編輯嚴選淺談長照險
編輯嚴選
最近與一位在保險業服務的朋友閒聊，他跟我談到長照險的重要，於是我請他介紹一下。大致的內容如下，我知道版上也有不少專業的保險從業人員，如果有錯誤的地方請不吝指出，或是有任何想法要補充，歡迎留言。
以下是○○人壽的長照險說明：
理賠條件：
- 失能：衣, 食, 起居, 移位, 沐浴, 如廁, 以上有三項以上無法自理（參考巴氏量表）。
- 失智：人時地有兩樣無法辨識（CDR量表單項達2分以上）。
- 全殘：雙目, 雙手, 雙腳, 其中2樣失能, 譬如一眼一手（完全失能等級）。
以上理賠規定請詢問各自的保險公司，我會將相關表格貼在文章最下方。
費用（以44歲為例）：
- 月給付3萬元，20年期還本型的年繳保費是$60,695，不還本型年繳保費$38,491。
- 月給付3萬元，30年期還本型的年繳保費是$43,552，不還本型年繳保費$28,263。
- 以上還本型還有一次性給付18萬，不還本型一次性36萬。
- 月給付3萬元，20年期還本型，符合理賠條件一次性給付1.02倍的已繳保費，並開始給付，年繳保費$93,163。
- 各種方案的給付金額會逐年增加2%，36萬 -> 36.72萬 -> 37.44萬（是以36萬為計算基礎，不是累計）。
- 最高理賠總計15年。
- 一旦符合理賠條件即獲免保費，但要狀況持續90天以後才會開始理賠。
其他補充資訊：台灣國民年均壽命80歲，健康餘命71歲，有9年差距可能是不健康需要有人照顧的。
以20年期還本型月繳$60,695為例，20年總繳保費為$121.4萬，若長照金額領9年，總領金額為$342萬，若領滿15年，總領金額為$558萬
交叉評比：
- 沒投保/沒用到：沒差
- 沒投保/有用到：自己負擔每年36萬 -> 退休金可以支應多久?
- 有投保/沒用到：退還所繳保費121.4萬 -> 變類似壽險理賠
- 有投保/有用到：最多領到558萬 -> 每個月多3萬元收入
以上看起來，似乎滿划算，若以還本型為例，最多總共繳費121.4萬，若有用到可能可以換到300萬、500萬的保險理賠金，若沒有用到，會於離世時退還年繳保費總額。
如果我真考慮要買的話，我的第一優先選擇會是不還本30年期的。
第一，我本來就比較偏好不還本的保險，除了還本與不還本的年繳保費差了約1萬以外，還會考量到還本是於身故時領回，假設身故時是85歲，距離現在試算的44歲還有約40年的時間，40年後領到的130.6萬（43,552 x 30），折現（以下都用年均通貨膨脹3%計算）到現在的價值大約是40萬元。
所以不要以為你可以把130.6萬領回來，實際領到的價值只有約現在的40萬而已。當然，繳了30年的每一年保費也要折現，總繳保額大概是現在價值的88萬而已。
至於理賠金額我們也需要考慮通膨，但是我們就不去折現拿來跟所繳的保費做比較了，因為保險不是為了要賺錢的，最好是用不到，你需要考慮的是實際用到的時候，譬如20年後，你現在買的理賠金額夠不夠? 以現在請外籍看護為例，一個月少的約3萬元，20年後以3%通貨膨脹計算，大約會升值至一個月5.5萬元，理想上，你需要投保的月理賠金額應該是6萬元。但實務上，我們實在沒有辦法評估是10年後還是30年後會需要用到，又或是永遠都用不到。
第二，會選30年期多繳一點保費的原因，是因為如果繳費期間符合長照狀態，就會立即豁免後面的保費，若90天後還是符合長照條件就會開始理賠，我有多十年的時間有機會獲免保費。如果再將保費折現，雖然名目上30年期的總繳保費會比20年期的多繳7.8萬，但實際將保費折現後比較，30年期的保費折現（57萬）還比20年期的保費折現（59萬）還少2萬元。
（補充：該保單新的規定，如果身體健康恢復到不符合保單理賠條件，就會停止理賠，並需要開始繳交保費。如果是斷斷續續符合條件獲得理賠，理賠累計時間最高為15年。）
其他的年期方案，各位有興趣可以自己試算一下。
接著，投資人應該都會想到另一個方式，如果我把繳保費的錢拿來自己投資，20年後能不能自己給付自己的長照費用呢?
我就以30年期年繳保費$28,263為例，若每年存下這筆保費並投入你所規劃的股債配置，假設投資30年後的年化報酬率為7%，30年後總共可以累積到285.6萬元，這筆錢若同樣要用來支付每個月3萬元的長照理賠費用可以用多久呢?
這筆錢如果放在銀行不生利息，每年領出36萬元，最多8年以內就會用盡了。如果本金繼續放在可以產生4%現金股利的資產裡，每年一樣領36萬元，這筆資金可以用多久呢? 答案是9年後就快用完了，就算是5%的現金股利也撐不到10年，計算請參考下表。
所以如果是自己將保費用來做投資，也只能給付8～9年的費用，而保險公司可以給付最多至15年，而且自己的投資還有很多前提，譬如年化報酬率要有7%以上，中途不能停下或挪作他用，每年都會如實存入該筆金額進行投資。如此看來，用同一筆錢自己投資的準備方式並不划算，唯一划算的情況就是沒有發生失能需要長照的情況，那這筆錢就可以留給小孩，或是在很後期挪作退休金使用。
基於以上幾點考量，光從數字上計算，這個長照險似乎還算划算，而且我還沒有計算保險公司每年會多2%的理賠金額。但我們要考量的點應該不只是數字，而是實際可能的需求。
我們考量幾種情況（同樣以44歲投保考慮）：
- 剛投保幾年就符合理賠狀況：人生上最不幸，金錢運用上最划算。繳幾萬塊的保費就換到最高600多萬的理賠，超級划算的一筆投保。
- 投保滿26年，在70歲時符合理賠狀況，理賠10年：繳了75萬的保費，總理賠金額是428.4萬，於人生需要時有用到，還算划算。
- 投保滿30年，離世前都沒有用到：繳了85萬的保費，沒有符合理賠情況，應該算是幸運的人生，繳掉的保費也等於少掉了285.6萬的退休金，如果你退休時的退休金有超過3千萬，那少這10%的退休金機會應該也還好。
- 可不可以自己準備? 退休金夠用嗎? 前面的計算結果，用同等保費來存可能的長照金額，應該是不夠的。
但有一點必須要在強調一次，就是長照險的理賠條件，必須符合以下其中一種。
理賠條件：
- 失能：衣, 食, 起居, 移位, 沐浴, 如廁, 以上有三項以上無法自理（參考巴氏量表）。
- 失智：人時地有兩樣無法辨識（CDR量表單項達2分以上）。
- 全殘：雙目, 雙手, 雙腳, 其中2樣失能, 譬如一眼一手（完全失能等級）。
而且未來新的保單，理賠條件也可能會變動，詳細理賠條件與細節，請直接詢問你的保險業務員。
有些人可能會誤以為只要行動不便或年紀大了需要人照顧，就會啟動長照險理賠，這是錯誤的想法。你必須要符合保險公司的理賠條件：全殘、失智、或是失能其中之一種情況，才能獲得理賠，至於理賠的可能性有多高，各位請自行判斷，未來就是無法預料無法計算。
這長照險比其他失能險的理賠範圍更廣，除了因雙目、手、腳失能以外，只要符合以上敘述的失智或其他失能狀態也都可以理賠。
以上是我對於長照險的想法，若有資料錯誤是想分享不同觀點的，歡迎留言一起討論喔。
網友補充解釋
補充一：
長照跟失能標準是不一樣的，勞保失能等級是15級221項，商業失能等級是11級80項，長照是六個狀態需符合三種。
簡單說，商業失能等級涵蓋大部分的勞保失能相同性很高，失能是經核定且理賠後就開始啟動且不需要後續再開立診斷書，長照必須每年回診開立巴氏量表有符合才能繼續領長照金。舉例：氣切患者，可以食衣住行浴廁方面，除了不能吃固體食物以外，其他都能自理，在長照就不符合，可是失能卻是全殘理賠，保險本來就是買一個風險管控的概率，險種各有長項。
補充二：
因神經障害導致失語、失認、失行的狀態，如阿滋海默氏症造就了常常忘了自己要去哪、要做什麼事情、醫生開了診斷書、且終身無法再從事工作、就適用第三級（失能表神經類第三級-中樞神經系統機能遺存顯著障礙、無工作能力為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
文章中的失能是長照要符合巴氏量表、六項符合3項、或分數大於兩分、且每半年（或一年）都要鑑定ㄧ次、而失能險不用每半年鑑定、差別後者診斷到1～6級保費不用再繳了、只是很多銷售不做過度的解釋。
補充三：
失能險與長照險的理賠判斷標準不同，一般人無法預期哪一種情況發生的可能性比較高，所以不能說哪一種險比較好，主要還是要考量你現在的家庭狀況比較需要甚麼，兩種險種的出發點不同，是需要一筆錢彌補無法工作的收入來源呢? 還是一筆錢來照顧自己的生活起居?
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