【投資理財迷思系列 】FIRE投資法暗藏盲點！你的4%法則算對了嗎？
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靠 FIRE 投資4%法則真的可以提早退休？可能要再三思。這篇貼文想跟你談談 Mr. S 對 4%的看法，說明為什麼 Mr. S 從鐵粉無腦支持到反對的 3 個理由。
先簡單說明 4% FIRE法則定義：你全部投資資產的 4% 可以足夠維持你一年的生活費支出，那你就是 FIRE 族了。
根據 Vanguard 基金這篇研究報告Fuel for the F.I.R.E.:Updating the 4% rule for early retirees 中指出，FIRE 的原始計算基礎是建立在 30 年的退休生活，也就是65歲到95歲這段期間。
但大家(包括早期的我)卻誤以為可以「提早」退休，倘若提早退休，退休生活的時間恐怕拉長成 40年 (55 歲退休)、 50 年 ( 45 歲退休) 或 60 年( 35 歲退休)
這個法則其實是過度簡化提早退休這件事了，其實還有很多很多事要考量。這也是為什麼 Mr. S 最後抱持著反對的原因。
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理由一： 4% FIRE 法則簡單易懂但是難以執行
既然你要比一般人在法定退休年齡 65 歲前還要提早退休，比如 40 到 50 歲之間，那你勢必得把累積資產的速度加快好幾倍，對吧？
累積資產的速度取決於「儲蓄率」的高低，要能提早10年退休，你的儲蓄率至少要在 40% 以上，要早 15 年至少要在 60% 以上。
一般人的儲蓄率約在 20% 左右才能順利在 65 歲退休。你得評估你現在的儲蓄率是否可以達到FIRE的水平。
而提高儲蓄率的關鍵在於大幅增加收入及大幅減少支出。而這兩者在現實中都是很難做到的，先從收入來講，一般台灣企業一年加薪 3-5%，你可以做到每年提高收入20%嗎？
再來談支出，你能突然比上個月節省20-40%嗎？也許持續1-2個月還可以忍一下，那你可以忍20年嗎？而且假如你未來會組建家庭，會結婚生小孩或買房等等，那支出只會倍數增加而不會倍數減少。
4%法則聽起來很美好，可是執行起來難度很高呢！
理由二：FIRE 後躺平很無聊
很多人達成FIRE後其實還是有在工作，像股神巴菲特在26 歲達成FIRE條件後，還是一路工作到92歲，並非在達成後躺在家裡看電視或遊山玩水60年，哈哈。
《 財務自由的人生》作者楊應超曾達到FIRE 兩次，為什麼是2次呢？主要就是他太無聊又重回職場，而就算是現在，他也是常常去上節目，並在遠見雜誌擔任專欄作家，偶爾去其他地方演講。其實，「退而不休」才是FIRE 後的生活。
理由三：4% 法則忽略掉生涯支出的變化
除非你是母胎單身一輩子，否則4% 法則根本不適合你
Mr. S 在結婚前對 4% 法則愛得要命，每個月都在嘗試從這裡省一點那裡省一點，也在找尋方法提高收入，想說可以拼在40歲前就達成FIRE！結婚後就瘋狂打臉自己，後悔自己當初好傻好天真。
因為一旦結婚後，就面臨到新增的支出選項：買房、養育小孩、孩子教育基金等。而這些支出都是千萬等級的支出，像房貸就得扛30年，養小孩跟他們的學費就得負擔至少20年左右。
這些人生關卡的支出都是 4% FIRE 法則沒有特別提到的。一旦你將這些支出納入考量後，也許你會覺得65歲退休還算早呢！
結語
知道這些後，還是很想FIRE，該怎麼辦呢？
Mr. S 覺得說穿了就是2件事：提高多元收入以及退而不休。這些才是真正達到 FIRE 境界成功人士的做法。建議大家可以學習已經 FIRE 66年的巴菲特，不要只單單學習它的投資，也可以模仿他的日常生活喔。
這篇原文是放在 FB 貼文，有幸運上轉載，所以也特別寫成文章分享。
⭐延伸閱讀
- 【必學投資理財心法系列1 】想財務自由，先知道你要去哪！99%人都適用的財務目標設立教學
- [Mr. S財務自由式8]退休金「多少才夠」？透過「量化」財務目標-讓你比其他人多300%機率圓夢
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然而，要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單，而是需要策略和方式，尤其對新手而言，除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
嘿，大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢？
跨年夜的我趕工製作某個外包設計案，在工作告一段落時趕上倒數。
然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻，看到朋友傳來的解籤網站，興致勃勃熬夜體驗了一下，覺得非常好玩，或許有人玩過了，但還是想寫上來分享紀錄一下~
最近讀到了老黑的FIRE的條件，覺得很有道理，一般來說要能提早退休，有幾個必要的條件，基本上一定是財務獨立，有足夠的被動收入能夠支持退休後的開支、健康的身體等等。不過這些條件大部分都集中在投資理財的討論，彷彿只要存到XXX元就可以退休了，但好像忽略了很多非物質的條件，因此雖然理財是必要條件，卻遠談不
大家好，我是小畢，許多人在評估要有多少資產才能退休時，通常都會採用4%法則，也就是當年生活開銷是資產的4%，例如年開銷是40萬，那麼就需要1000萬的資產，但如果深入了解4%法則的話，會發現根據4%法則來決定要達到退休的資產可能會過度樂觀。
首先4%法則是由威廉班根在1994年提出，他回測了美
大家好，我是小畢，財務自由是不少人追求的目標，一般來說要達到財務自由的定義是指被動收入等於所需的花費，而要擁有多少資產才算達到財務自由呢？一般建議就是所謂的4%法則，就是每年的生活開銷等於資產的4%時，或是資產等於年開銷的25倍，例如每年的生活費是40萬元，那麼你就必須擁有1000萬元的資產，從數學
大家好，我是小畢，選擇投資指數化投資的人，目的除了讓資產對抗通膨外，還有就是要能提供退休後的生活開銷，但是退休後每年要從資產中提領多少作為生活費，才不會發生錢花光，人卻還在的狀況呢？
目前比較廣為人知的應該就是所謂的4%提領法則，最早是由美國財務顧問威廉班根，在1994年的研究提出，他設定投資
退休、財富自由對每個人而言，所需金額各有不同，但可依據4%法則來計算。除了儲蓄外，「開源」和「節流」也是非常重要的議題。此外，保險規劃也應被重視。提領退休金時，需考慮通膨因素，以維持生活品質。並在市場波動時調整生活支出，以確保退休生活品質。
財富自由有五種形式，但我還是最推薦FIRE的原形：Regular FIRE──平常過甚麼樣的生活，財富自由後也維持差不多的生活型態。我建議，年輕時可以先設定初步財富自由目標，達到這個目標之後，就可以離開自己不喜歡的工作，但還是要盡量找到自己熱愛的工作，找到生活的意義。
近年來國外流行 FIRE 運動，因此愈來愈多投資理財專家或是頻道似乎都把 “提早退休” 作為號召，彷彿 “提早退休” 是投資理財的終極目標。但在我歷經千辛萬苦終於攻下 “提早退休” 這個山頭後我才領悟，這座大山的另一邊也許不是適合所有人，也許也沒有你想像中美好……
前言
在繼續往下談
大家好，我是小畢，每個人的財務目標都不同，有的人希望存到買房的頭期款，有的人希望存到小孩的學費，而有些人則是希望存到退休後的生活費，但大多數人沒有去計算需要多久時間才能達到自己的目標，所以我們必須訂定自己的財務計畫。
如果是由資本利得的投資組合作為生活費，一般會依照所謂的4%法則，也就是每年賣
大家好，我是小畢，照著自己的退休計畫和目標一步步前進後，好不容易達到退休目標，想說總算可以開始享受自己的退休人生，但是現實可能並沒有想像中的美好，因為退休後的運氣決定你的退休生活，有可能變得更好也有可能變得更壞，你可能會想說我都存到目標的金額了，為什麼運氣會影響退休品質呢？原因就在於退休後報酬的順序
你在計劃怎麼爽快的算計鈔票，FIRE族正把資金轉移到複利流動！
你在狂歡派對浪費金錢與時間，FIRE族覺得未來有的是時間享樂！」
你在日復一日做著相同的工作，FIRE族思考這樣的方式是否必要？」
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