率是否可以達到FIRE的水平。
而提高儲蓄率的關鍵在於大幅增加收入及大幅減少支出。而這兩者在現實中都是很難做到的,先從收入來講,一般台灣企業一年加薪 3-5%,你可以做到每年提高收入20%嗎?
再來談支出,你能突然比上個月節省20-40%嗎?也許持續1-2個月還可以忍一下,那你可以忍20年嗎?而且假如你未來會組建家庭,會結婚生小孩或買房等等,那支出只會倍數增加而不會倍數減少。
4%法則聽起來很美好,可是執行起來難度很高呢!

理由二:FIRE 後躺平很無聊

很多人達成FIRE後其實還是有在工作,像股神巴菲特在26 歲達成FIRE條件後,還是一路工作到92歲,並非在達成後躺在家裡看電視或遊山玩水60年,哈哈。
財務自由的人生》作者楊應超曾達到FIRE 兩次,為什麼是2次呢?主要就是他太無聊又重回職場,而就算是現在,他也是常常去上節目,並在遠見雜誌擔任專欄作家,偶爾去其他地方演講。其實,「退而不休」才是FIRE 後的生活。

理由三:4% 法則忽略掉生涯支出的變化

除非你是母胎單身一輩子,否則4% 法則根本不適合你
Mr. S 在結婚前對 4% 法則愛得要命,每個月都在嘗試從這裡省一點那裡省一點,也在找尋方法提高收入,想說可以拼在40歲前就達成FIRE!結婚後就瘋狂打臉自己,後悔自己當初好傻好天真。
因為一旦結婚後,就面臨到新增的支出選項:買房、養育小孩、孩子教育基金等。而這些支出都是千萬等級的支出,像房貸就得扛30年,養小孩跟他們的學費就得負擔至少20年左右。
這些人生關卡的支出都是 4% FIRE 法則沒有特別提到的。一旦你將這些支出納入考量後,也許你會覺得65歲退休還算早呢!

結語

知道這些後,還是很想FIRE,該怎麼辦呢?
Mr. S 覺得說穿了就是2件事:提高多元收入以及退而不休。這些才是真正達到 FIRE 境界成功人士的做法。建議大家可以學習已經 FIRE 66年的巴菲特,不要只單單學習它的投資,也可以模仿他的日常生活喔。
這篇原文是放在 FB 貼文,有幸運上轉載,所以也特別寫成文章分享。

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