借貸是魔鬼中的天使 | 耶魯最受歡迎的金融通識課 | 書評 plus+ 觀點 #1-2

借錢這檔事，以前依靠的是交情，是了解，是相信你不會中途跑路；現在則是仰賴契約，依靠信用，大不了法院見嘛，誰怕誰啊！而兩者的共通點在於——金融本身，就是信任。

註：上段文字出自金融是弱者的救世主 | 耶魯最受歡迎的金融通識課 | 書評 plus+ 觀點 #1附上文末提問的小答案，就算只讀【書評 plus+ 觀點 #1-2】，也不會影響理解喔！

人生與借貸

超越「家裡沒錢」

這一篇來提提金融另一個顛覆我過去思維的概念——借錢，學術一點講，借貸。

在很小的時候，小到以父母為天的時候，不曉得你有沒有跟爸媽要錢買過某樣東西呢？

我有，還很常，而我記得那時爸媽最常給我的回應是：「家裡沒錢。」

這大概是推託，畢竟當時的我還可以到外頭上才藝班……所以媽媽，藉口能找好一點的嗎？

言歸正傳，小時候無害單純的我是真的相信了，相信家裡沒錢，得幫家裡省點錢。

這樣的想法貫穿我的學生時代，在無形之中也形塑了我的金錢觀——能省則省，多花一點錢就覺得好罪惡，又當時流行許多借錢毀一生的社會事件，什麼卡奴啊，什麼討債啊，我理所當然對透支自己的借貸或消費感到擔心害怕。

以現代用語概括，我大概就是典型的被窮養的小孩。

如果你的處境跟我相去不遠，你一定會對金錢使用份外謹慎，對信用借貸感到莫名恐懼，以至於壓根兒不知道自己錯過了什麼。

你一生最捉襟見肘的年紀

不過真相是，未成年時期你壓根兒不會花到什麼錢，我指的是，你自己的錢，畢竟大部分花的都是長輩的（笑），相對的，這時候的你也沒什麼力量可以掌握自己的生活，長輩的生活要是崩毀了，你也無法豁免，超容易GG。

好啦，讓我們把時間挪後，挪到白髮蒼蒼口齒不清殷殷期盼有兒孫陪伴的老人時期。

這時候的你應該老的需要別人照顧了，你可以選擇請家人、請看護或到長照機構，並依照你的健康程度付出相對應的金錢或人情，總之，每個月的花費是可以預期的，每天的目標是吃飽睡好，行有餘力出去走走，至於過得奢侈或簡便，交給壯年時代燃燒生命上班賺錢的自己決定，最大的意外就是健康一旦出問題，會不小心葛闢而已。

而上班賺錢通常是在壯年時期，這個時期生活上可能隱含各種未爆彈，上有高堂下有兒女，你可能要花非常多錢，每月虛執十來萬說不定都是常態，不過幸好，你的生財工具足夠應付這些開銷，沒錢想必也不敢生不敢婚，總之只要奉獻自己的時間精力，顧好自己贍養父母，一切花費，不足為懼。

現在，就只剩最後一個階段了。

這個階段的你又窮又需要錢，不確定職涯，不確定伴侶，能打點零工但還不能完全獨立，法律上成年行動上卻又各種障礙，你經常為自己的未來茫然，三不五時的交際生活又會讓你多出額外費用，你可能穿得漂亮帥氣，口袋裡卻一毛錢都沒有，反正一人飽全家飽，沒錢就吃少一點，明天繼續一尾活龍。

大部分的人都會在二十到三十歲左右遇到這些狀況。

有個非常詩意的名稱可以稱呼這個階段——後青春期，又稱1/4危機。

物質上囊中羞澀，可精神上，這是你最有理想，滿懷憧憬，連結人脈，嘗試跳脫，最能為生命犯錯與試驗的年紀，你會遇到很多的人，看到很多風景，接觸不同職業，再與人締結關係，然後從一次又一次的試驗中，形塑未來你想要的生活。

後青春期正是你最需要錢又窮到可以被鬼抓走的年紀，然而這個時候也是你能面對最多機會的時刻，你會在這個階段決定你的職業，你的伴侶，還有你的一生。

攤開我們的一生，每個階段面臨的人生風險有大有小，能得到的紙鈔之力有多有少，總結上述我所說的四個時期，可以得到一個有趣的象限圖：

年紀風險關係圖（圖片自製）

正確的借貸態度

而本書作者謝教授大大方方地指出，既然如此，為什麼不在最需要錢的後期春期，向未來的自己，也就是壯年時期甚至老年時期的自己借貸？

為什麼不讓未來的你，讓此時的你，擁有更多的機會與視野？

這才是借貸的意義，他把風險和金錢掛鉤，讓未來所得的金錢能夠攤平現在所承受的風險。讓明明能力足夠的你，不要因為沒有錢購買那套名牌西裝，而被人資發出一封謝謝再連絡的回絕信件；讓性格良善不善交際的你，能夠出席一場同好聚會，得到跟男神女神更加認識彼此的機會。

這個概念顛覆我這個被窮養長大的孩子，我一向對借貸避之唯恐不及，就是死存錢，而正常的人生順序也並非如我在文章中所寫，經歷完未成年時期後直接跳到老年期，剛脫離未成年時期的人們，很難想像未來的自己究竟可以賺到多少錢，觀念改了是改了，但實際操作呢？我只能說，我也沒做過😂

不過在這個任何技能都能變現的時代裡，或許我們可以慢慢放寬自己的侷限，相信自己的可能，以更正確良善的態度面對我們從未悉知的領域。

如果想要有拓展其他金錢觀念，就請各位翻看這本【耶魯最受歡迎的金融通識課】，一起體會謝教授豁達開闊的金錢通識課。

＃借貸＃金錢觀＃後青春期