退休金不夠？識破這些陷阱，擺脫金錢困擾！
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在人生的不同階段，退休規劃無疑是一個重要的課題，但是在計劃退休時，許多人經常犯下一些常見的錯誤，這些錯誤可能會對他們的退休生活造成負面影響。我想透過這篇文章提醒大家，在制定退休計劃時，要特別留意一些容易掉入的陷阱，確保你能夠在退休後享有充實無憂的生活。
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如果你覺得在退休金計算上有困難，我之前有寫一篇關於退休金計算表的文章，還提供一個 Excel 檔給有需要的朋友們，在那篇文章中，我還有詳細說明表格的使用方式。
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以下正文開始：
沒有趁早開始規劃
許多人在年輕時並不重視退休規劃，覺得退休離自己還很遠，所以將退休拖延至未來再規劃。因為越早開始規劃，你就越能夠積累足夠的退休金，應對退休後的所有費用開銷，越早著手，你就越能夠分攤退休金的儲蓄壓力。
舉例來說，現在有兩個不同年紀的人，小明和小花。小明在大學畢業後立刻開始投資，每月存入一些資金到退休基金，並讓投資收益複利成長，而小花直到 40 歲才開始考慮退休規劃，這時候她需要更多的投資金額才能趕上小明的進度。雖然小花也可以增加投資金額，但她已經失去了小明那段漫長的時間，無法完全追趕上小明已經累積的財富。
為了避免落入這樣的陷阱，我們應該根據自己的年齡及目標，儘早開始建立退休基金。讓時間成為我們的好幫手，讓投資收益隨著時間逐漸累積，為退休生活做好準備。
無論你目前是大學生、職場新鮮人還是已婚有家室都應該立即行動，制定一個合理的財務計劃，讓自己的退休金有充裕的時間成長。
「早起的鳥兒有蟲吃。」就像投資一樣，早開始規劃退休，你就能夠在未來的生活中享受更多的自由和安心。
低估退休開支
另一個常見的錯誤是低估退休之後的開支，如果你準備的退休金不充足，會讓你在退休後陷入金錢緊張的境地。會發生這樣的問題，是可能因為你只預估基本生活費用，但沒有考慮到其他支出，像是醫療保健、休閒活動、旅遊以及意外支出，那麼在退休後可能會面臨資金不足的情況。
正確來說，在預估花費的時候，我們應該詳細考慮所有可能的花費，包括每月的生活費用、醫療保健費用、房屋維護、休閒活動、旅遊計劃以及應對突發狀況的緊急備用金。再者，如果你計劃在退休後追求一個舒適的生活，那麼這些開支都需要納入考慮。
列出你預計的每月或年度開支，並且要考慮到通脹率的影響，你就能更準確地預估退休所需的金額，確保退休生活不會因為財務壓力而受到影響。
提前取款
說到提前取款，我首先要簡單介紹一下常用的退休金估算方法：4% 法則。
這個法則建議在退休後的每一年都取出退休基金中 4% 的金額，這麼做的目的是確保你的退休基金可以在你的退休期間內，持續供應你的生活，同時減少資金提前用盡的風險。
舉一個簡單的例子來說，假設你希望退休後每年能夠領取 36 萬元 (等於每個月 3 萬) 的退休金，根據 4% 法則，你需要準備的退休基金金額為：
360,000 / 0.04 = 9,000,000
但是重點來了，如果你在退休期間發生提前取款的情況，經常是領取的金額超過 4%，那麼會發生什麼事？
假設你在退休後的第一年按照計畫只領取退休基金的 4%，那麼第一年底的退休金餘額為 864 萬 (900 萬 - 36 萬)，但到了第二年，你因為突發情況需要取出 40 萬元的退休金，到第二年底時，你的退休基金會減少到 824 萬元。雖然這只是提早領出 4 萬元而已，但剩餘的日子如果按照原本預計每年只領 4%，等於你之後每年的花費必須要控制在 329,600 元以內 (824 萬元 * 0.04 = 329,600)，相當於往後的日子必須要每年想辦法減少 30,400 元的支出，相當於一個月的預計花費。
提前取款會導致現在的退休基金金額已經不足以維持原本的退休計劃，可能需要重新調整預算或者退休生活方式。
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退休規劃是一個複雜而重要的過程，需要謹慎考慮各種因素，並且避免上述的這些常見錯誤，讓你在退休後能夠繼續享受穩定的財務狀況。
希望這篇文章對你有所幫助。如果你想了解更多投資理財與自我成長的知識，請點擊追蹤，避免錯過任何資訊與限時免費活動！
