2千萬退休金根本不夠用

2023/03/15閱讀時間約 3 分鐘
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前幾天在今周刊看到一篇文章,內容簡單擷取如下:
『一位朋友在56歲時決定離開已經工作了20幾年的公司,提早退休,當時她準備了大約總值將近2千萬元的現金+黃金+股票部位,租屋在台北市區,每月房租+水電費大約是33,000元,還有高齡80幾歲的母親要奉養。
她原本認為自己準備的退休金應該足夠,但隨著退休後沒有其他收入入帳,完全只能靠股票收益,偏偏今年股票又逢空頭年,加上通膨高漲,物價飆,母親的奉養費+一位外籍看護的費用,讓她覺得應該要開始縮衣節食,否則現金很快會在不知不覺中花掉大部分。
我這位朋友,尚有一位高齡母親需要照顧,因為沒有住在一起,所以必須再多聘請一位外籍看護日日照護母親,加上自己是租屋在外,台北市中心的小套房一個月房租就要3萬元,加上水電等費用,起碼每月也要33,000元,這兩筆費用我估計差不多就要將近10萬元,所以不包含自己的生活費用,單是這兩筆一年就要花掉120萬元,就算準備2千萬元,差不多16年也花光了。難怪朋友現在會開始擔心手上的資金可能不夠使用。』
我很常聽到有人把退休金目標設定為1000萬,算法很簡單,預設每個月生活費3萬元,一年費用36萬,1000萬可以使用27.78年,如果是65歲退休,這筆錢可以用到超過92歲,比平均餘命還要高了,應該很足夠。
我知道對不少人來說,1000萬已經是個感覺遙不可及的目標,年輕人每個月的收入比較低,每個月能存下的錢可能不到1萬塊,1000萬就需要他存83年,即使未來的收入增加,平均每個月可以存到2萬塊,要存到1000也需要40年以上。
40歲以上還沒開始存退休金的人也覺得很困難,雖然收入比年輕人高,但是家庭、小孩、甚至父母的花費,反而讓中年人更存不到錢,距離退休年齡只剩20~25年,等於平均每個月要存下3萬多塊才能達標,難度也是不小。
更何況,以上計算都沒有考慮通貨膨脹的影響,未來的東西只會越來越貴,20年與40年後的1000萬元,在考慮3%通膨後的實質購買力只有現在的550萬與300萬,根本就不夠用。若計算3%通膨後,實際需要的退休金金額會是1800萬與3300萬,遠遠大於許多人的1000萬目標金額。
我們看到這篇文章的例子,大家在抓退休金需求的時候,通常都只會抓自己或夫妻兩人的基本生活費,也就是還活得下去的保守金額,很少考慮到意外、疾病、照顧父母、小孩需求等等因素。
很多人可能會估算自己可能有長照需求,去投保長照險,卻很少人會考慮到父母的長照需求,而為他們投保,譬如故事中的母親奉養費與看護費用就高達7萬元。我知道這很難,因為父母的年紀要投保長照險,費用已相當高,但在規劃退休金需求時,我們應該要把這些可能發生的需求考慮在內。
1000萬退休金到底夠不夠?
我認為....
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