好險有錢!存了6年的照顧金,派上用場。

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父母照顧費多驚人?答案:照顧1人至少500萬起跳。

今天,我想聊聊照顧這個議題。這個議題有點沈重,但卻是我們中年兒女一定會遇到的問題:爸媽越來越老,誰來照顧?照顧費誰出等等。

像我最近就碰到這個問題。我媽媽因為糖尿病引起腳部病變,需要進行手術,手術後右腳無法行走,生活起居都需要別人幫忙,因此必須聘請看護24小時照顧,這個費用非常龐大。

以目前外籍看護費用來說,平均1個月至少3萬元起跳。每個月3萬元的固定支出,對一個家庭來說是很沈重的負擔。如果短期支出還好,但照顧費往往都是好幾年甚至十幾年的支出,有可能壓垮一個小康家庭的經濟。

就以台灣平均餘命計算,女性平均餘命約84.25歲,我們算85歲好了。我媽媽今年77歲,假設照顧費支付到85歲,這9年的照顧費最少總共要324萬,而且這還只是照顧費,如果還要再加上生活費,醫療費,輔具等,應該總支出會超過500萬元。

父母照顧費子女誰出?如何分擔?

還好,我之前就有接觸長照議題,也非常清楚隨著年紀增長,自己也非常有可能會遇到照顧父母的問題,因此我在6年前,就在家庭Line群組中強烈建議,希望其他兄弟姊妹們,大家一起未雨綢繆,預先儲備母親的老年照顧費。還好,那時候,兄弟姐妹都有同意我的作法,並且同意當下就開始存錢。

於是從6年前開始,我們每個人每個月就提撥一點照顧費,預先存到一個獨立帳戶,當作母親老年照顧基金。

沒想到,6年後,我媽媽不幸生病了,病到需要請看護,這筆照顧費也發揮及時雨的作用,派上用場。

所以我都跟我的兄弟姐妹說,真的好險,我們6年前就開始未雨綢繆,每個人每個月提撥的金額不多,但是這些小錢,真的是積沙成塔,發揮了很大的功用,至少臨時要用錢,還有錢可以用,而且未來這幾年,我們都可以不用擔心媽媽的照顧費。

只是既然照顧已經發生,且已經概算出大概的金額,因此我跟兄弟姐妹們還會找時間重新檢視媽媽整體財務狀況,並且推估我們兄弟姐妹每人每個月還要再提撥多少照顧費,讓媽媽被照顧的很好,不用擔心錢的問題。

預存的照顧費誰管理?如何運用?

如果你跟我一樣,兄弟姐妹眾多,我家有6個兄弟姐妹,你一定會碰到這筆照顧金要由誰來管理?以及這筆照顧金在還沒有動用之前,要放在定存?還是拿來投資錢滾錢?

這個問題在我當時提出一起存照顧金時,就給了建議。我建議存在我個人名下的一個不再使用的郵局帳戶,這個帳戶沒有提款卡,而且每年我都會刷存摺,把存摺裡的金額拍照放在家庭群組內,讓大家知道目前照顧金累積的金額是多少。

由於不知道這筆照顧金何時會動用?也不知道要存多久?有些人一定會想,應該要先拿來投資吧,這樣錢才會必較有效率。

但我的想法卻不是這樣,我跟我的兄弟姐妹說,就是因為這筆錢是給媽媽的照顧費,而且總有一天會派上用場,既然是一定會用到的錢,只是不知道何時會用到,就不應該拿來投資,不應該讓這筆照顧基金承擔任何風險。

尤其不應該把照顧金拿來投資股票,因為股票投資風險較高,波動較大,萬一需要動用照顧金的時候,剛好股票大跌,股票虧損,導致照顧金縮水,那大家還要拿更多錢出來照顧媽媽,但問題是大家還拿得出更多錢嗎?

所以我當時就建議,給媽媽的照顧費承擔不起任何風險,絕對不要投資股票,就乖乖的穩穩地放在一個沒有提款卡的郵局帳戶,專款專用,只做郵局定存就好,不要去計算這筆錢的投資機會成本,因為不是每一筆錢都一定要拿來賺錢,錢滾錢,存錢有時候就是是存個安心,當作緊急備用金的概念,也就是要用錢的時候,立刻有錢可用,而不是要用錢的時候,還要看股票價格,是否可以賣等等。

當然,如果你沒有兄弟姐妹,或是兄弟姐妹只有一兩個,卻要一起分擔父母的照顧責任,那更要趁父母身體還很硬朗的時候,就開始討論這個話題,如果父母也願意一起討論的話,那更好,這樣也可以順便了解一下父母的財務狀況,以及估算可能的照顧費用,以及可能的缺額,萬一錢真的不夠,現在開始可以如何一起準備?

照顧費除了自己準備,政府有哪些資源可以申請?

照顧問題,除了靠自己準備照顧金之外,建議也可以多多去了解政府有哪些長照資源可以運用。例如在我媽媽住院期間,我就請教醫院的志工相關問題,志工就請我上網去看政府成立的長照網站,裡面有整理了很多懶人包資訊,包括長照四包錢,長照諮詢電話等等,相關資訊上網很容易就查到。


那我自己如何準備自己的照顧費?保險+投資

由於我父親過世後,有留一筆錢給我媽媽當生活費,再加上我們有6個兄弟姐妹,所以大家一起分攤媽媽的照顧費算是還可以應付。

但我就想到,如果是我自己呢?萬一我老了,誰來照顧我?我絕對不會想要拖累小孩,也不應該成為他們的負擔,所以我自己是在多年前,就先買定期失能險,保障到75歲,搭配一張終身失能險,買了基本的保險後,剩下的錢,我就拿來投資股票,房地產,萬一真的需要錢,就是賣股票賣房子,至少自己還有錢照顧自己,不會拖累子女。

照顧,雖然是一個沈重的議題,但是相信,很多家庭都會碰到,既然都可能碰到,而且碰到的時候,就是一筆龐大的支出,不如就趁現在父母還健康,子女都還有賺錢能力時,未雨綢繆,花點時間想想因應對策,存錢對策,這對父母,對子女,對大家其實才是最好的財務規劃。

以上就是這集淳錢照顧分享,如果你也有照顧問題,以及任何存錢問題,都歡迎在底下留言,我們下次見,88。



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