好險有錢！存了6年的照顧金，派上用場。

父母照顧費多驚人？答案：照顧1人至少500萬起跳。

今天，我想聊聊照顧這個議題。這個議題有點沈重，但卻是我們中年兒女一定會遇到的問題：爸媽越來越老，誰來照顧？照顧費誰出等等。

像我最近就碰到這個問題。我媽媽因為糖尿病引起腳部病變，需要進行手術，手術後右腳無法行走，生活起居都需要別人幫忙，因此必須聘請看護24小時照顧，這個費用非常龐大。

以目前外籍看護費用來說，平均1個月至少3萬元起跳。每個月3萬元的固定支出，對一個家庭來說是很沈重的負擔。如果短期支出還好，但照顧費往往都是好幾年甚至十幾年的支出，有可能壓垮一個小康家庭的經濟。

就以台灣平均餘命計算，女性平均餘命約84.25歲，我們算85歲好了。我媽媽今年77歲，假設照顧費支付到85歲，這9年的照顧費最少總共要324萬，而且這還只是照顧費，如果還要再加上生活費，醫療費，輔具等，應該總支出會超過500萬元。

父母照顧費子女誰出？如何分擔？

還好，我之前就有接觸長照議題，也非常清楚隨著年紀增長，自己也非常有可能會遇到照顧父母的問題，因此我在6年前，就在家庭Line群組中強烈建議，希望其他兄弟姊妹們，大家一起未雨綢繆，預先儲備母親的老年照顧費。還好，那時候，兄弟姐妹都有同意我的作法，並且同意當下就開始存錢。

於是從6年前開始，我們每個人每個月就提撥一點照顧費，預先存到一個獨立帳戶，當作母親老年照顧基金。

沒想到，6年後，我媽媽不幸生病了，病到需要請看護，這筆照顧費也發揮及時雨的作用，派上用場。

所以我都跟我的兄弟姐妹說，真的好險，我們6年前就開始未雨綢繆，每個人每個月提撥的金額不多，但是這些小錢，真的是積沙成塔，發揮了很大的功用，至少臨時要用錢，還有錢可以用，而且未來這幾年，我們都可以不用擔心媽媽的照顧費。

只是既然照顧已經發生，且已經概算出大概的金額，因此我跟兄弟姐妹們還會找時間重新檢視媽媽整體財務狀況，並且推估我們兄弟姐妹每人每個月還要再提撥多少照顧費，讓媽媽被照顧的很好，不用擔心錢的問題。

預存的照顧費誰管理？如何運用？

如果你跟我一樣，兄弟姐妹眾多，我家有6個兄弟姐妹，你一定會碰到這筆照顧金要由誰來管理？以及這筆照顧金在還沒有動用之前，要放在定存？還是拿來投資錢滾錢？

這個問題在我當時提出一起存照顧金時，就給了建議。我建議存在我個人名下的一個不再使用的郵局帳戶，這個帳戶沒有提款卡，而且每年我都會刷存摺，把存摺裡的金額拍照放在家庭群組內，讓大家知道目前照顧金累積的金額是多少。

由於不知道這筆照顧金何時會動用？也不知道要存多久？有些人一定會想，應該要先拿來投資吧，這樣錢才會必較有效率。

但我的想法卻不是這樣，我跟我的兄弟姐妹說，就是因為這筆錢是給媽媽的照顧費，而且總有一天會派上用場，既然是一定會用到的錢，只是不知道何時會用到，就不應該拿來投資，不應該讓這筆照顧基金承擔任何風險。

尤其不應該把照顧金拿來投資股票，因為股票投資風險較高，波動較大，萬一需要動用照顧金的時候，剛好股票大跌，股票虧損，導致照顧金縮水，那大家還要拿更多錢出來照顧媽媽，但問題是大家還拿得出更多錢嗎？

所以我當時就建議，給媽媽的照顧費承擔不起任何風險，絕對不要投資股票，就乖乖的穩穩地放在一個沒有提款卡的郵局帳戶，專款專用，只做郵局定存就好，不要去計算這筆錢的投資機會成本，因為不是每一筆錢都一定要拿來賺錢，錢滾錢，存錢有時候就是是存個安心，當作緊急備用金的概念，也就是要用錢的時候，立刻有錢可用，而不是要用錢的時候，還要看股票價格，是否可以賣等等。

當然，如果你沒有兄弟姐妹，或是兄弟姐妹只有一兩個，卻要一起分擔父母的照顧責任，那更要趁父母身體還很硬朗的時候，就開始討論這個話題，如果父母也願意一起討論的話，那更好，這樣也可以順便了解一下父母的財務狀況，以及估算可能的照顧費用，以及可能的缺額，萬一錢真的不夠，現在開始可以如何一起準備？

照顧費除了自己準備，政府有哪些資源可以申請？

照顧問題，除了靠自己準備照顧金之外，建議也可以多多去了解政府有哪些長照資源可以運用。例如在我媽媽住院期間，我就請教醫院的志工相關問題，志工就請我上網去看政府成立的長照網站，裡面有整理了很多懶人包資訊，包括長照四包錢，長照諮詢電話等等，相關資訊上網很容易就查到。

那我自己如何準備自己的照顧費？保險＋投資

由於我父親過世後，有留一筆錢給我媽媽當生活費，再加上我們有6個兄弟姐妹，所以大家一起分攤媽媽的照顧費算是還可以應付。

但我就想到，如果是我自己呢？萬一我老了，誰來照顧我？我絕對不會想要拖累小孩，也不應該成為他們的負擔，所以我自己是在多年前，就先買定期失能險，保障到75歲，搭配一張終身失能險，買了基本的保險後，剩下的錢，我就拿來投資股票，房地產，萬一真的需要錢，就是賣股票賣房子，至少自己還有錢照顧自己，不會拖累子女。

照顧，雖然是一個沈重的議題，但是相信，很多家庭都會碰到，既然都可能碰到，而且碰到的時候，就是一筆龐大的支出，不如就趁現在父母還健康，子女都還有賺錢能力時，未雨綢繆，花點時間想想因應對策，存錢對策，這對父母，對子女，對大家其實才是最好的財務規劃。

以上就是這集淳錢照顧分享，如果你也有照顧問題，以及任何存錢問題，都歡迎在底下留言，我們下次見，88。